Mistä halvin kulutusluotto? Katso vertailu joulukuussa 2022

Onko tarkoituksesi löytää halvin kulutusluotto? Hyvä: tämä kulutusluottojen vertailu auttaa sinua eteenpäin.

Kerron alla kaiken siitä, miten hakea ja valita paras kulutusluotto.

Kulutusluottovertailu ei ole vaikeaa tai hidasta.

Kilpailuta kulutusluotto alle listaamieni palveluiden avulla (ilmaiseksi ja ei-sitovasti), niin voit saada luoton tilille jo samana päivänä.

Hae halvin kulutusluotto ilman vakuuksia kilpailuttajan avulla

Hae kulutusluottoa helposti ja turvallisesti näiden kilpailutuspalveluiden kautta:

Miksi paras kulutusluotto löytyy kilpailutuksen kautta?

Olen varma siitä, että paras kulutusluotto ilman vakuuksia löytyy vain lainojen kilpailuttamisen kautta.

Jos tyydyt vain yhden pankin lainatarjoukseen, miten voisit tietää, että kyseessä on varmasti kaikista halvin kulutusluotto?

Et mitenkään, ja siksi sinun kannattaa pyytää henkilökohtainen lainatarjous useilta eri pankeilta.

Ilman lainankilpailutuspalvelua tämä työvaihe olisi hidas ja vaivalloinen.

Kaikeksi onneksi voit hakea vakuudetonta kulutusluottoa ilmaisen kilpailutuspalvelun avulla.

Näin haet kulutusluottoa jopa yli 25 pankilta yhdellä ainoalla hakemuksella.

Pääset valitsemaan parhaan lainatarjouksen jo muutamassa minuutissa – ellet sitten päätä olla ottamatta kulutusluottoa.

Kulutusluoton hakeminen ei maksa mitään eikä lainatarjousten pyytäminen sido mihinkään.

Kilpailuta kulutusluotto näin

Olen testannut itse kaikki lainankilpailuttajat, joita tässä artikkelissa tai muuallakin Vertailelainoja.fi-sivustolla suosittelen.

Siksi tiedän, mitkä lainankilpailuttajat ovat hyviä ja siksi suosittelemisen arvoisia.

Testieni perusteella tiedän myös sen, miten kilpailuttaa kulutusluotot eri tilanteissa.

Kilpailuta kulutusluotto suosittelemillani kilpailutuspalveluilla ja antamillani vinkeillä, niin kaikki sujuu nopeasti ja helposti.

Laadin alle ohjeet, joiden avulla voit hakea kulutusluottoa erityisen helposti.

Kilpailuta kulutusluotto netissä näin:

1. Valitse sopivin kulutusluoton kilpailutuspalvelu listastani
2. Täytä hakemus (lainasumma voi olla 60 000 euroon asti ja laina-aika voi olla 1-15 vuotta)
3. Viimeistele hakemuksen täyttäminen lisäämällä omaa taloustilannettasi koskevat tiedot
4. Lähetä ilmainen hakemus, niin haet kulutusluottoa kerralla jopa yli 25 pankilta
5. Saat ensimmäiset lainapäätöksen heti, mutta odota, että pääset tutustumaan jokaisen lainatarjouksen sisältöön
6. Valitse edullisin kulutusluotto ja hyväksy se pankkitunnuksillasi
7. Nopeimmilta pankeilta on mahdollista saada kulutusluotto heti tilille

Halvin kulutusluotto on se, missä on pienin todellinen vuosikorko.

Halutessasi voit valita parhaan kulutusluoton jonkin muunkin kriteerin perusteella.

Hakukriteerisi voi olla esimerkiksi pienin kuukausierä tai se, saako kulutusluottoon lyhennysvapaita kuukausia.

Saa edullisin kulutusluotto heti tilille

Kun päätät hakea lainaa netissä pankkitunnuksilla, kaikki etenee helposti ja nopeasti.

Hakemuksen täyttäminen kestää pari minuuttia, ja pankin tekoäly tekee sinulle lähes välittömän lainapäätöksen.

Tilitapahtumasi, tulosi ja muut lainasi voidaan tarkastaa sähköisiä kanavia pitkin.

Jos lainatarjouksen sisältö miellyttää, voit allekirjoittaa sopimuksen pankkitunnuksillasi, ja sitten kulutusluotto siirretään tilillesi.

Kulutusluottoja maksetaan kello 7-23 välillä. Jos pankkiyhteydet toimivat moitteettomasti, voit saada rahat heti tilille.

Huomaathan, että jos voit valita pikasiirron tavallisen siirron sijaan, sinulta voidaan periä lisäpalvelumaksu.

Mitä tarkoittaa kulutusluotto?

Kulutusluotto on nimensä mukaisesti kuluttamista varten otettu laina.

Esimerkiksi pikavipit, remonttilainat ja autolainat ovat kulutusluottoja. Niitä vain markkinoidaan eri nimillä.

Kulutusluotolla on kaksi muotoa: kerta- ja joustoluotto.

Ne eroavat toisistaan niin, että kertaluotto maksetaan tilillesi vain kerran.

Se myös maksetaan takaisin vain kerran. Takaisinmaksettua luottoa ei siis voi nostaa uudelleen käyttöön.

Joustoluotto toimii kuin luottokortti. Saat tietyn kokoisen luottorajan, minkä puitteissa voit nostaa luottoa tilillesi.

Voit nostaa takaisinmaksettua luottoa tilillesi uudelleen ja uudelleen.

Erityisen joustava pankki voit luvata, että voit maksaa luottoa takaisin oman maksukykysi puitteissa (kunhan maksat ainakin korot ja kulut).

Kulutusluoton korko ei riipu lainan tyypistä tai markkinointinimestä.

Seuraavaksi pureudunkin siihen, millä korolla voit saada kulutusluottoa.

Kulutusluoton korko ja kulut

Suomessa laki säätelee sitä, millaisella korolla vakuudeton kulutusluotto voidaan myöntää.

Lainan korko saa olla enintään 20 %.

Vertaamalla eri luotonantajien korot löydät mahdollisimman halpaa lainaa.

Lainan korko lasketaan useimmiten luottokelpoisuutesi perusteella.

Luottokelpoisuuden arviointiin ei ole yhtenäisiä käytäntöjä, vaan jokainen pankki voi tehdä luottoluokituksen valitsemallaan tavalla.

Luottoluokitukseen (ja sitä kautta siihen, mikä on lainasi korko) vaikuttavat esimerkiksi:

• Hakemasi kulutusluoton koko ja laina-aika
• Onko kyseessä vakuudellinen vai vakuudeton kulutusluotto
• Työtilanteesi, koulutustasosi ja asumisjärjestelysi
• Tulojesi suhde menoihisi
• Muut lainasi ja toisten henkilöiden lainoille antamasi takaukset

Maksat kulutusluotosta koron lisäksi myös muita kuluja. Niitä ovat tilinhoitomaksu ja mahdollinen avausmaksu.

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki kulutusluotolla olevat kulut.

Siksi todellinen vuosikorko auttaa sinua laittamaan kaikki kulutusluotot hintajärjestykseen.

Todellinen vuosikorko löytyy jokaisesta lainatarjouksesta. Tähän velvoittavat Euroopan unionissa noudatettavat lait.

Kulutusluoton laina-aika

Vakuudettoman kulutusluoton laina-aika voi vaihdella välillä 1-15 vuotta.

Mieti tarkkaan, mille laina-ajalle sinun kannattaa hakea kulutusluottoa.

Myös edullinen kulutusluotto muuttuu kalliiksi, jos takaisinmaksuaika on kovin pitkä.

Luoton kokonaiskustannukset nimittäin kasvavat kuukausi kuukaudelta.

Jos voit valita lyhyen takaisinmaksuajan, tee niin.

Se auttaa sinua säästämään rahaa pitkällä tähtäimellä, vaikka kuukausierä onkin suurempi kuin pitkän maksuajan lainassa.

Kulutusluottovertailu: mukana pelkät nettipankit

Seuraavaksi näytölle tulee kulutusluottovertailu nettipankkien ja rahoituslaitosten osalta. Otin mukaan pankit, joilta saa 10 000 euron lainan, eli ohitin pienten pikavippien tarjoajat.

Pankki	Nimelliskorko	Avausmaksu	Kuukausittaiset kulut
Laina-aika 2 - 10 vuotta	2,9 - 19,9 %	0 €	max. 12,50 €/kk
Laina-aika: 1 - 15 vuotta	5,9 - 19,9 %	89 €	5 €/kk
Laina-aika: 2 - 10 vuotta	5,9 - 20 %	0 €	0 - 12,50 €/kk
Laina-aika: 1 - 15 vuotta	5,99 - 19,99 %	90 €	5 €/kk
Laina-aika: joustava	6 - 18,99 %	0 - 49 €	3 - 8 €/kk
Laina-aika: 2 - 12 vuotta	6,59 - 14,99 %	0 €	max. 12,50 €/kk
Laina-aika: 1 - 12 vuotta	6,9 - 20 %	0 €	max. 12,50 €/kk
Laina-aika: 1 - 15 vuotta	6,95 - 17,45 %	69 €	5 €/kk
Laina-aika: 2 - 15 vuotta	6,99 - 20 %	49 €	8 €/kk
Laina-aika 1 - 15 vuotta	7 - 20 %	max. 150 €	5 €/kk
Laina-aika: 1 - 12 vuotta	7 - 20 %	0 - 150 €	0 - 9 €/kk
Laina-aika: 1 - 15 vuotta	7,54 - 19,54 %	0 - 90 €/kk	1 - 5 €/kk
Laina-aika: 1 - 15 vuotta	3 kk Euribor + 7,9 - 19,9 %	0 €	8 €/kk
Laina-aika: 3 - 15 vuotta	7,99 - 19,99 %	90 €	5 €/kk
Laina-aika: 1 - 10 vuotta	8,5 - 13,95 %	0 €	5,90 - 9,90 €/kk
Laina-aika: 2 - 10 vuotta	3 kk Euribor + 9 %	49 €	8 €/kk
Laina-aika: 2 - 10 vuotta	9,9 - 19,9 %	60 €	3 €/kk
Saldo Laina Laina-aika: 12 - 88 kk	13,9 - 19,9 %	0 €	max. 12,50 €/kk

Kulutusluottojen vertailu on päivitetty viimeksi marraskuussa 2022. Kulutusluottojen korot ovat voineet sittemmin muuttua.

Kuten edeltä käy ilmi, voit saada kulutusluottoa netistä jo noin 5 % korolla.

Nettipankkien korot eivät siis ole kalliimpia kuin Suomessa toimivien kivijalkapankkien korot, joiden osalta tehty kulutusluottovertailu on vuorossa seuraavaksi.

Huom: laadukkaan ja kuukausittain päivittyvän vertailun kulutusluottojen koroista löydät myös esimerkiksi Verrattu.fi-sivustolta.

Kulutusluottojen vertailu, missä mukana pelkät kivijalkapankit

Oheinen kulutusluottojen vertailu on tehty pelkkien perinteisten kivijalkapankkien osalta.

Pankki	Nimelliskorko	Avausmaksu	Kuukausittaiset kulut
Joustoluotto Laina-aika 1 - 10 vuotta	3 kk Euribor + 2,9 - 8,9 %	0 €	12,50 €/kk
S-Laina Laina-aika 1 - 12 vuotta	3 kk Euribor + 4,5 - 14,99 %	0 €	12,50 €/kk
Käyttölaina Laina-aika 2 - 10 vuotta	3 kk Euribor + 4,5 - 11,50 %	60 €	3,90 €/kk
POP Pikalaina Laina-aika: 1 - 10 vuotta	3 kk Euribor + 6,9 - 18,9 %	85 €	5 €/kk
Haavelaina Laina-aika: 1 - 5 vuotta	12 kk Euribor + 7 - 10 %	90 €	5 €/kk
OP Täsmäluotto Laina-aika: 1 - 10 vuotta	3 kk Euribor + 7,95 %	0 €	6 €/kk

Kulutusluottovertailu on päivitetty edellisen kerran marraskuussa 2022. Tarkastathan kulutusluottojen korot kunkin palvelun verkkosivuilta.

Yläpuolinen taulukko osoittaa, että kivijalkapankista saatava kulutusluotto ilman vakuuksia voi olla melko korkeakorkoinen.

Esimerkiksi POP Pankin Pikalainan korko on 3 kk Euribor + asiakaskohtaisesti laskettava marginaali. Marginaali on suurimmillaan noin 19 %.

Omasta mielestäni paras lainankilpailuttaja Omalaina kilpailuttaa myös monet kivijalkapankit. Voit saada sen kautta lainatarjouksen Aktialta, Nordealta tai esimerkiksi POP Pankilta.

Kuka voi hakea kulutusluottoa?

Jos täyttää nämä perusehdot, voi hakea kulutusluottoa:

• Vähintään 18-vuotias
• Ei maksuhäiriömerkintöjä
• Säännölliset tulot
• Vakituinen osoite Suomessa

Tulojen ei ole pakko olla palkkatuloja. Monelta pankilta järjestyy kulutusluotto työttömälle, opiskelijalle tai vaikkapa eläkeläiselle.

Toki on niitäkin pankkeja, jotka vaativat kulutusluoton hakijalta tiettyä tulotasoa sekä esimerkiksi vähintään 20 vuoden vähimmäisikää.

Koska voit hakea kulutusluottoa lainankilpailuttajan avulla, sinun ei tarvitse selvittää eri pankkien vähimmäisvaatimuksia.

Saat kilpailuttajan kautta lainatarjouksen vain niiltä pankeilta, jotka voivat myöntää sinulle luoton.

Hae paras kulutusluotto rinnakkaishakijan kanssa

Kulutusluotolle saa yleensä parhaan koron, jos voit hakea lainaa toisen henkilön kanssa.

Tällöin pankki arvioi teidän molempien takaisin takaisinmaksukykyä.

Pankin riski on pienempi, kun hakijoita on useita. Pienentynyt luottotappioriski voi laskea kulutusluoton korkoa merkittävästi.

Tällä tavalla voi järjestyä myös paras kulutusluotto työttömälle tai henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintöjä.

Kaikki kulutusluotot voi käyttää haluamallaan tavalla

Edellä jo kerroinkin, mitä tarkoittaa kulutusluotto.

Kulutusluottojen käyttötarkoitus on kuluttaminen.

Luotonantajille ei tarvitse kertoa, mihin tarvitset kulutusluottoa.

Voit valita käyttötarkoituksista kohdan “tuotteiden ja palveluiden ostaminen (ml. päivittäiset maksut)”, jos haet kulutusluoton Omalainan avulla.

Alta näet kuvakaappauksen oikeasta kohdasta:

Vastaava kohta löytyy muidenkin lainankilpailuttajien hakemuslomakkeelta.

Voit tosiaankin hakea lainaa kaikenlaisiin arjen hankintoihin. Arjen hankintoja ovat esimerkiksi auton korjaus, silmälasien osto tai vaikkapa keittiöremontti.

Kulutusluottojen yhdistäminen

Yksi kulutusluoton käyttötarkoitus on vanhojen kulutusluottojen yhdistäminen.

Jos sinulla on useita kulutusluottoja, voit yhdistää lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi.

Jatkossa sinulla on vain maksettavana vain yksi tilinhoitomaksu per kuukausi.

Voit myös saada pienemmän koron, sillä ison kulutusluoton korko on yleensä matalampi kuin pienen luoton korko.

Ota uusi kulutusluotto netistä vasta harkittuasi asiaa

Tahdon aina kannustaa vastuulliseen lainanottoon. Ota uusi kulutusluotto vasta, kun olet harkinnut asiaa vähintään yön yli.

Mieti sinä aikana, onko hankinta välttämätön, ja voisitko rahoittaa sen jollain muulla tavalla.

Huonoja kohteita ottaa kulutusluottoa:

• Vanhojen kulutusluottojen kuukausierien maksaminen (voit toki yhdistää ne)
• Juhliminen, päihteet sekä alkoholi
• Pelaaminen
• Liian kalliin elämäntyylin ylläpito – esimerkiksi kohtuuttoman arvokas auto

Avataanpas jokaista kohtaa hieman.

Ensinnäkin velkakierre on valmis, jos kulutusluottoa otetaan vain vanhoista veloista selviytymiseen. Lainojen uudelleenrahoitus sen sijaan voi kannattaa.

Juhliminen ja päihteidenkäyttö on pahasta monessakin suhteessa. Velalla maksettuna se taas on entistä huonompi idea.

Pelaaminen taas on odotusarvon puolesta aina tappiollista toimintaa – sen osoittavat jo riippumattomat selvitykset palautusprosenteista. Sen sijaan sijoituslainaa voi ottaa, mikäli kohde on tuottoisampi kuin kulutusluoton korko.

Liian ”leveän” elämäntyylien ylläpito on myös klassinen huono tilanne ottaa kulutusluottoa. Se johtaa ennemmin tai myöhemmin velkaongelmiin.

Suurituloiset ovat kasvava ryhmä velkaneuvonnassa ja tämä perustuu juurikin tuohon leveän elämäntyylin ylläpitoon.

Jos koet, että sinun kannattaa ottaa uusi kulutusluotto netistä, muista vertailla korkoja.

Luottosopimuksen peruuttaminen

EU-säännöillä suojataan kulutusluottoa hakevan kuluttajan oikeuksia. Säännöt mahdollistavat muun muassa kulutusluotosta eroon pääsemisen.

Jos tulet katumapäälle, voit käyttää 14 vuorokauden peruutusoikeuttasi ja peruuttaa lainasopimuksen. Huomaathan, että voit joutua maksamaan korot ajalta, jolloin laina oli käytössäsi.

Lisäksi kaikki kulutusluotot voi maksaa takaisin ennenaikaisesti.

Tietyissä tapauksissa luotonantajalla on oikeus pyytää korvaus siitä, että maksoit koko lainan takaisin ennenaikaisesti.

Vakuudellisen kulutusluoton hakeminen

Vakuudellinen kulutusluotto on lähes aina edullisempi kuin vakuudeton laina.

Lainan vakuus pienentää luotonantajan riskiä, sillä tarvittaessa luotonantaja voi lunastaa vakuuden ja muuttaa sen rahaksi.

Vakuudellisen luoton korko on tyypillisesti 2-5 % tuntumassa. Siksi etenkin suuremmissa hankinnoissa kannattaa hyödyntää vakuudellista kulutusluottoa.

Tarvitset vakuudeksi jotain hyvin arvonsa säilyttävää omaisuutta.

Sopiva vakuus voi olla vaikkapa asunto tai määräaikaistalletus.

Voit hakea tällaista lainaa suomalaisista kivijalkapankeista, kuten Säästöpankilta tai S-Pankista.

Kulutusluotto kokemuksia

Olen ottanut pari kertaa kulutusluoton.

Kummallakin kerralla sen hakeminen on onnistunut nopeasti ja helposti, ja molemmilla kerroilla olen maksanut luoton pois ennenaikaisesti.

Pidän siitä, että voin hoitaa kaiken netissä ajasta ja paikasta riippumatta.

Pankkikonttoreissa on niin vaikea asioida, koska toimipisteitä suljetaan ja aukioloaikoja supistetaan.

Nettikommentoijatkin ovat sitä mieltä, että jos voit hakea kulutusluottoa netistä, tee niin.

Kilpailutuspalvelut ovat helppokäyttöisiä, ja lainatarjoukset on laadittu selkeästi:

“Paras kulutusluotto löytyi nopeasta vertailusta helposti.”

“Kulutusluoton hakeminen oli yllättävän helppoa.”

Minulla on onnekseni pelkästään hyviä kokemuksia kulutusluotoista, mutta lähipiiristäni ja netistä löytyy myös toisenlaisia kokemuksia.

Kaikki eivät saa kulutusluottoa, tai sitten kulutusluotolla on liian korkea korko.

Kulutusluotot voivat johtaa myös ylivelkaantumiseen.

Luotto ei itsessään ole hyvä tai paha.

Harkitusti otetulla kulutusluotolla voi kartuttaa omaisuuttaan ja pitää jo hankkimaansa omaisuutta kunnossa.

Epäolennaisiin hankintoihin otettujen kalliiden kulutusluottojen kasaantuminen voi puolestaan johtaa talousvaikeuksiin.

Omaa maksukykyä arvioidessa tulee ottaa huomioon myös se, että taloustilanne voi muuttua lähitulevaisuudessa.

Esimerkiksi sairastuminen voi romahduttaa oman tulotason. Jos ei ole säästänyt lainanmaksun ohella, ei ehkä selviä lainanlyhennyksistä.

Näin kävi “Sannallekin”, jonka velkaantumistarinan voi lukea kokonaisuudessaan Ylen sivuilta.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluoton määritelmä on yksinkertainen: se on yksityishenkilölle myönnettävä laina, minkä käyttötarkoitus on kuluttaminen. Sillä voi tehdä mitä tahansa hankintoja, eikä niistä tarvitse antaa selvitystä pankille etu- eikä jälkikäteen.

Entä jos minulla on vaikeuksia maksaa kulutusluotto takaisin?

Jos huomaat, ettet selviä kulutusluoton takaisinmaksusta, pyydä eräpäivän siirtoa tai lyhennysvapaita kuukausia. Jos maksukykysi on heikentynyt pidemmäksi aikaa, pidempi laina-aika ja pienempi kuukausierä auttavat asiaa (tosin luoton kokonaiskustannukset kasvavat).

Miksi en saa kulutusluottoa?

Kulutusluoton saamisen esteenä voi olla liian suuri lainasumma, liian nuori ikä, epäsäännölliset tulot, työttömyys, osa-aikainen työsuhde tai vaikkapa maksuhäiriömerkintä. Pankin ei tarvitse kertoa syitä hylkäävän luottopäätöksen takana.

Miten erottaa hyvät ja huonot kulutusluotot?

Ensinnäkin: huonoja luottoja ovat sellaiset, joiden korot ja kulut ovat suuria. Toisekseen: myös halvat kulutusluotot ovat huonoja lainoja, jos ne on otettu ilman harkintaa. Vaikkapa juhlimiseen otettu laina on huono laina, koska siitä on enemmän haittaa kuin hyötyä.

Mitä tarkoittaa se, että kulutusluottojen vertailu ei sido mihinkään?

Kulutusluottojen vertailu on ei-sitovaa, koska yhtään lainaa ei ole pakko nostaa. Voit vaikka vain testata, millä korolla saisit kulutusluoton. Olen itsekin testannut lainan hakemista kymmeniä kertoja, eli jos hakeminen olisi sitovaa, minulla olisi kymmenittäin kulutusluottoja.