Miksi pankki ei anna lainaa ilman palkkatodistusta?
Pankit eivät mielellään anna lainaa ilman palkkatodistusta.
Pankit tahtovat tietysti varmistaa sen, että saavat omansa takaisin.
Jos asiakkaalla ei ole vakituista työpaikkaa, voi pankki pitää lainan antamista liian suurena riskinä.
Tilanne on jo jonkin aikaa ollut se, että lainaa ilman palkkakuittia hakevat ovat hakeneet lainansa pääsääntöisesti netistä.
Netissä toimivat rahoituslaitokset saattavat myöntää lainaa heillekin, jotka pankit ovat käännyttäneet oveltaan.
Lainaa ilman liitteitä myöntäviä rahoituslaitoksia ovat esimerkiksi Blue Finance ja Saldo.
Netistä laina ilman liitteitä ja vakuuksia
Vakuudeton laina ilman liitteitä on rahoituslaitokselle riski.
Siksi vakuudettomat lainat ovat kalliimpia kuin lainat, joille on annettu vakuus.
Tällaisia ovat esimerkiksi asunto tai vakuudellinen kulutusluotto.
Myös ilman liitteitä haettavalla lainalla voi olla korkeampi korko kuin lainalla, mitä haettaessa on esitetty palkkatodistus.
Jos hait lainaa ilman palkkatodistusta muutama vuosi takaperin, saatoit saada kulutusluotollesi varsin korkean koron.
Vuoden 2019 korkokatto suitsi kerralla sekä kulutusluottojen korot että niiden kulut.
Kulutusluoton korko saa jatkossa olla korkeintaan 20 %, eivätkä lainan kulut saa ylittää 150 euroa vuodessa.
Mainittakoon, että väliaikainen “korona” korkokatto (10 %) on voimassa 31.12.2020 asti.
Jos haet lainaa (ilman palkkatodistusta tai palkkakuitin kanssa) nyt, ei lainan korko voi olla ainakaan sallittua rajaa isompi.
Korkokatto on saanut jotkut rahoituslaitokset kiristämään lainanmyöntökriteereitään.
Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö edelleen voisi saada lainaa ilman liitteitä.
Kuka voi saada lainaa ilman palkkakuittia?
Jos rahoituslaitos arvioi maksukykysi hyväksi, voit saada lainaa ilman palkkakuittia suhteellisen helposti.
Tärkeintä on, että sinulla on joitain tuloja, joilla hoitaa lainanmaksua.
Lisäksi hakemasi lainan tulee olla kohtuullisen pieni.
Mihinkään kymmenien tuhansien lainoihin ei ilman palkkakuittia todennäköisesti pääse käsiksi.
Tuloiksi katsotaan muun muassa:
- opintotuki
- ansiosidonnainen tai peruspäiväraha
- lapsilisät ja kotihoidon tuki
- asumistuki ja muut tuet
- pääomatulot
- metsätalouden tulot, tulot yritystoiminnasta, kevytyrittäjän palkkiot ja freelancer-tulot
- epäsäännölliset ansiotulot
Jos rahoituslaitos pyytää palkkakuittia, vaikkei sinulla sellaista ole, lähetä heille tosite esimerkiksi saaduista tuista ja päivärahoista.
Toinen tärkeä asia on luottotietojen puhtaus.
Pikavippi luottotiedottomalle on käytännössä lähes mahdotonta.
Muita ehtoja lainan saamiselle:
- riittävä ikä
- vakituinen osoite Suomessa
- tulot ja menot tasapainossa
Viimeistä kohtaa on syytä avata lisää.
Tulojen ja menojen tasapainoa arvioidaan muun muassa sen perusteella, kuinka paljon sinulle jää käteen kiinteiden menojen jälkeen.
Jos iso osa tuloistasi menee vanhojen lainojen maksamiseen, voi rahoituslaitos pitää sinua ylivelkaantuneena.
Ylivelkaantuminen tai riski ylivelkaantumisesta on yksi este uuden lainan saamiselle.
Lainaa ilman liitteitä Instantorin avulla
Jos haet lainaa ilman liitteitä, miten rahoituslaitos voi muodostaa kuvan tuloistasi ja menoistasi?
Entä miten rahoituslaitos saa tietää kaikista avoimista veloista?
Jos haet lainaa omasta pankistasi, tarkastetaan tilitapahtumasi huolellisesti.
Vieras pankki tai muu rahoituslaitos saattaa pyytää sinulta jopa kuuden kuukauden tiliotteet (tai yrityksesi viimeisimmän tilinpäätöksen).
Tilitapahtumistasi käyvät ilmi muun muassa:
- palkan tai etuuksien nettomäärä
- vuokran/vastikkeen suuruus
- kuinka paljon ostat ruokaa, elektroniikkaa jne.
- mahdolliset elatusmaksut
- kuinka monta eri lainaa sinulla on
- paljonko lyhennät lainoja kuukausittain
- lähettävätkö perintätoimistot sinulle laskujaan
Tiliotteiden lähettäminen on kuitenkin vanhanaikainen keino.
Modernit rahoituslaitokset käyttävät Instantor -lainapalvelua.
Instantor skannaa lainanhakijan tilitapahtumat välittäen tiedot rahoituslaitokselle.
Et tarvitse sen paremmin palkkatodistusta kuin muitakaan liitteitä.
Instantor välittää lainapalvelulle kaikki tiedot menoistasi, tuloistasi, mahdollisista tilinylityksistä ja muista lainoistasi.
Miten prosessi toimii?
Instantorin käyttäminen oman maksukyvyn todistamisessa on helppoa.
Tässä suuntaa antava kaava siitä, miten Instantoria voi käyttää hakiessa lainaa ilman liitteitä:
- Tee lainahakemus netissä
- Hyväksy tarjottu mahdollisuus Instantor-tarkistukseen
- Kirjaudu Instantoriin verkkopankkitunnuksillasi
- Instantor tutkii pankkitilisi tapahtumat edellisten 12 kk ajalta
- Luottokelpoisuusarviosi valmistuu 5–10 minuutissa, ja se lähtee suoraan lainapalvelulle
- Instantor nopeuttaa lainahakemuksen käsittelyä; lainatarjous voi tulla jo 15 minuutissa
Instantoria käyttävät muun muassa nämä rahoituslaitokset:
Vippi ja Saldo käyttävät asiakkaan maksukykyisyyden sekä luottokelpoisuuden arvioimisessa vastaavaa Kreditz-palvelua.
