Artikkelin sisältö
Paras yhdistelylaina on se, millä säästää eniten rahaa
Paras yhdistelylaina tarkoittaa yhtä tarpeeksi isoa lainaa, millä voi maksaa pois kaikki vanhat velat.
Velkoja tuppaa kertymään vähän sieltä ja täältä, onhan velan ottaminen nykyään helpompaa kuin ikinä aikaisemmin. Monilla kotitalouksilla on asuntolainaa ja remonttilainaa, ja autokin on tullut ostettua velkarahalla.
Loppukuusta ostokset hoidetaan usein luottokortilla, mikä kerryttää luottokortin velkasaldoa. Monet isommat ostokset telkkarista uuteen sohvaan tehdään osamaksusopimuksella.
Lisäksi saattaa löytyä opintolainaa, joustoluottoa ja vanhoja pikavippejä.
Vippejä voi olla mahdollisesti jopa siltä ajalta, kun pikavippien korot huitelivat useissa sadoissa prosenteissa.
Kukaan tuskin päättää ylivelkaantua vipaten tonnin sieltä ja satasen täältä – niin vain sattuu käymään.
Jossain vaiheessa saatetaan olla siinä tilanteessa, että useiden eri lainojen lyhennykset, korot ja juoksevat kulut kahmaisevat leijonanosan palkkatuloista.
Tilanne saattaa vaikuttaa hurjalta, mutta oma talous voi olla pelastettavissa niinkin yksinkertaisella toimenpiteellä, kuin lainojen yhdistäminen.
Toki lainat kannattaa yhdistellä, vaikka ulosottomies ei vielä kolkuttaisikaan ovella.
Yhdistelylainalla säästetyt rahat voi hyvällä omallatunnolla kuluttaa, tai ne voi laittaa poikimaan esimerkiksi pankin suosittelemiin rahastoihin.
Olemme usempien muiden lainasivustojen kanssa samaa mieltä siitä, ett paras yhdistelylaina on sellainen, millä voi säästää eniten rahaa.
Ja mitä tämä tarkoittaa?
Se tarkoittaa juuri sitä: eli rahan säästämistä. Ei kuukausierän pienentymistä. Kuukausierän saa kyllä pieneksi venyttämällä laina-aikaa riittävän pitkäksi. Tämä kuitenkin nostaa lainan kokonaiskuluja, eikä säästöä synny lopulta ollenkaan.
Edullinen ja hyvä yhdistelylaina on sellainen, minkä todellinen vuosikorko on pienempi kuin vanhojen lainojesi todelliset vuosikorot ja kulut eivät kasva koko laina-ajalta alkuperäistä maksusuunnitelmaa korkeammiksi
Todellinen vuosikorko eroaa lainan korosta eli nimelliskorosta siinä, että todellinen vuosikorko kattaa kaikki lainan kulut – käytä siis lainoja vertaillessa aina todellista vuosikorkoa pelkän lainan nimelliskoron sijaan.
Yhdistelylaina pankista vai netin rahoituslaitoksilta?
Moni pohtii, mistä lainaa velkojen maksuun oikein voi hakea.
Kannattaako hakea yhdistelylaina pankista? Vai tehdäkö hakemus netissä?
Moni on tätä mieltä vieläkin, vaikka netin lainojen kilpailutussivustot ovat osoittaneet, että netissä lainatuotteita myyvät rahalaitokset antavat usein yhtä edullisia lainatarjouksia kuin pankit.
Kilpailutuksen voittaneen rahalaitoksen paras yhdistelylaina voi tulla jopa halvemmaksi kuin yhdistelylaina pankista!
Voit toki kysyä lainatarjouksen omalta pankiltasi tai vaikka useammalta, mutta saatat lopuksi tulla siihen tulokseen, että on kannattavinta hommata yhdistelylaina netistä.
Netin rahalaitoksilla on nimittäin mainio valttikortti, ja se on nopeus.
Pankilla saattaa mennä lainahakemuksesi käsittelyyn toista viikkoa, ja vasta sen jälkeen aletaan pohtia mahdollisia vakuuksia, lainapapereiden allekirjoituksia ja lainasumman siirtämistä tilille.
Netistä haettu, vakuudeton yhdistelylaina voi olla tililläsi jo saman päivän aikana.
Jos siis mietit, mistä yhdistelylaina kannattaa hommata, suosittelemme tutustumaan sekä netin luottotarjontaan että oman pankin antamaan tarjoukseen.
Yhdistelylaina pankista saattaa tulla edullisemmaksi etenkin silloin, jos sinulla on antaa lainalle vakuuksia (esimerkiksi kesämökki tai sijoitussalkku).
Jos lainalla on kiire ja sinulla ei ole antaa lainalle vakuuksia, suosittelemme nimenomaan netistä haettavaa yhdistelylainaa. Katso sivumme yläosan vertailusta parhaat netin lainavälittäjät!
Miksi yhdistelylainaa ei myönnetä
Miksi yhdistelylainaa ei myönnetä minulle? Pankit tunnetaan siitä, että ne ovat nirsoja laina-asiakkaita valitessaan, mutta eikös netin lainapaikoista saa lainaa kuka tahansa?
Ei, sillä myös muut rahoituslaitokset haluavat varmistua siitä, että lainanhakija saa maksettua lainansa takaisin. Lainan saamisen ehtoja ovat ainakin seuraavat:
- Lainanhakijan ja mahdollisen kanssahakijan tulee olla ainakin 18-vuotiaita. Jos haet suurta yhdistelylainaa (esimerkiksi 50–70 000 euroa), voi alaikäraja olla jopa 24 vuotta.
- Lainanhakijoilla on oltava vakituinen osoite Suomessa.
- Lainanhakijoilla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
- Lainanhakijoilla tulee olla säännölliset ja riittävät tulot. Lainanantajaa kiinnostaa myös kiinteät menot, maksetaanhan lainan lyhennykset tulojen ja menojen erotuksesta.
Jos et ole tarpeeksi vanha tai olet menettänyt luottotietosi, et voi saada lainaa.
Se, että yhdistelylainaa ei myönnetä, saattaa johtua myös siitä, ettet ole asunut tarpeeksi kauan Suomessa (tai sinulla ei ole vakituista osoitetta). Ehtona saattaa olla esimerkiksi kolmen vuoden vakituinen asuminen maassamme.
Joskus luotonantajataho kiinnittää huomiota siihen, onko mieshakija jo suorittanut asepalveluksen, voihan armeijan harmaisiin astuminen heikentää tulotasoa väliaikaisesti.
Lainanantajaa kiinnostaa myös huollettavien lasten määrä, vaikuttaahan se palkasta käteen jäävään osuuteen – eli siihen, millä yhdistelylaina pitäisi saada maksettua pois.
Jos saat hylkäävän lainapäätöksen, on sinulla useampi vaihtoehto:
- Vaihtoehto A: lyö hanskat tiskiin ja jatka kalliiden lainojen takaisinmaksua (tai anna niiden mennä ulosottoon)
- Vaihtoehto B: jatka etsimistä, eli lähetä lainahakemus jollekin uudelle pankille tai rahoituslaitokselle
- Vaihtoehto C: hae lainaa yhteishakijan kanssa, mikä on tietenkin helpommin sanottu kuin tehty. Kuinka monen kaverin lainahakemukseen sinä olisit valmis kirjoittamaan nimesi? Niinpä – jos äiti, puoliso, pomon vaimo, keilauskaverin kissanhoitaja tai jokin muu lähiomainen ei suostu lainan kanssahakijaksi, harkitse listan seuraavaa vaihtoehtoa.
- Vaihtoehto D: hae lainaa pienemmällä summalla. Jo se, että saat ison osan vanhoista ja kalliista lainoista maksettua pois, auttaa saamaan taloutta parempaan tasapainoon.
Yhdistelylaina pienillä tuloilla
Yhdistelylaina työttömälle ja pienituloiselle saattaa kuulostaa kaukaa haetulta, mutta se ei ole sitä.
Yhdistelylaina pienillä tuloilla on mahdollista ja jopa joissain tapauksissa kokonaan ilman palkkatuloja.
On aivan mahdollista saada lainaa, vaikka olisi työtön. Lainanantajaa kiinnostaa se, että sinulla on säännöllisiä tuloja, olivat ne sitten palkkatuloja, pääomatuloja tai vaikka ansiopäivärahaa.
Yhdistelylainan voi saada myös työttömänä
Ansiopäivärahan suuruus määräytyy sen mukaan, millaista liksaa nostit vanhassa työpaikassasi.
Jos kuuluit isokenkäisten ja siten myös isopalkkaisten sakkiin, et joudu tyytymään punalaputettuihin elintarvikkeisiin ja Pelastusarmeijan roskiksesta dyykattuihin talvikenkiin potkujenkaan jälkeen.
Lainakin irtoaa helpommin, jos saa työttömyyskassasta mukavan suuruista ansiopäivärahaa.
Jos et hae kovin isoa yhdistelylainaa, saatat saada sen, vaikka tulosi muodostuisivat pelkästä Kelan päivärahasta.
Se, saako lainaa vai ei (ja kuinka iso laina sinulle myönnetään), riippuu aina tapauksesta. Joka tapauksessa yhdistelylainalla on helpompi saada velkakierre tai pikavippikierre poikki.
Yhdistelylaina eläkeläiselle: ei mikään mahdoton ajatus
Netistä tai pankista löytyy myös yhdistelylaina eläkeläiselle. Eläkkeenkin määrä lasketaan sen mukaan, mitä tienasi vielä töissä ollessaan.
Eläkeläisyys ei siis suinkaan aina tarkoita pienituloisuutta.
Lisäksi on otettava huomioon, että monilla eläkeläisillä on pääomatuloja, ja lukuisat hyväkuntoiset eläkeläiset jatkavat töissä käymistä vielä kahdeksan-yhdeksänkymppisiksi asti.
Jos tulot ja menot ovat tasapainossa eikä luottotiedoissa ole merkintöjä maksamattomista sakoista, laskuista tai vuokrista, moni pankki lainaa eläkeläiselle yhdistelylainan varsin helposti.
Yhdistelylaina on vain yksi keino oman talouden tasapainottamiseen
Yhdistelylaina on yksi hyvä keino saada budjettiin lisää liikkumavaraa, ja – kiitos netin – se voidaan järjestää nopeasti ja helposti.
Muita keinoja saada omat menot ja tulot parempaan tasapainoon ovat ylimääräiset lainanlyhennykset, lisäansioiden hankkiminen ja menojen karsiminen.
Ylimääräisten lainanlyhennysten avulla voi maksaa yhdistelylainaa pois alkuperäistä maksusuunnitelmaa nopeammin. Jos saa yhdistelylainan maksettua pois esimerkiksi 5 vuodessa 7 vuoden sijaan, säästää kahden vuoden kuukausimaksut ja muut lainan kulut.
Lisäansiot ovat usein kiven alla, eikä vuorokauteen saa lisää tunteja esimerkiksi iltatöitä varten. Kannattaakin pohtia vielä kerran kaikki kuluja, ja etsiä mahdollisia karsimis- tai säästökohteita.
Esimerkiksi puhelinliittymän tai sähkön kilpailuttamisella voi säästää rahaa joka kuukausi.
