Lainan uudelleenrahoitus ajankohtaista? Tee se näin ja näissä pankeissa

Lähes meillä kaikilla (myös minulla) on lainaa, joka on tullut aikoinaan otettua hieman liian korkealla korolla.

Jos lainasta tai useista lainoista maksaa mielestään liian kovia kuluja, lainan uudelleenrahoitus on toimiva keino pienentää maksamiaan kustannuksia.

Yhden lainan jälleenrahoitus tai usean lainan uudelleenjärjestely on lempiaiheeni, koska näillä toimenpiteillä saa helposti ja hetkessä suuria säästöjä aikaiseksi.

Seuraavaksi käyn läpi missä ja miten jälleenrahoittaa yksittäinen laina – tai useita erillisiä lainoja.

Yksittäisen lainan uudelleenrahoitus on suoraviivaista

Yksittäisen lainan uudelleenrahoitus on erittäin helppoa. Katso viimeisimmästä laskustasi nykyisen lainan määrä ja hae vastaava summa uutta lainaa.

Siihen soveltuvat parhaiten nämä palvelut:

Kyseisissä palveluissa lainan kilpailutus onnistuu ilmaiseksi ja toimenpide kestää vain muutaman minuutin.

Kerron alempana tarkemmin siitä, miksi lainojen jälleenrahoitus kannattaa aina tehdä kilpailuttajan kautta, mutta seuraavaksi jo se olennaisin pointti:

Jälleenrahoituksen tarkoitushan on löytää edullisin mahdollinen korko uuteen lainaan, eikö?

Kilpailuttaja lähettää hakemuksesi kymmenille pankeille, joten todennäköisyys löytää edullista lainaa kasvaa merkittävästi.

Pidän itse lukuisiin testeihini perustuen Omalainaa parhaana palveluna tehdä yksittäisen lainan jälleenrahoitus.

Merkitse hakemukseen lainan käyttötarkoitukseksi “Yksittäisen lainan uudelleenrahoitus” ja lähetä hakemus (kuva alla):

Kun lainatarjoukset saapuvat, vertaa lainoja huolellisesti ja valitse se, jossa on pienimmät korot ja kulut.

Tämän jälkeen voit hyväksyä lainan ja maksaa (jälleenrahoittaa) sillä vanhan lainasi.

Useiden lainojen uudelleenjärjestely eli lainojen yhdistäminen

Useiden kalliiden lainojen uudelleenjärjestely on lähes yhtä suoraviivainen prosessi kuin yksittäisenkin lainan uudelleenjärjestely.

Laske yhteen kaikkien nykyisten lainojesi loppusaldot ja hae yksi uusi laina, jolla maksat pois (uudelleenrahoitat) ne kaikki.

Tässä parhaat ilmaiset palvelut tämän toteuttamiseen:

Usean lainan uudelleenrahoitus tarkoittaa käytännössä lainojen yhdistämistä yhdeksi.

Luottojen yhdistäminen on hyvin yleistä, ja kokemuksieni mukaan erittäin kannattavaa.

Alla muutama syy, miksi yhdistelylainan ottaminen on viisasta:

1. Useat pienet erilliset lainat ovat tyypillisesti hyvin korkeakorkoisia
2. Maksat lainoista korkojen lisäksi myös lainakohtaisia kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita
3. Uudelleenrahoituksen jälkeen jäljellä on vain yksi laina, josta on paljon helpompi huolehtia kuin monesta erillisestä luotosta
4. Voit säästää merkittävän määrän rahaa etenkin, jos nykyisiä velkoja on kertynyt suuri määrä

Pidän itse Suomenyhdistelylaina.fi:tä toimivimpana palveluna velkojen järjestelyyn uudelleen edullisemmalla lainalla.

Palvelun kautta voit tavoittaa yli 25 pankkia täysin ilmaiseksi, ja uudelleenrahoituslainaa saa 60 000 euroon asti.

Lainahakemukseen merkitään lainan käyttötarkoitukseksi “Lainojen yhdistäminen”:

Näin kaikki hakemuksen vastaanottavat pankit tietävät, että haet velkojen uudelleenjärjestelyä.

Kun olet vastaanottanut kaikki lainatarjoukset, seulo niiden joukosta se, jossa on pienimmät lainanhoitokulut (tyypillisesti pienin todellinen vuosikorko).

Hyväksy tämä lainatarjous verkkopankkitunnuksillasi, niin voit maksaa jokaisen nykyisen lainan pois yhdellä edullisella jälleenrahoituslainalla.

Yksinkertaista ja tehokasta!

Tarkastellaanpa seuraavaksi muutaman laskuesimerkin kera, miten lainan tai lainojen jälleenrahoitus saa aikaan säästöjä.

Lainan uudelleenjärjestely säästää rahaa korkokuluissa

Suomessa on sanonta: “halvalla ei saa hyvää”. Tämä pätee lähes kaikkeen, mutta ei lainarahaan.

Lainarahalla ei ole laatua, ei tunteita eikä sen koommin hienoja ominaisuuksiakaan.

Raha on rahaa, eikä sen laatu riipu hinnasta (eli korosta). Siksi lainasta kannattaa maksaa mahdollisimman vähän korkoa.

Korot ja kulut elävät koko ajan markkinaliikkeiden sekä yksilön elämäntilanteen mukaan. Kannattaa säännöllisesti tarkastella sitä, onko nykyisen koron taso kilpailukykyinen.

Suomessa kulutusluottojen korot ovat jo pitkään olleet laskussa.

Ennen uusinta kuluttajaluottojen sääntelyä saattoi tulla ottaneeksi pikavippiä yli 50 % korolla. Nykyisin on realistista saada vakuudeton laina reilusti alle 10 % korolla.

Myös oma luottokelpoisuus elää ajan kanssa ja on suorassa yhteydessä lainan hintaan.

Jos sait lainaa vuosia sitten ollessasi nuorukainen ja osa-aikaisessa työsuhteessa, korko on todennäköisesti ollut korkea.

Mikäli olet nykyään vakituisessa työsuhteessa ja palkkasi on noussut, lainan uudelleenrahoitus onnistuu lähes 100% varmasti edullisemmalla korolla.

Seuraavaksi tarkastelen sitä, miten paljon voit saada säästöjä lainojen jälleenrahoituksen avulla sekä yksittäisen lainan kohdalla että useiden luottojen yhdistämisellä yhdeksi lainaksi.

Esimerkki yhden lainan jälleenrahoituksesta

Alla olevassa esimerkissä sinulla on lainaa 10 000 euroa viiden vuoden maksuajalla. Nimelliskorko on 13 % (eli ei vielä mikään paha), ja koko laina-ajalta kuluja kertyy 4881 euroa.

	Nykyinen laina:	Uusi laina (1):	Uusi laina (2):
Lainasumma:	10 000 €	10 000 €	10 000 €
Laina-aika:	5 vuotta	5 vuotta	5 vuotta
Korko:	13 %	9 %	6 %
Tilinhoitopalkkio:	15 € / kk	10 € / kk	10 € / kk
Kuukausierä:	248 € / kk	220 € / kk	205 € / kk
Kokonaiskulut koko laina-ajalta:	14 881 €	13 202 €	12 296 €

Kaksi viimeistä saraketta sisältävät esimerkin uudesta lainasta, jonka voisit ottaa voidaksesi uudelleenrahoittaa nykyisen lainasi.

Ensimmäisessä vaihtoehdossa kuukausierä tippuisi 28 euroa ja kulut koko laina-ajalta noin 1600 euroa.

Viimeisessä ja parhaassa vaihtoehdossa nimelliskorko olisi vain 6 prosenttia ja kuukausierä tippuisi 43 euroa. Jos huomioi kulut koko laina-ajalta, säästyisi sinulta noin 2500 euroa.

Kaiken tämän voi saada aikaan vain muutamassa minuutissa, kun kilpailuttaa nykyisen lainan vaikkapa Omalainan kautta.

Esimerkkilaskelma useiden lainojen uudelleenrahoituksesta

Seuraavassa esimerkissä lainan uudelleenrahoitus tehdään kolmelle erilliselle lainalle.

Henkilöllä on kolme eri lainaa. On 10 000 euron autolaina, 4000 euron lomalaina ja 6000 euroa luottoa kodin hankintoihin.

	Kulutusluotto 1: (autolaina)	Kulutusluotto 2: (lomamatkalaina)	Kulutusluotto 3: (kodin hankinnat)
Lainasumma:	10 000 €	4000 €	6000 €
Korko:	12 %	15 %	20 %
Tilinhoitopalkkio:	15 € / kk	15 € / kk	15 € / kk
Kuukausierä:	242 € / kk	117 €	183 €
Kokonaiskulut 5 vuoden maksuajalla:	14 548 €	6994 €	10 969 €

Korko on kaikissa korkea ja lyhennyksiä maksetaan yli 500 € kuukaudessa. Kokonaiskuluja kertyy yli 32 000 €, kun laina-aika on kaikissa 5 vuotta.

Katsotaan, mitä uuden lainan ottaminen voisi saada aikaan:

	Yhdistelylaina 1:	Yhdistelylaina 2:	Yhdistelylaina 2:
Lainasumma:	20 000 €	20 000 €	20 000 €
Laina-aika:	7 vuotta	6 vuotta	5 vuotta
Korko:	6 %	8 %	10 %
Tilinhoitopalkkio:	15 € / kk	15 € / kk	15 € / kk
Kuukausierä:	310 € / kk	369 € / kk	444 € / kk
Kokonaiskulut koko laina-ajalta:	26 088 €	26 611 €	26 644 €

Kuten huomaat, lainojen jälleenrahoitus laskisi kokonaiskulut jokaisessa skenaariossa noin 26 000 euron tuntumaan.

Laina-aika joko pysyisi samana tai hieman nousisi. Kuukausierä laskisi jokaisella vaihtoehdolla.

Näistä esimerkeistä varmasti huomaat, miten tärkeää lainojen uudelleenrahoittaminen on.

Sinun on kuitenkin hyvä muistaa, että laskin esimerkit havainnollistamistarkoituksessa. En voi tietää, millä korolla pankki sinulle uudelleenrahoituksen tarjoaa.

Kokeilemalla se selviää, joten tee hakemus Suomenyhdistelylainalle ja katso tarjoukset!

Miksi lainan jälleenrahoitus kannattaa tehdä kilpailutuspalvelun kautta?

Lopuksi haluan vielä lyhyesti perustella suositustani kilpailuttaa lainan uudelleenjärjestely netissä.

Lainankilpailuttajan käyttämistä puoltaa moni asia.

Tässä tärkeimmät hyödyt, jotka saat:

1. Oma pankki on harvoin se paras tarjolla oleva vaihtoehto
2. Kilpailuttajan kautta voit saada yhdellä hakemuksella enemmän tarjouksia – jopa kymmeniltä pankeilta
3. Valinnanvaraa on enemmän, jolloin edullisempi korko voi löytyä helpommin
4. Kilpailutus käy yhtä nopeasti kuin lainan hakeminen yhdestä pankista (yksi hakemus molemmissa)
5. Saat tehdä hakemuksen sitoutumatta tarjouksiin, eli riskiä huonon lainan ottamisesta ei ole
6. Uudelleenrahoituksen kilpailutus on ilmaista

Alla kuva, josta näet minkä kaikkien pankkien lainat suosittelemani Omalaina kilpailuttaa:

Mukana on sekä nettipankkeja että kivijalkapankkeja.

Minusta on päivänselvää, että kannattaa laittaa mieluummin pankit kilpailemaan asiakkuudestani verrattuna siihen, että neuvottelisin epätoivoisesti vain yhden tietyn luotonantajan kanssa.

Usein kysytyt kysymykset

Onnistuuko asuntolainan jälleenrahoitus?

Kyllä, asuntolaina voidaan jälleenrahoittaa lähes yhtä helposti kuin vakuudeton kulutusluottokin. Voit yrittää jälleenrahoittaa asunnon oman pankkisi kanssa, mikäli koet sinulla olevan edellytyksiä pienempään korkoon. Usein paras teho uudelleenrahoituksesta saadaan kuitenkin vaihtamalla pankkia.

Mitä eroa on lainojen uudelleenrahoituksella ja uudelleenjärjestelyllä?

Uudelleenrahoitus tarkoittaa yleensä uuden lainan ottamista, joka tulee vanhan lainan tilalle. Uudelleenjärjestely taas ei välttämättä tarkoita uuden lainan ottamista, vaan nykyisen lainan ehtojen neuvottelua paremmaksi. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi eräpäivän, laina-ajan tai koron muutosta.

Voiko uudelleenjärjestelystä koitua yllättäviä kuluja?

Kuluja voi koitua pääasiassa avausmaksun tai maksuohjelman muutosmaksun muodossa. Tällaiset kulut eivät varsinaisesti ole yllättäviä, koska niistä löytyy aina tieto lainasopimuksesta. Tiedossa olevia kuluja kannattaa tiedustella sekä nykyisestä että mahdollisesta uudesta pankista.

Pitääkö minun vaihtaa pankkia uudelleenrahoituksen yhteydessä?

Ei välttämättä, mutta usein kyllä. Pankit ovat yleensä valmiita venymään matalampiin korkoihin, kun niillä on mahdollisuus uuden asiakassuhteen solmimiseen. Nykyisten asiakkaiden korkokulujen laskemiseen pankit suhtautuvat huomattavasti nihkeämmin.

Mistä tiedän voinko saada säästöjä aikaiseksi lainan uudelleenrahoituksella?

Sinun tulee ensin selvittää, paljonko maksat nykyisestä (tai nykyisistä) lainoistasi korkoa ja kuluja. Seuraavaksi kilpailutetaan uusi laina, jonka jälkeen nykyistä tilannetta verrataan lähtötilanteeseen. Numerot täytyy tuntea ja laskea auki. Voit käyttää tähän apuna tässä artikkelissa esiintyviä esimerkkitaulukoita.