Paras lainojen yhdistäminen etsinnässä? Tässä vertailu

Haluatko tietää, mikä on paras tapa tehdä lainojen yhdistäminen?

Tässä artikkelissa kerron sinulle kaiken siitä, mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa, mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä on ja mitä palvelua suosittelen lainojen yhdistämiseen.

Koska tahdon esitellä asiat ihan joka kantilta, kerron myös sen, milloin lainojen yhdistäminen ei kannata, ja mitä haittoja lainojen yhdistämisessä voi tietyissä tapauksissa olla.

Jos haluat jo päästä vertailemaan yhdistelylainoja, näet alta parhaat lainankilpailutuspalvelut tähän tarkoituksen.

Yhdistä lainat lainankilpailuttajalla ja löydä pienin korko

Yhdistä lainat näissä palveluissa nopeasti ja ilmaiseksi:

Toimivin kilpailutus yhdistelylainoille!
Suomen Yhdistelylaina

Lainasummat:100 - 60000 €

Laina-aika:240 - 240 kk

Korko:4.19 - 20 %

  • Paras yhdistelylainoille
  • Eniten pankkeja kilpailutuksessa
  • Tilastollisesti toimivin palvelu
Lisätiedot ja lainaesimerkki
Vahvuudet
  • Paras yhdistelylainoille
  • Eniten pankkeja kilpailutuksessa
  • Tilastollisesti toimivin palvelu
Vaatimukset
  • Ikäraja 18 vuotta
  • Suomalainen pankkitili ja osoite Suomessa
  • Puhtaat luottotiedot

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa

Parhaat arvostelut vuodesta toiseen!
Omalaina

Lainasummat:100 - 60000 €

Laina-aika:12 - 240 kk

Korko:4.19 - 20 %

  • Suomen suosituin lainankilpailuttaja
  • Kilpailuttaa lähes 30 luotettavaa pankkia
  • Nopea hakemus ja rahat nopeasti tilille
Lisätiedot ja lainaesimerkki
Vahvuudet
  • Suomen suosituin lainankilpailuttaja
  • Kilpailuttaa lähes 30 luotettavaa pankkia
  • Nopea hakemus ja rahat nopeasti tilille
Vaatimukset
  • Ikäraja 18 vuotta
  • Ei juurikaan vaatimuksia
  • Hakemukset hyväksytään kaikilta

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Rahalaitos

Lainasummat:500 - 70000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4.5 - 20 %

  • Tunnetuin suomalainen kilpailuttaja!
  • Kilpailuttaa jopa 70 000€ lainoja
  • Nopea lainapäätös
Lisätiedot ja lainaesimerkki
Vahvuudet
  • Tunnetuin suomalainen kilpailuttaja!
  • Kilpailuttaa jopa 70 000€ lainoja
  • Nopea lainapäätös
Vaatimukset
  • 20 vuoden ikäraja
  • Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
  • Puhtaat luottotiedot

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Sortter

Lainasummat:1000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4 - 20 %

  • Helppo ja selkeä hakemus
  • 100 % suomalainen palvelu
  • Lainapäätös heti +20 pankilta
Lisätiedot ja lainaesimerkki
Vahvuudet
  • Helppo ja selkeä hakemus
  • 100 % suomalainen palvelu
  • Lainapäätös heti +20 pankilta
Vaatimukset
  • Ikäraja 20 vuotta
  • Säännölliset palkka- tai eläketulot (myös opintotuki ok)
  • Säntillisesti hoidetut raha-asiat, eli ei maksuhäiriöitä

Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.

Rahoitu.fi

Lainasummat:1000 - 60000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4.5 - 20 %

  • Helpoin hakemus
  • Yhdistely 60 000€ asti
  • Toimivaksi todettu
Lisätiedot ja lainaesimerkki
Vahvuudet
  • Helpoin hakemus
  • Yhdistely 60 000€ asti
  • Toimivaksi todettu
Vaatimukset
  • Ei maksuhäiriöitä
  • Säännölliset tulot
  • Ikäraja 20 vuotta

Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.

Zmarta Hakemus

Lainasummat:100 - 60000 €

Laina-aika:12 - 180 kk

Korko:4.41 - 20 %

  • Lainojen lisäksi sähkövertailu
  • Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
  • Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
Lisätiedot ja lainaesimerkki
Vahvuudet
  • Lainojen lisäksi sähkövertailu
  • Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
  • Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
Vaatimukset
  • Ikäraja 20 vuotta
  • Puhtaat luottotiedot
  • Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset oltava

Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Etua

Lainasummat:500 - 60000 €

Laina-aika:12 - 216 kk

Korko:4.68 - 20 %

  • Alma Median omistama palvelu
  • Lainaa voi hakea vain 850€/kk tuloilla
  • Lainaa jopa 60 000 € saakka
Lisätiedot ja lainaesimerkki
Vahvuudet
  • Alma Median omistama palvelu
  • Lainaa voi hakea vain 850€/kk tuloilla
  • Lainaa jopa 60 000 € saakka
Vaatimukset
  • Ikäraja 18 vuotta
  • Puhtaat luottotiedot
  • Vakituinen osoite Suomessa

Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.

Miksi halvin lainojen yhdistäminen selviää vain kilpailutuksen kautta?

Todennäköisesti haluat yhdistää lainasi siksi, että voisit säästää rahaa. Jos tartut ensimmäiseen sinulle tarjottuun yhdistelylainaan, et saa tietää, olisiko jonkin muun pankin korko ollut vieläkin edullisempi.

Kun yhdistä lainat lainankilpailuttajan avulla, saat samalla vaivalla lainapäätöksen monilta eri pankeilta.

Useiden sinulle räätälöityjen lainatarjousten joukosta on helppoa valita se paras yhdistelylaina.

Kalleimman ja halvimman yhdistelmälainan ero voi olla tuhansia euroja, jos tarkastellaan lainojen kokonaiskustannuksia koko laina-aika huomioiden.

Hyviä esimerkkejä lainojen yhdistämisen tuomista säästöistä löydät alempaa tästä artikkelista, sekä esimerkiksi Fiksukuluttajan artikkelista.

Kaikki ylle listaamani lainankilpailuttajat ovat luotettavia, ilmaisia ja helppokäyttöisiä. Et sitoudu mihinkään, eli voit hakea lainaa lainojen yhdistämiseen täysin riskittömästi.

Sekin on tässä kaikessa niin hienoa, että voit vertailla lainoja kaikessa rauhassa kotoa tai vaikka mökiltä käsin.

Lainankilpailutuspalvelut ovat auki 24/7, eikä sinun tarvitse esitellä asiaasi yhdellekään pankkivirkailijalle. Lainan hakeminen on automatisoitu kenties aina lainan ulosmaksuun asti.

Tarvittaessa saat toki apua lainankilpailuttajan asiakaspalvelusta, eli sinun ei ole pakko yhdistää lainoja vain omin neuvoin.

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännön tasolla?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaaSeuraavaksi käyn läpi kohta kohdalta sen, miten lainojen yhdistäminen tapahtuu.

Perusperiaate on tämä: haet yhden lainan, millä maksat kaikki olemassa olevat velat kerralla pois.

Jatkossa maksat korkoja ja kuluja vain yhdestä lainasta, joten rahaa jää muuhunkin kuin velkojen maksuun.

Lupaukseni mukaan alan nyt kertoa tarkemmin siitä, miten lainojen yhdistäminen tapahtuu.

Ennen lainojen yhdistämistä sinun tulee laskea yhteen kaikki vanhat lainat. Vasta sitten tiedät, mikä on tulevan järjestelylainasi lainasumma.

Jäljellä olevat lainapääomat selviävät kunkin velkojasi verkkopalvelun asiakassivuilta. Voit myös soittaa asiakaspalveluun selvittääksesi asian.

Kirjaa samalla ylös myös kunkin velan korot ja kulut. Näiden tietojen perusteella voit laskea auki sen, paljonko lainojen yhdistäminen voi säästää rahaa.

Nyt siis tiedät, paljonko tarvitset lainaa olemassa olevien lainojen yhdistämiseksi.

Yhdistä lainat näin:

  1. Valitse jokin artikkelin yläosassa olevan listan kilpailutuspalvelu
  2. Täytä hakemus summalle, minkä avulla voit yhdistää lainasi yhdeksi suuremmaksi lainaksi
  3. Paina “lähetä”, niin ilmainen hakemus toimitetaan jopa 25 pankille
  4. Ensimmäiset lainatarjoukset tulevat heti: ala vertailla niitä sopivan hetken tullen
  5. Valitse mahdollisimman edullinen luotto ja allekirjoita lainasopimus pankkitunnuksilla
  6. Laina näkyy tililläsi ehkä jo saman päivän aikana
  7. Maksa velkasi pois uudella edullisemmalla lainalla
  8. Jatkossa maksat vain yhtä lainaa (säästät vielä enemmän rahaa, jos teet siihen mahdollisuuksien mukaan ylimääräisiä lyhennyksiä)

Osa pankeista lupaa maksaa vanhat lainasi pois puolestasi.

Jos haluat, että monen eri lainan yhdistäminen käy erityisen helposti, yhdistä lainasi tällaisen pankin avulla.

Joudut joka tapauksessa selvittämään maksutiedot ja sen, kuinka paljon lainaa on jäljellä, joten ajallinen säästö ei ole valtava.

Alta näet kuvakaappauksen erään tällaisen pankin yhdistelylainahakemuksesta:

hakemus lainojen yhdistamiseen

Sanoisin, että yhdistä lainasi sillä edullisimmalla lainalla riippumatta siitä, kuuluuko pakettiin vanhojen lainojen takaisinmaksupalvelu vai ei.

Kuka voi yhdistää lainat?

Jos olet velkaa useaan eri paikkaan, voit hakea lainaa velkojen maksuun.

Tiettyjen ehtojen on kuitenkin täytyttävä, jotta voit hakea lainaa:

  • Vähintään 18 vuoden ikä (tämän suhteen ei liene ongelmia, koska sinulle on jo voitu myöntää lainoja)
  • Säännölliset tulot
  • Vakituinen osoite Suomessa
  • Puhtaat luottotiedot

Tässä vaiheessa pitää todeta, että myös tietyissä tapauksissa lainojen yhdistäminen onnistuu myös ilman luottotietoja.

Asiaa auttaa, jos voi tarjota lainalle vakuuden tai esimerkiksi hakea lainaa yhdessä toisen kanssa.

Kun haet lainaa lainojen yhdistämistä varten lainankilpailuttajan kautta, sinun ei tarvitse selvittää yksittäisten pankkien vähimmäiskriteereitä. Saat yhdistelylainatarjouksen vain niiltä pankeilta, joiden luottokelpoisuuskriteerit täytät.

Esimerkiksi Suomenyhdistelylaina (mikä on omasta mielestäni paras palvelu lainojen yhdistämiseen) ei esitä hakijalle mitään tulorajoja.

Täytä hakemus Suomenyhdistelylainan sivuilla, niin saat vain muutamassa minuutissa tietää, minkä pankin lainalla vanhojen lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä.

Millaiset lainat voi yhdistää yhdeksi lainaksi?

Millaiset lainat voi yhdistää?Voit yhdistää lainat yhdeksi lainaksi riippumatta siitä, minkä nimisiä ne ovat tai mistä ne on otettu.

Lainojen yhdistäminen voi tarkoittaa käytännössä esimerkiksi:

Vakuudelliset lainat (kuten asuntolainat) ja opintolainat kannattaa pitää erillään lainojen yhdistämisestä.

Opintolaina ja esimerkiksi asuntoluotto kannattaa ilman muuta kilpailuttaa säännöllisesti, mutta niitä ei pidä yhdistää yhdeksi lainaksi vakuudettomien kulutusluottojen kanssa.

Näidenkin lainojen yhdistäminen olisi mahdollista, mutta se ei olisi taloudellisesti ajateltuna kannattavaa.

Asunto- ja opintolainat ovat kaikista edullisimpia lainatyyppejä.

Suomen Pankin mukaan uusien opintolainojen keskikorko oli 0,09 % tammikuussa 2022.

Uusien asuntolainojen keskikoroksi maaliskuussa 2022 Suomen Pankki ilmoitti 0,87 %.

Paras lainojen yhdistäminen tuo eniten säästöjä

Voit yhdistää lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi ja säästää rahaa tällä tavalla jopa tuhansia euroja.

Paras lainojen yhdistäminen säästää mahdollisimman paljon selvää rahaa.

Pienimmän koron laina ei aina ole se paras vaihtoehto, millä säästät eniten.

Kilpailuta lainat nykyisten lainojen yhdistämiseen kiinnittäen huomiota kahteen asiaan.

Ensinnäkin: varmista, että yhdistät lainat uudelleenrahoituslainalla, minkä todellinen vuosikorko on pienin.

Toisekseen: vaikka sinulla onkin lopulta vain yksi laina, tulisi se maksaa pois mahdollisimman nopealla aikataululla.

Seuraavien otsikoiden alla kerron tarkemmin siitä, miksi lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä lainalla, missä on pienin todellinen vuosikorko.

Käsittelen myös sitä, miten laina-aika voi vaikuttaa siihen, kuinka paljon säästät yhdistämällä lainat yhdeksi lainaksi.

Edullisin lainojen yhdistäminen löytyy näin

Edullisin lainojen yhdistäminenMitä pienemmän koron saat, sen parempi.

Lainan korko ei kuitenkaan kerro koko totuutta lainan hinnasta.

Edullisin lainojen yhdistäminen voi olla se, missä on toiseksi tai vaikkapa kolmanneksi pienin nimelliskorko.

Tämä selittyy lainan sivukuluilla.

Sinulta veloitetaan tilinhoitomaksu joka kuukausi. Tilinhoitomaksut vaihtelevat noin 1,50-12,50 euron välillä.

Lisäksi lainojen yhdistämiseen otetusta lainasta voidaan veloittaa avausmaksu.

Avausmaksu on enintään 150 euroa, mutta minulle tarjotuissa lainoissa se on ollut yleensä 45-90 euroa.

Todellinen vuosikorko huomioi lainan kaikki kulut, ja siksi todellinen vuosikorko on paras mittari lainojen hintavertailussa.

Kun siis haluat säästää mahdollisimman paljon yhdistämällä lainat yhdeksi lainaksi, valitse yhdistelylainatarjous, missä on pienin todellinen vuosikorko.

Pitkä laina-aika on harvoin hyvä valinta

Lainojen yhdistämisen jälkeen maksat siis vain yhden lainan kuukausieriä.

Yhdistelyyn otetulle lainalle on mahdollista saada jopa yli 15 vuoden laina-aika.

Kun laina-aika pitenee, kuukausierä pienenee.

Tämä on toisaalta hyvä ja toisaalta taas huono asia.

Hyvä puoli on se, että pienen kuukausierän lainan valitsijalle jää rahaa muihinkin käyttötarkoituksiin.

Huono puoli on se, että sinulta kuluu enemmän rahaa korkoihin ja kuluihin.

Aina kun pidennät laina-aikaa, kasvatat lainan kokonaiskustannuksia.

Pahimmillaan lainan kokonaiskustannukset kasvavat suuremmiksi kuin ennen lainojen yhdistämistä (siinäkin tapauksessa, että yhdistelylainan korko on edullinen).

Sinun kannattaisikin valita mahdollisimman lyhyt laina-aika.

Päätä laina-aika kuitenkin oman maksukykysi perusteella. Lainaan ei luonnollisestikaan kannata valita suurempaa kuukausierää kuin mitä voit maksaa.

Pitkän laina-ajan ja pienen maksuerän ei tarvitse olla lopullisia valintoja.

Jos huomaat oman talouden kohentuneen, voit muokata maksusuunnitelmaa tai alkaa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä.

Kuinka paljon voi säästää, jos yhdistää lainat?

Säästä ja yhdistä lainatEdellä kerroin, miten lainojen yhdistäminen onnistuu niin, että saavutat suurimmat säästöt.

Tässä vaiheessa halunnet jo tietää, kuinka paljon oikein voit säästää yhdistämällä lainat.

Yhdistämällä saavutetut säästöt vaihtelevat toki tapauskohtaisesti.

Lainankilpailuttaja Sortter kertoo sivuillaan, että:

Lainojen yhdistäminen mahdollistaa asiakkaillemme keskimäärin 277 euroa pienemmät lainanhoitomenot kuukaudessa”.

Jos säästöt ovat noin suuria kuukausitasolla, voi vain kuvitella, kuinka paljon asiakas säästää koko laina-aika huomioiden.

Päätin tehdä esimerkkilaskelmia siitä, millaisia säästöjä voi saada vanhat lainat yhdistämällä. Näet tulokset seuraavilta riveiltä.

Huomaathan, että en voi tietää, millaisin ehdoin lainojen yhdistäminen on mahdollista juuri sinulle.

Tekemäni laskelmat tarjoavat vain suuntaa antavaa tietoa uuden lainan tuomista säästöistä.

Pienten lainojen yhdistäminen

Vaikka sinulla olisi vain pieniä lainoja, joissa on lyhyt maksuaika, lainojen yhdistäminen on eittämättä kannattavaa.

Kahdenkin pienen lainan yhdistäminen säästää rahaa ja helpottaa oman talouden hallintaa.

Tein alle esimerkkilaskelmat kolmen pienen lainan yhdistämisestä.

Lähtötilanteessa henkilöllä on velkaa yhteensä 2500 euroa. Kussakin lainassa on melkein 20 % korko ja vuoden maksuaika:

 Laina 1Laina 2Laina 3
Lainasumma:800 €900 €800 €
Korko:19 %19 %18 %
Tilinhoitopalkkio:12 €/kk10 €/kk9 €/kk
Todellinen vuosikorko:52,23 %
43,89 %
43,13 %
Kuukausierä:87,00 €
94,00 €
83,25 €
Kokonaiskulut 1 vuoden maksuajalla:1 043,95 €
1 128,00 €
998,95 €

Henkilö saa tarjouksen yhdestä lainasta, minkä lainasumma on sama 2000 euroa.

Maksuaika ei pitene, mutta korko on enää 7 %, ja tilinhoitomaksu on 3 euroa kuussa. Avausmaksua ei peritä.

Alapuolisesta taulukosta näet, kuinka paljon paremmaksi esimerkkihenkilömme tilanne muuttuu lainat yhdistämällä:

 LähtötilanneYhdistelylaina Muutos
Lainasumma:2500 €2500 €-
Korko:18-19 %7 %11 prosenttiyksikköä
pienempi korko
edullisimpaankin lainaan
verrattuna
Tilinhoitopalkkio:31 €/kk3 €/kkSäästö 28 €/kk
Kuukausierä:264,25 €
219,43 €
44,82 € pienempi
kuukausierä
Kokonaiskulut 1 vuoden maksuajalla:3 170,90 €
2 633,18 €
Säästö 537,72 €

Kuukausierä putoaa siis 44,82 euroa, ja velan kokonaiskustannusten osalta säästöä syntyy peräti 537,72 euroa.

Suurten lainojen yhdistäminen

Isojen lainojen yhdistämiseen tarvitset tietenkin ison lainan.

Älä pelästy lainasummaa, vaikka se voi kuulostaa hurjalta.

Oikein valittu uudelleenrahoituslaina ei kasvata velkataakkaasi eurollakaan.

Lainojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi voi auttaa sinua säästämään tuhansia euroja, kuten alapuolisessa esimerkkilaskelmassa havainnollistan.

Kuvitellaan, että henkilöllä on lainoja 50 000 euroon saakka. Kaikissa lainoissa on yli 10 % korko ja 10 vuoden maksuaika:

 Laina 1Laina 2Laina 3
Lainasumma:10 000 €25 000 €15 000 €
Korko:17 %11 %15 %
Tilinhoitopalkkio:12 €/kk5 €/kk10 €/kk
Todellinen vuosikorko:20,83 %
11,58 %

17,07 %

Kuukausierä:198,82 €
352,64 €
261,36 €
Kokonaiskulut 10 vuoden maksuajalla:23 858,94 €
42 316,80 €
31 363,52 €

Esimerkkihenkilölle tarjotaan 50 000 euron lainaa vanhojen lainojen yhdistämiseen.

Korko on 4 %, eikä laina-aika muutu mihinkään 10 vuodesta. Avausmaksuakaan ei tarvitse maksaa.

Oikeanpuoleisimmasta sarakkeesta näet, että kuukausierä voi pudota 300,52 eurolla yhdistämällä lainat näiden ehtojen puitteissa..

Samalla velan kokonaiskustannukset koko takaisinmaksuajalta kevenevät 36 063,21 euroa.

 LähtötilanneYhdistelylaina Muutos
Lainasumma:50 000 €50 000 €-
Korko:11-17 %4 %7 prosenttiyksikköä
pienempi korko
edullisimpaankin lainaan
verrattuna
Tilinhoitopalkkio:27 €/kk5 €/kkSäästö 22 €/kk
Kuukausierä:812,82 €/kk512,30 €
300,52 € pienempi
kuukausierä
Kokonaiskulut 10 vuoden maksuajalla:97 539,26 €
61 476,05 €
Säästö 36 063,21 €

Lainankilpailuttajien avulla voit hakea lainaa lainojen yhdistämiseen ilman vakuuksia jopa 60 000 euroon asti.

Vakuudellista lainaa voi saada enemmänkin.

Esimerkiksi Bluestepiltä voi saada asuntovakuudellista järjestelylainaa miljoonaan euroon asti.

En usko, että noin suurta lainaa tarjotaan kovinkaan monille, sillä voit saada lainaa tuolta pankilta korkeintaan 85 % asuntosi arvosta.

Miksi suosittelen lainojen yhdistämistä?

Lainojen yhdistäminen on yksi parhaimmista asioista, mitä voit tehdä oman velkataakkasi helpottamiseksi.

Tämä ei ole vain minun mielipiteeni – myös Takuusäätiö (todisteena oheinen YouTube-video), varallisuusvalmentajat sekä talous- ja velkaneuvojat suosittelevat lainojen niputtamista yhden lainan alle.

Edellä onkin jo tullut ilmi, että voit säästää rahaa lainojen yhdistämisen avulla.

Tämä ei kuitenkaan ole ainoa syy sille, miksi kannattaa maksaa vain yhtä lainaa monen erillisen luoton sijaan.

Saat oman talouden parempaan tasapainoon, kun yhdistät lainat.

Tämä tuo sinulle korvaamattoman tärkeää taloudellista mielenrauhaa.

Taloudelliset huolet voivat vaikuttaa mielialaan, elämänlaatuun ja mielenterveyteen monin eri tavoin. Siksi talousongelmiin kannattaa puuttua mahdollisimman aikaisessa vaiheessa.

Alla erittelen tarkemmin sitä, miten taloustilanteesi voi kohentua, kun yhdistät lainat.

Lainojen yhdistämisen hyvät puolet

Lainojen yhdistämisen hyvät puoletLainojen yhdistämisestä on sekä välitöntä että pitkällä tähtäimellä syntyvää hyötyä.

Lainojen yhdistämisestä syntyvät hyödyt:

  • Isompaan lainaan voi saada pienemmän koron kuin pieniin luottoihin
  • Kun sinulla on vain yksi laina, maksat vain yhden lainan kuukausittaista tilinhoitomaksua
  • Pienempi korko ja tilinhoitomaksujen vähentyminen tarkoittavat pienempää kuukausierää
  • Tarvittaessa voit pidentää maksuaikaa ja saada siten vieläkin pienemmän kuukausierän
  • Jos käytät säästyneet rahat ylimääräisiin lyhennyksiin, voit maksaa lainan pois etuajassa ja säästää vieläkin enemmän rahaa
  • Oman talouden kokonaiskuva on helpompi muodostaa, kun lainoja on vain yksi
  • Sinulle jää vain yksi lasku maksettavaksi: se on helpompi muistaa kuin monta erillistä laskua (ei enää myöhästymismaksuja ja viivästyskorkoja)
  • Luottokelpoisuutesi kohenee: tämä auttaa esimerkiksi asuntolainaneuvotteluissa

Voit yhdistää lainat milloin tahansa (vaikka viimeisimmän lainan ottamisesta olisi kulunut vasta pari päivää).

Joskus lainojen yhdistäminen on erityisen kannattavaa.

Sinun kannattaa yhdistää lainat etenkin näissä tilanteissa:

  • Olet nostanut lainan ennen 1.9.2019 voimaan tullutta 20 % korkokattoa
  • Kamppailet talousvaikeuksien kanssa
  • Haluat päästä eroon lainoista, mutta lainat eivät tunnu juurikaan lyhenevän (koska niiden korot ja kulut ovat niin suuria)
  • Lainoja on useita: silloin pelkistä tilinhoitomaksuista voi syntyä kymmenien eurojen kuukausittainen kuluerä
  • Olet saanut rinnakkaishakijan ja voit siksi saada aiempaa paremman koron
  • Taloustilanteesi on kohentunut ja siksi sinulle voidaan tarjota pienempiä korkoja kuin ennen
  • Tulosi ovat pienenemässä esimerkiksi äitiysloman tai eläkkeelle jäämisen takia, ja haluat tasapainottaa talouttasi yhdistämällä lainat

Lainojen yhdistämisen huonot puolet

Lainojen yhdistämisestä ei yleensä ole mitään haittaa.

Lainojen yhdistäminen ilman harkintaa voi kuitenkin olla ongelmallista.

Lainojen yhdistämiseen liittyvät haitat:

  • Jos yhdistää lainat lukematta sopimusehtoja, voi tulla ottaneeksi lainan, millä ei kannata yhdistää lainoja (käytä silloin 14 vuorokauden peruutusoikeuttasi)
  • Mikäli laina-aika pitenee tarpeettomasti, velan kokonaiskustannukset voivat jopa nousta entiseen verrattuna (valitse siis mahdollisimman lyhyt maksuaika)
  • Lainojen yhdistäminen ei itsessään ratkaise syitä talousongelmien takana

Tämä viimeinen kohta on tuiki tärkeä.

Eräs nettikeskustelija muotoili sen osuvasti näin:

“varauksella suhtauisin näihin [yhdistelylainoihin] koska jos velaksi eläminen jatkuu niin ei se yhdistelmälaina tilannetta muuta, vaikka kuluja saisikin laskettua”!

Oman talouden kohentaminen vaatii paitsi lainojen yhdistämistä niin myös sitä, ettei henkilö enää elä yli varojansa.

On mietittävä sitä, mikä alun perin johti velkaantumiseen. Jos kyse oli puutteellisista taloustaidoista, on opeteltava budjetointia ja hintavertailua.

Toisin sanoen: yhdistä lainasi ja tee sitten kaikkesi, ettet enää joutuisi ottamaan kulutusluottoja.

Tunnen erään henkilön, joka on yhdistänyt lainat jo kolme kertaa.

Kolmas kerta toden sanoo?

Ei – henkilöllä on uusia kulutusluottoja jo 20 000 euron edestä, vaikka kaksi viimeisintä yhdistelylainaa ovat edelleen maksamatta.

Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

ainojen yhdistäminen ei onnistuLainojen yhdistämisessä ei ole mitään mieltä, ellei velallinen säästä rahaa sen avulla.

Voit myös joutua ihmettelemään sitä, miksei yhdistelylainaa myönnetä.

Yhdistelmälainan saaminen ei ole mikään itsestäänselvyys.

Pankit voivat antaa kielteisiä lainapäätöksiä, eikä laki velvoita niitä kertomaan syitä hakemuksen hylkäämisen takana.

Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu, pankin mielestä kyse voi olla joistain näistä asioista:

  • Laina on liian suuri
  • Laina-aika on joko liian pitkä tai lyhyt
  • Hakemuksella oli virheitä (olethan huolellinen, sillä tiedot tarkastetaan)
  • Olet liian nuori
  • Sinulla ei ole puhtaita luottotietoja
  • Et asu tai ole asunut tarpeeksi pitkään Suomessa
  • Olet pienituloinen tai tulosi ovat epäsäännöllisiä
  • Työsuhteesi laatu ei täytä pankin vaatimuksia
  • Menosi ovat liian suuret tuloihin nähden
  • Tilitapahtumissasi on jotain luottokelpoisuutta heikentävää (kuten maksusuorituksia rahapeliyhtiöille tai perintätoimistoille)
  • Olet toisen henkilön lainan takaaja
  • Kyseinen luotonantaja on laittanut luotonannon tauolle joko lopullisesti tai tilapäisesti

Kuten sanottu, et saa tietää syitä sille, mikset saa lainaa, millä voisit yhdistää vanhat lainasi.

Ratkaisuvaihtoehtojani voi kuitenkin kokeilla ilman tietoa hylkäämisen syistä.

Kokeile, jos lainojen yhdistäminen onnistuu näillä vinkeillä:

  • Täytä hakemus Suomenyhdistelylainan sivuilla, niin tavoitat kerralla yli 25 pankkia: monet niistä voivat myöntää lainan, vaikka joku kieltäytyisikin
  • Kokeile, järjestyisikö sinulle pienempi lainasumma, minkä avulla voit yhdistää ainakin kalleimmat luotot
  • Mieti, olisiko sinun mahdollista tarjota pankille reaalivakuus (kuten vapaa-ajan asunto)
  • Jos voit yhdistää lainasi hakemalla rahoitusta toisen henkilön kanssa, tee niin: yhdessä voitte saada rahoitusta varmemmin jopa 60 000 € asti

Mikäli mikään näistä neljästä vinkistä ei sovi sinulle, jatka lukemista. Esittelen nimittäin alla lainojen yhdistämisen vaihtoehdot.

Lainojen yhdistämisen vaihtoehdot

Ensisijainen neuvoni on aina se, että yhdistä lainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi.

Jos lainojen yhdistäminen ei ole mahdollista, kokeile näitä omatoimisen lainojen yhdistämisen vaihtoehtoja.

Velkojen vyörytys

Velkojen vyörytys on toimiva keino päästä eroon veloista odotettua nopeammin.

Tarkoitus on maksaa velat pois yksi kerrallaan niin, että kaikkia muita lainoja maksetaan sillä aikaa takaisin vain minimilyhennyksillä.

Kaikki liikenevät varat käytetään tuon yhden lainan takaisinmaksuun niin nopeasti kuin suinkin mahdollista.

Kun kyseinen laina on saatu maksettua, vapautuneet varat ohjataan järjestyksessä seuraavan lainan nopeutettuun takaisinmaksuun.

Takuusäätiön takaus tai kunnan sosiaalinen luotto

Takuusäätiö voi taata yhdistelylainan ylivelkaantuneelle.

Takauksen ansiosta lainojen yhdistäminen tapahtuu varsin kilpailukykyisen korkoisella lainalla.

Suosittelisin tätä vaihtoehtoa paljon innokkaammin, ellei siinä olisi kahta isoa ongelmaa.

Ensimmäinen on se, etteivät läheskään kaikki hakijat saa takausta.

Toinen on se, että käsittelyjono pysyy pitkänä vuodesta toiseen.

Takuusäätiö kertoi 8.8.2022, että se käsittelee parhaillaan tammikuussa 2022 saamiaan hakemuksia:

takuusäätiön jono yhdistämislainalle

Monet odottavat takauspäätöstä yli puoli vuotta vain saadakseen kielteisen päätöksen.

Yksi vaihtoehto lainojen yhdistämiseen on kunnan sosiaalinen luotto. Se on tarkoitettu vähävaraisille henkilöille, jotka eivät saa muualta kohtuuehtoista luottoa.

Sosiaalista luottoa ei tarjota läheskään kaikilla paikkakunnilla.

Helsinki on yksi sosiaalista luottoa tarjoavista kunnista. Luoton enimmäismäärä on Helsingissä 15 000 euroa.

Anyfinin uudelleenrahoitus

Olet hyvin todennäköisesti törmännyt Anyfinin mainoksiin.

Anyfin ei tarjoa luottojen yhdistämistä yhdeksi lainaksi.

Jokainen luotto pysyy erillisenä, vaikka ne voikin jatkossa maksaa samalla laskulla.

Jos Anyfin ei pysty madaltamaan lainasi korkoa, et saa lainatarjousta.

Itse en ole kovin innoissani tästä palvelusta, koska Anyfin voi tarjota jälleenrahoitusta jopa 19,90 % korolla.

Lisäksi minusta on aina parempi, että lainoja on jatkossa vain yksi.

Kokemuksia lainojen yhdistämisestä

Monella tuttavallani on kokemuksia lainojen yhdistämisestä, ja useimmissa tapauksissa kaikki on mennyt jopa paremmin kuin on odotettu.

Olen siis kuullut todella hyvä kokemuksia lainojen yhdistämisestä!

Tämä on vain vahvistanut käsitystäni siitä, että lainojen yhdistäminen on paras ratkaisu kasaantuneisiin velkoihin.

Kun kyseessä on niinkin yleinen ilmiö kuin lainojen yhdistäminen, kokemuksia löytyy runsaasti nettikeskustelupalstoilta ja muista verkkopalveluista.

Näitä kertomuksia lukemalla huomaa hyvin sen, miten iloisia velalliset ovat vain yhdestä lainasta, mikä on aiempaa edullisempi.

Lisäsin alle muutamia suoria lainauksia:

“Maksoin luottokortin saldon, viiden tonnin kulutusluoton ja useat osamaksut opintolainalla ja korvasin näin kalliit lainani halvimmalla lainalla, jonka ihminen voi elämänsä aikana vakuudettomasti saada.”

“Lainanhoitokulumme laskivat yli 500 euroa kuukaudessa! Vaikka maksuaikaa on 15 vuotta, voimme maksaa lainan takaisin nopeammin sitten, kun taloustilanne antaa siihen mahdollisuuden”

“Itsellä tarve oli 24000 euroa järjestellä. Voin sanoa kokemuksesta, että järjestely kannattaa ja sillä konstilla pääsee taas raha-asioissa ”kärryn ohjaimiin” eikä ole tuuliajolla.”

“Mä yhdistin kans norvegianilla. Entiset 1500 lyhennykset on seuraavat 7 vuotta 500/kk Helpommalla pääsin ku ulosotossa ja säilyi luottotiedot…”

Luottojen yhdistämisestä on huonoja kokemuksia lähinnä heillä, joille ei ole myönnetty lainaa lainojen yhdistämiseen:

“Omasta pankista en saanut lainaa, vaikka tuloja oli ja luottotiedot kunnossa. Pikavippejä oli paljon ja näiden mukaan kuuluin riskiryhmään, ne kertoivat heikosta talouden hoidosta ja ennakoivat maksuvaikeuksia.”

Huomasin keskustelupalstoilla melko paljon epätietoisuutta siitä, kuinka lainojen yhdistäminen tapahtuu.

Olen iloinen siitä, että voin jakaa asiasta tietoa täällä Vertailelainoja.fi-blogissa.

Yhdistä lainat ja säästä Vertailelainoja.fi:n avulla

Kokemuksia lainojen yhdistämisestä

Vertailelainoja.fi on ilmainen ja puolueeton sivusto, jolle lisään koko ajan tietoa lainoista ja lainojen yhdistämisestä.

Emme itse myönnä lainoja.

Tarkoitus ei siis ole saada sinua ottamaan lainaa minulta, vaan auttaa sinua löytämään luotettavilta luotonantajilta se itsellesi sopivin rahoitus.

Lainaa ei kuitenkaan pidä ottaa vain sen takia, että siinä on halpa korko ja joustavat ehdot.

Kannustan harkitsevaan ja vastuulliseen lainanottoon. Jos mahdollista, vältä yhdenkään uuden lainan ottamista.

Mikäli sinulla on laina tai useampi, etsi niille edullisempi uudelleenrahoitus. Yksittäisen lainan kilpailuttaminen tai useiden lainojen yhdistäminen voi säästää satoja euroja.

Tästä artikkelista saat hyviä vinkkejä nykyisten lainojen yhdistämiseen.

Jos löydät suositusteni avulla itsellesi hyvän lainan lainojen yhdistämistä varten, saan siitä suosittelupalkkion lainanvälittäjältä tai luotonantajilta.

Olen hyvin tarkka siitä, millaisia välittäjiä tai luotonmyöntäjiä suosittelen.

Solmin yhteistyösopimuksen vain sellaisten toimijoiden kanssa, joilta itsekin voisin hakea uuden lainan.

Jos minulla olisi tarvetta tehdä lainojen yhdistäminen, käyttäisin Suomenyhdistelylainaa.

Sanon näin siksi, että sillä on eniten yhteistyökumppaneita, loistava asiakaspalvelu ja niin selkeä käyttöjärjestelmä, että sitä on ensikertalaisenkin helppo käyttää.

Suositus perustuu tietenkin myös siihen, että lainojen yhdistäminen on tuon palvelun koko bisnes. Koko konsepti alusta loppuun on suunniteltu nimenomaan lainojen yhdistämistä varten.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kaikkien nykyisten lainojen maksamista pois uuden lainan avulla. Jäljelle jää vain yksi laina, missä on edullisempi korko aiempaan nähden. Säästöä syntyy siinäkin, ettei velallisen tarvitse enää maksaa useita päällekkäisiä tilinhoitomaksuja.

Onnistuuko lainojen yhdistäminen asuntolainaan?

Tähän asti asuntolainaan on voinut lähtökohtaisesti yhdistää vain tietynlaisia remonttilainoja. Asuntolainan korkovähennysoikeus on kuitenkin poistumassa, joten saa nähdä, mitä käytäntöä noudatetaan tulevaisuudessa.

Entä jos kohtaan maksuvaikeuksia lainojen yhdistämisen jälkeen?

Jos sinulla on tilapäisiä maksuvaikeuksia, älä ota uutta velkaa, vaan hae mieluummin lyhennysvapaata. Jos et usko oman maksukykysi kohenevan pitkään aikaan, muuta maksusuunnitelmaa. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää saman tien.

Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata?

Lainojen yhdistäminen ei kannata, jos et löydä tarpeeksi edullista lainaa tähän tarkoitukseen. Lainojen yhdistäminen ei kannata silloinkaan, jos ei ole sitoutunut selättämään velkaongelmaa. Yhdistämisellä saavutettu hyöty menee hukkaan, jos velkaantuminen jatkuu.

Onko lainojen yhdistäminen netissä turvallista?

Yhdistä lainat ja säästä tässä artikkelissa suosittelemieni lainankilpailuttajien avulla. Ne ovat luotettavia toimijoita, jotka tekevät yhteistyötä vain turvallisten pankkien ja rahoituslaitosten kanssa. Nopeimmillaan saat yhdistettyä lainat jo samana päivänä poistumatta kotoasi.

Entä jos minun on mahdollista saada takaaja tai vakuus?

Jos sinulla on takaaja tai vakuuksia kanssa, kannattaa sinun olla suoraan yhteydessä suomalaisiin kivijalkapankkeihin. Voit saada hyvän koron, mutta varaudu pitkään käsittelyaikaan: lainojen yhdistäminen ei tapahdu muutamassa minuutissa tai edes samana päivänä.

Syntyykö lainojen yhdistämisestä ylimääräisiä kuluja?

Lainankilpailuttajan käyttäminen on maksutonta. Mahdollinen avausmaksu lukee lainatarjouksessa. Huomaathan kuitenkin, että vanhalla velkojallasi voi olla oikeus pyytää korvaus velan maksamisesta etuajassa. Jos haet vakuudellista lainaa, kysy pankista, mitä kuluja lainaan liittyy.