Artikkelin sisältö
Yhdistä lainat ja säästä – mitä se tarkoittaa käytännössä?
Yhdistä lainat yhdeksi lainaksi ja säästä rahaa joka kuukausi – helpommin sanottu kuin tehty? Itse asiassa, netin lainankilpailuttajien avulla lainojen yhdistäminen on todella helppoa.
Lainankilpailutussivustot etsivät sinulle parhaan lainan, minkä avulla voit maksaa pois kaikki vanhat lainat.
Lainojen yhdistäminen voi tarkoittaa esimerkiksi seuraavien lainojen yhdistämistä:
- pikavippi
- luottokortin velkasaldo
- autorahoitus
- kulutusluotto johonkin kertaostokseen tai remonttiin
- joustoluotto
- osamaksusopimus
Asuntolaina ja opintolaina kannattaa yleensä jättää sinälleen.
Asunto- ja opintolainoissa on jo valmiiksi pienet korot ja kuukausikulut.
Mikään ei kuitenkaan estä tarkastamasta, kannattaisiko asuntolaina ja opintolaina siirtää johonkin toiseen pankkiin.
Kaikki lainat kannattaa välillä kilpailuttaa, vaikka kyseisten lainojen yhdistely ei olisikaan kannattavaa.
Lainojen yhdistäminen itse tai yhdistämispalvelun avulla
Helpoin tapa toteuttaa lainojen yhdistäminen on luottaa lainalaitoksen yhdistämispalveluun.
Silloin luotonantaja maksaa vanhat velat puolestasi. Tilillesi ei tuolloin ilmesty lisää rahaa.
Toinen vaihtoehto on se, että haet lainaa tarpeeksi suurella summalla. Kun raha on tililläsi, yhdistä lainat maksamalla ne pois yksi kerrallaan.
Lopputulos on aina sama: kun luottojen yhdistäminen on tehty, maksat jatkossa vain yhtä lainaa kymmenen tai esimerkiksi viidentoista velan sijaan.
Velkojen yhdistäminen on onnistunut, kun uudessa, isossa lainassa on aiempia luottoja pienempi todellinen vuosikorko.
Kun mielessä on lainojen yhdistäminen, vertailu kannattaa pitää mielessä. Näin sinulta ei säästy vain aikaa, vaan myös rahaa!
Kannattaako lainojen yhdistäminen?
Monet suomalaiset ovat jo yhdistäneet lainansa. Jos sinä vielä mietit, kannattaako lainojen yhdistäminen, suosittelemme tutustumaan viimeaikaisiin laskuihisi.
Kokoa kaikkien lainojesi ja luottojesi laskut yhteen ja merkitse ylös jokaisen korot ja kulut.
Laske ne sitten yhteen, niin saat tietää, mitä maksat lainoistasi joka kuukausi.
Jokaisella lainalla on korko, eli niin sanottu nimelliskorko.
Nimelliskorko voi johtaa harhaan. Edullinen nimelliskorko ei kerro totuutta lainan todellisista kustannuksista.
Lainan muut kulut voivat olla korkoa kalliimpia. Lainan muita kuluja ovat muun muassa:
- avauspalkkio
- tilinhoitomaksu
- laskutuspalkkio
- kuukausimaksu
Kuvitellaan, että sinulla on viisi eri lainaa. Lainojen korot ovat 11–56 %, ja jokaisesta syntyy keskimäärin 55 euron kuukausittaisia kuluja.
Maksat siis viidestä lainasta kuluja noin 275 euroa kuussa.
Lisäksi maksat jokaisesta lainasta korkoa. Vanhoissa pikavipeissä voi olla huimia, jopa satojen prosenttien korkoja.
Yhdistämällä lainat yhdeksi, edulliseksi lainaksi, säästät kalliiden lainojen lukuisat kuukausiveloitukset.
Säästät myös korkokustannuksissa, joten kuukausittainen säästösi voi olla satoja euroja.
Jos heität laskut roskiin sitä mukaa kun saat ne maksetuksi, ei hätää. Lainojesi tiedot selviävät ottamalla yhteyttä velkojaan.
Useimmiten lainapalvelulla on verkkopalvelu, mistä jokainen asiakas voi tarkastaa lainojensa tiedot.
Yhdistä lainat – halvin laina voi löytyä netistä
Kun yhdistät lainat – halvin laina voi löytyä helpommin kuin uskoitkaan.
Vielä jokin aika sitten edullista lainaa sai vain pankista ja netin rahoituslaitoksilla oli kallis maine.
Jos esimerkiksi kahvipöydässä tulee puheeksi lainojen yhdistäminen, kokemuksia voi löytyä joka lähtöön.
Joku saattaa muistella aikaa, jolloin pikavippiä haettiin pääsääntöisesti tekstiviestillä, ja luotolla saattoi olla satojen prosenttien korko.
Keskustelu voi sivuuttaa myös lainan saamisen vaikeutta – tai helppoutta.
Joku saattaa vaikka kertoa saaneensa lainaa ilman palkkatuloja – esimerkiksi lainojen yhdistäminen työttömänä ei siis ole mahdoton ajatus.
Ansiopäivärahallakin voi saavuttaa tavoitteensa, jos se on lainojen yhdistäminen – opiskelija voi puolestaan hakea lainaa opintotuen ja osa-aikatöiden perusteella.
Tänä päivänä netistä löytyy sopiva laina niin työttömälle, opiskelijalle kuin eläkeläisellekin.
Olipa tavoitteena lainojen yhdistäminen, vertailu tai lainamarkkinoiden kartoittaminen silkkaa uteliaisuutta, kannattaa aloittaa netin lainankilpailutussivustoilta.
Halvinta lainaa lainojen yhdistämiseen voi etsiä tämän sivun yläosassa olevan taulukon avulla.
Miksi emme sano, että velkojen yhdistäminen kannattaa aloittaa pankista?
Me suomalaiset olemme tottuneet ajattelemaan, että halvinta lainaa saa pankista.
Maailma muuttuu.
Tänä päivänä lainojen yhdistäminen 20v tai sitä nuoremmille ei välttämättä onnistu pankin kautta.
Lainojen yhdistäminen (60000 euroa tai enemmän vaativien lainojen kanssa ollaan erityisen tarkkoja) saattaa kaatua hakijan nuoreen ikään, epäsäännöllisiin tuloihin tai johonkin muuhun seikkaan.
Pankit ovat aiempaa tarkempia asiakkaiden luottokelpoisuutta ja takaisinmaksukykyä arvioidessaan.
Netin lainapalveluilta voi saada lainaa helpommin. Jos mielessä on lainojen yhdistäminen työttömänä, kannattanee aloittaa netistä.
Netin lainapaikat eivät ole enää niin kalliita kuin ennen korkokattoa koskevia lakeja.
Yhdistelylaina on mahdollista saada yhtä hyvällä korolla kuin pankin kautta, joskus jopa paremmalla.
Tämä koskee varsinkin vakuudettomia lainoja eli lainoja, joille ei anneta mitään vakuutta (kuten kiinteistöä tai osakesalkkua).
Lisäksi netin lainapalvelut voivat tehdä lainapäätöksen hyvin nopeasti. Yhdistä lainat ehkä jo samana päivänä lainahakemuksen tekemisen kanssa.
Hae lainaa pankista, jos:
- sinulla ei ole kiire saada
- lainojen yhdistely onnistuu vakuudellisella lainalla
Hae lainaa netin kautta, jos:
- luottojen yhdistämisellä on kiire
- haluat vakuudettoman lainan
Lainojen yhdistäminen – muista nämä säästövinkit tiukassa paikassa
Aina silloin tällöin itse kullekin tulee taloudellisesti tiukka paikka. Silloin ovat hyvät säästövinkit tarpeen.
Säästövinkkien kuninkaita ovat
- kilpailuta kaikki sopimukset (esimerkiksi vakuutuksissa on isoja hintaeroja)
- irtisano kaikki ne sitoumukset, joita et välttämättä tarvitse
- yhdistä lainat (halvin laina voi säästää kymmeniä tai jopa satoja euroja kuussa)
Sopimusten kilpailuttaminen on helppo tehdä netissä.
Lähes jokaiselle yritykselle on mahdollista lähettää sähköpostia, jos haluaa irtisanoa lehtitilauksen, jäsenyyden tai muun maksullisen sitoumuksen.
Yhdistä lainat helposti netissä – netti tarjoaa mahdollisuuden myös lukuisten eri rahoituspalveluiden kilpailuttamiseen.
Milloin lainojen yhdistäminen on erityisen kannattavaa?
Lainojen yhdistäminen on erityisen kannattavaa esimerkiksi silloin, jos
- tulosi laskevat äkillisesti, ja etsit rahansäästövinkkejä
- tulosi nousevat merkittävästi, ja voit saada neuvoteltua lainan paremmilla ehdoilla
- lainasi ovat ajalta ennen korkokattoa
Kohta yksi on selvää pässinlihaa.
Lainojen yhdistäminen säästää rahaa, koska lainojen yhdistämisen jälkeen maksat vain yhden lainan kuluja.
Kohta kaksi voi vaatia enemmän ruotimista. Miksi tulojen nousu vaikuttaisi lainaehtoihin?
Tulojen nousu ja omaisuuden kertyminen nostavat laina-asiakkaan luottokelpoisuutta, ja siksi pankit tai muut rahoituslaitokset voivat antaa lainaa paremmilla ehdoilla kuin ennen.
Jos oma taloustilanne on huonossa jamassa, voi pankista tai muulta lainapalvelulta tulla jopa kielteinen luottopäätös, vaikka hakisit lainaa vanhojen lainojen yhdistämiseen.
Entä mistä korkokatosta nyt puhumme? Korkokatosta kerrotaan lisää seuraavan otsikon alla.
Lainojen yhdistäminen on erityisen kannattavaa korkokaton takia
Moni etsii nykyään lainaa velkojen maksuun, sillä 1.9.2019 astui voimaan korkokatto, minkä tarkoitus oli lisätä vakuudettomien lainojen säätelyä.
Lainoille määrättiin 20 % korkokatto. 1.1.2019 tai sen jälkeen otetuissa lainoissa saa siis olla enintään 20 % nimelliskorko.
Samalla suitsittiin lainanhoitokuluja. Jatkossa lainanhoitokulut voivat olla korkeintaan 150 euroa per vuosi.
Aiemmin lainan korko sai olla enintään 50,5 %, eikä korkokatto koskenut yli 2000 euron suuruisia lainoja.
Koronakriisin myötä voimaan astui väliaikainen korkokaton tiukennus. 1.7.2020–30.9.2021 nostetuissa lainoissa saa olla enintään 10 % nimelliskorko.
Vuoden 2019 pysyvä korkokatto tai vuoden 20201määräaikainen korkokatto eivät kosketa vanhoja lainoja. Niiden korot pysyvät voimassa lakimuutoksista riippumatta.
Tähän tilanteeseen ei kuitenkaan tarvitse tyytyä.
Kilpailuta vanha lainasi nyt, tai hae lainaa lainojen yhdistämiseen.
Uusi, edullinen laina voi poikia suuret taloudelliset säästöt.
Säästetyt rahat voi sijoittaa, tai niillä voi toteuttaa jonkin unelman.
Monen lainan yhdistäminen houkuttelee, mutta milloin lainojen yhdistely on mahdollista?
Varmasti sinuakin houkuttelee monen lainan yhdistäminen yhdeksi, edulliseksi lainaksi. Saatat kuitenkin pohtia, onko lainojen yhdistely sinulle mahdollista.
Periaate on helppo: Halvin laina luottojen yhdistämiseen löytyy lainankilpailutussivustojen avulla.
Käytännössä lainojen yhdistäminen voi kuitenkin olla hankalampaa.
Lainojen yhdistäminen on normaalia hankalampaa, jos
- olet opiskelija (kannattaa hakea ensisijaisesti valtion takaamaa opintolainaa, mutta lainan voi saada opintotuen ja/tai osa-aikatöiden perusteella)
- olet työtön tai vailla säännöllisiä tuloja (on toki mahdollista saada lainaa pelkällä peruspäivärahallakin)
- olet alle 20-vuotias (lainaa voi saada jo 18-vuotiaana, mutta isoissa lainoissa voi olla jopa 24 vuoden alaikäraja)
- sinulla on maksuhäiriömerkintä (silloin ainoita vaihtoehtoja on kääntyä Takuusäätiön puoleen)
- et ole asunut Suomessa tarpeeksi pitkään (vaatimus voi olla esimerkiksi 3 vuoden vakituinen asuminen maassa)
- sinulla ei ole suomalaista pankkitiliä (tilin avaus hoituu pankkikonttorissa usein jo samana päivänä)
Kuten huomaat, hankaliltakin vaikuttaviin tilanteisiin löytyy usein ratkaisu.
Lainojen yhdistäminen saadaan siis useimmiten onnistumaan. Vertaa lainoja etusivullamme ja yhdistä lainasi vaikka jo tänää.
