Haluatko tietää, miten luottokelpoisuuden arviointi tapahtuu?
Tässä artikkelissa kerromme, mitä luottokelpoisuus tarkoittaa, miten luottokelpoisuuden arviointi tehdään, ja miten voit parantaa omaa luottoluokitustasi.
Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa?
Luottokelpoisuusarvio tarkoittaa arviota lainanhakijan takaisinmaksukyvystä.
Jokaisella pankilla voi olla omat tapansa arvioida luottokelpoisuus. Siksi kannattaa pyytää useita henkilökohtaisia lainatarjouksia eri pankeista.
Arvio luottokelpoisuudesta vaikuttaa lainapäätökseen seuraavasti:
- Hyvä luottokelpoisuus: saat edullista lainaa
- Keskitasoinen luottokelpoisuus: lainatarjouksessa on keskitasoa edustava korko
- Heikko luottokelpoisuus: lainaa ei myönnetä tai laina on erittäin kallis
Hyvän luottokelpoisuuden omaava asiakas on pankille vain pieni riski, joten tälle voidaan tarjota pieni korko – ja toisinpäin.
Miksi yksityishenkilön luottoluokitus pitää selvittää?
Yksityishenkilön luottoluokitus on selvitettävä ennen lainapäätöstä, koska pankeilla on velvollisuus tarkistaa lainanhakijan kyky maksaa laina takaisin.
Jos yksityishenkilön luottoluokitus katsotaan heikoksi, on mahdollista, ettei tämä pysty maksamaan lainaansa.
Silloin lainaa ei saa myöntää.
Tämä on sekä pankin että kuluttajan parhaaksi.
Kielteinen luottopäätös suojaa pankkia luottotappioilta ja kuluttajaa ylivelkaantumiselta.
Kuten edellä totesimme, luottoluokitus auttaa myös lainatarjouksen ehtojen määrittelyssä. Vain harvat luotonantajat myöntävät lainaa kaikille samalla korolla.
Miten luottokelpoisuuden arviointi tehdään?
Luottokelpoisuuden arviointi edellyttää ainakin luottotietojen tarkistamista, tuloselvitystä ja maksuvaran laskemista.
Maksuvara lasketaan yksinkertaisimmillaan vähentämällä menot tuloista ja arvioimalla sitten, riittääkö jäljelle jäävä osuus lainan hoitamiseen.
Luottokelpoisuuden arviointi edellyttää erilaisten tietojen keräämistä. Seuraavilta riveiltä selviää, mitä nämä tiedot ovat ja mistä luotonantaja saa ne selville.
Yksityishenkilön luottotietojen tarkistus
Vastuulliset luotonantajat eivät myönnä vakuudetonta lainaa ilman luottotietoja.
Yksityishenkilön luottotietojen tarkistus onnistuu sekä Suomen Asiakastiedon että Bisnoden verkkopalvelussa.
Koska maksuhäiriömerkintä saattaa kirjautua vain toisen luottotietorekisterin pitäjän palveluun, yksityishenkilön luottotiedot saatetaan tarkastaa molemmista rekistereistä.
Yksityishenkilön luottotietojen tarkistukselta ei voi välttyä, joten lainaa kannattaa hakea vasta, kun luottotietomerkintä on poistunut.
Lainanhakijan tulojen selvittäminen
Jokaisessa lainahakemuksessa tiedustellaan hakijan tuloja.
Tulot voidaan tarkastaa pyytämällä asiakkaalta palkkatodistus tai verotuspäätös.
Tulotiedot voi tarkastaa myös positiivisesta luottotietorekisteristä.
Osa pankeista tarkastaa hakijan tulot ja menot automaattisesti.
Esimerkiksi Instantor (nykyinen Tink) ja Kreditz ovat hakijan tilitapahtumien skannaamiseen käytettäviä palveluita.
Tilitapahtumia ei skannata, ellet itse anna siihen lupaa.
Lainanhakijan maksuvaran laskeminen
Maksuvara lasketaan vähentämällä kiinteät menot (kuten asumiskulut) tuloista.
Menoja tiedustellaan jo lainahakemuksella.
Ne voidaan tarkastaa myös suoraan tilitapahtumistasi.
Jos tilitapahtumista löytyy paljon suorituksia tällaisille rahapelisivustoille tai pikavippiyhtiöille, luottoluokituksesi voi heikentyä. Satunnaisella pelaamisella ei yleensä ole suurta merkitystä.
Olemassa olevien lainojen kartoittaminen
Lainahakemuksella tiedustellaan myös nykyisten lainojen määriä ja kuukausieriä.
Halutessaan pankki näkee hakijan kaikki lainat Suomen Asiakastiedon ylläpitämästä kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmästä.
Nykyään hakijan olemassa olevat lainat ja tulot on vieläkin helpompi tarkastaa, sillä positiivinen luottotietorekisteri otettiin Suomessa käyttöön 1.4.2024.
Olemassa olevat lainat eivät automaattisesti estä lainan saamista.
Jos kalliita lainoja on paljon, luottokelpoisuusarvio voi heikentyä.
Tällaisessa tilanteessa järkevin ratkaisu on kalliiden lainojen yhdistäminen. Näin säästää rahaa eikä ehkä tarvitsekaan uutta lainaa.
Mihin asioihin luottokelpoisuuden tarkistaminen perustuu?
Luottokelpoisuuden tarkistaminen on paljon kokonaisvaltaisempi asia kuin yksityishenkilön luottotietojen tarkistus.
Pankeilla ei ole velvollisuutta kertoa, miten luottokelpoisuus tarkistus on tehty.
Pankki ei välttämättä osaisikaan kertoa vastausta, sillä luottoluokitus on usein algoritmin vastuulla. Ihmistyövoimaa tarvitaan lähinnä vakuudellisten lainojen kohdalla.
Luottokelpoisuusarviossa voidaan huomioida esimerkiksi:
- Hakijan ikä, perhesuhteet ja asumisjärjestelyt
- Koulutus
- Tulojen määrä ja säännöllisyys
- Työsuhteen kesto
- Tulojen ja menojen suhde
Luottokelpoisuusarvio on mahdollista tehdä monin eri tavoin.
Kansainvälisellä tasolla näitä tapoja määrittää Euroopan pankkiviranomainen EBA. Kansallisella tasolla luottokelpoisuuden tarkistamista valvoo Finanssivalvonta.
Luottoluokitus ei saa perustua näihin seikkoihin
Yhdenvertaisuusvaltuutetun mukaan yksityishenkilön luottoluokitus ei saa perustua yksinomaan tilastotietoihin.
Näitä tilastotietoja ovat esimerkiksi:
- Ikä
- Sukupuoli
- Äidinkieli
- Asuinpaikka
Suomalaisellahan on mahdollisuus hakea lainaa Virosta tai esimerkiksi Ruotsista.
Ulkomaisen pankin ei ole pakko myöntää lainaa. Jos laina myönnetään, muiden EU- tai ETA-maiden kansalaisia ei saa kohdella eriarvoisesti kuin oman maan kansalaisia.
Oma luottoluokitus paremmaksi
Hyvä luottokelpoisuusarvio tarkoittaa parempaa lainaa.
Oma luottoluokitus ei selviä pankilta kysymällä.
Siksi keräsimme alle tietoa siitä, mistä oma luottoluokka selviää ja miten omaa luottoluokitustaan voi parantaa.
Mistä oma luottoluokitus on mahdollista tarkastaa?
Jos lainaa ei myönnetty tai lainatarjouksessa oli korkea korko, on mahdollista, ettei luottokelpoisuusluokitus ollut hyvä.
Omaa luottoluokitusta on vaikea selvittää luotettavasti.
Suomen Asiakastiedon luottoluokitus-palvelu OmaScore ei ole enää toiminnassa. Kyseessä oli lähinnä suuntaa antava luottoluokitus – Asiakastieto ei nimittäin itse anna lainaa.
Hieman vastaavanlainen palvelu on uudehko uScore. Se arvioi luottopisteesi ilmaiseksi, mutta käyttäjät ovat todenneet uScoren luottopisteet epärealistisiksi.
Oma luottoluokka paranee näillä keinoin
Oma luottoluokka voi parantua esimerkiksi näillä tavoilla:
- Hae lainaa yhteishakijan kanssa (kahden ihmisen yhteenlaskettu luottokelpoisuus on aina parempi)
- Selvitä mahdollisuutesi vakuudelliseen lainaan (esimerkiksi Bluestepiltä voi saada asuntovakuudellista lainaa maksuhäiriöstä huolimatta)
- Tee talousremontti lisäämällä tuloja ja karsimalla menoja
- Etsi työpaikka tai pyri muuttamaan osa-aikainen/määräaikainen työpaikka toistaiseksi voimassa olevaksi kokopäivätyöksi
- Pyri maksamaan pois olemassa olevat lainat (tai yhdistämään ne yhdistelylainalla)
- Maksa kaikki laskut ja lainat ajoissa tai pyydä niille maksuaikaa ennen eräpäivää
- Vältä rahapelaamista ja tilapäistenkin pikavippien ottamista
Hyvä luottokelpoisuus tarkoittaa yleisesti ottaen sitä, että tulot ovat selvästi suurempia kuin menot.
Mistä saa lainaa, jos henkilökohtainen luottoluokitus on heikko?
Koska joka pankilla on oma tapansa määritellä yksityishenkilön luottoluokitus, hae laina välittäjän avulla ja vertaa lainoja huolellisesti.
Halvimman lainatarjouksen lähettänyt pankki on todennäköisesti antanut sinulle parhaimman henkilökohtaisen luottoluokituksen.
Jos sinun henkilökohtainen luottoluokitus on erityisen heikko, kaikki lainapäätökset voivat olla kielteisiä.
Edellisessä kappaleessa kerroimme, miten oma luottoluokitus voi kohentua.
Jos nuo keinot eivät auta, tutustu Takuusäätiöön ja hyvinvointialueen sosiaaliseen luottoon.
Usein kysytyt kysymykset
Alta löydät vastauksia kysymyksiin, joita luottokelpoisuus ja sen tarkastaminen ovat voineet herättää.
Miten voin tarkastaa toisen yksityishenkilön luottotiedot?
Voit tarkistaa toisen yksityishenkilön luottotiedot Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden verkkopalvelussa. Tämä voi olla tarpeen esimerkiksi asunnon vuokrasopimusta laadittaessa. Huomaathan, että toisen yksityishenkilön luottotietojen tarkastaminen maksaa.
Miksi pankki kysyy tililleni tulleiden rahojen alkuperää?
Pankeilla on velvollisuus tuntea asiakkaansa. Siksi pankin pitää kysyä niin sanottuja rahanpesukysymyksiä. Pankilla on oikeus myös pyytää kirjallinen selvitys tilille tulleiden varojen alkuperästä.
Voinko saada lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta?
Luotonantajiin, joilta järjestyy vippi maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, kannattaa suhtautua varauksella. Lähtökohtaisesti et voi saada luotettavaa vakuudetonta lainaa, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä. Ainoat keinot saada lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta ovat vakuudellinen laina, yhteislaina, Takuusäätiö ja sosiaalinen luotto.
Millaiset tilitapahtumat vaikuttavat luottoluokitukseen?
Oma luottoluokitus riippuu esimerkiksi tuloista ja maksukäyttäytymisestä. Esimerkiksi tilinylitykset ja myöhässä maksetut lainanlyhennykset voivat vaikuttaa luottoluokitukseesi.
Miksi en saanut lainaa, vaikka luottokelpoisuus on hyvä?
Hyvä luottokelpoisuus ei takaa lainan saamista. Pankilla voi olla tilapäinen luotonantotauko tai hakemasi laina on esimerkiksi liian suuri. Isot lainat voivat vaatia toista hakijaa. Hänenkin on läpäistävä yksityishenkilön luottotietojen tarkistus ja omattava hyvä luottokelpoisuus.
