Haluatko tietää, mitkä asiat vaikuttavat luottopäätökseen?
Tässä artikkelissa kerromme mahdollisia syitä sille, miksi luottopäätös on hylätty tai hyväksytty.
Etenkin kielteisten luottopäätösten jälkeen voi kaivata vinkkejä myönteisen luottopäätöksen todennäköisyyden parantamiseen. Tästä löytyy tietoa heti seuraavilta riveiltä.
Näin lisäät mahdollisuuksia saada hyväksytty luottopäätös
Mahdollisuutesi saada hyväksytty luottopäätös ovat parhaimmillaan, kun lähetät lainahakemuksen mahdollisimman monille pankeille ja luotonantajille.
Käytä apuna Suomen parasta lainankilpailuttajaa eli Zmartaa, niin tavoitat yhdellä hakemuksella jopa noin 20 luotonantajaa.
Lainahakemuksen täyttäminen ja luottopäätösten pyytäminen ei maksa mitään tai sido mihinkään.
Voit vaikka vain kokeilla, miltä kaikilta pankeilta saisit hyväksytyn luottopäätöksen.
Alta näet kaikki lainanantajat, jotka tavoitat Zmartan avulla:
Kun yhteistyöpankkeja on näin paljon, edes yksi hyväksytty luottopäätös on melkein varma asia (kunhan luottotiedoissa ei ole häiriöitä).
Koska kyseessä on automaattinen luottopäätös, saat kaikki luottopäätökset muutamissa minuuteissa.
Vertaa lainat huolella ja hyväksy paras tarjous pankkitunnuksillasi, niin voit saada lainan tilillesi jo saman päivän aikana.
Luottopäätös voi olla positiivinen tai negatiivinen
Pankin luottopäätös voi siis olla joko positiivinen (jolloin saat lainan) tai negatiivinen (jolloin lainaa ei myönnetä).
“Ehkä-vaihtoehtoa” ei ole – ellei sellaiseksi lasketa sitä, että pankki pyytää lisäselvityksiä.
Automaattinen luottopäätös tarkoittaa sitä, että päätöksen laatii algoritmi. Automaattinen luottopäätös on käytännössä välitön.
Ihmisvirkailijaa tarvitaan lähinnä silloin, kun kyse on vakuudellisesta lainasta.
Vakuudeton arviointi voi kestää pankin ruuhkatilanteesta riippuen jopa useita viikkoja. Hyvä puoli tässä on se, että vakuuden myötä voi saada varsin edullista luottoa.
Myönteinen luottopäätös
Myönteinen luottopäätös ei vielä tarkoita sitä, että sinun olisi pakko ottaa laina.
Lainasopimus on vielä allekirjoitettava. Laina maksetaan tilillesi vasta sen jälkeen.
Myönteinen luottopäätös edellyttää hyvää luottokelpoisuutta.
Yleisellä tasolla luottokelpoisuuttasi voi pitää hyvänä, jos:
- Olet reilusti yli 18-vuotias
- Sinulla on säännölliset tulot ja hyvä maksuvara
- Takanasi on pitkä työhistoria saman työnantajan palveluksessa
- Luottotiedoissasi ei ole merkintöjä
- Asut omistusasunnossa
- Sinulla ei ole useita päällekkäisiä kulutusluottoja
Myös esimerkiksi koulutustaso voi vaikuttaa luottopäätöksen sisältöön.
Huomaathan, että toinen hakija ja lainan vakuus lisäävät myönteisen luottopäätöksen todennäköisyyttä.
Kielteinen luottopäätös
Lainanhakijan vähimmäisvaatimukset (kuten ala- ja yläikärajat) käyvät ilmi jo luotonantajan verkkosivuilta.
Niiden lisäksi luottopäätöksen teossa huomioidaan muitakin asioita.
Pankit eivät yleensä osaa tai halua vastata siihen, miksi kielteinen luottopäätös on tehty.
Syy kielteiseen luottopäätökseen voi olla jokin näistä:
- Haet liian suurta lainaa
- Haettu laina-aika on liian lyhyt tai pitkä
- Lainahakemuksen tiedoissa on virheitä
- Sinulla ei ole pankin mielestä tarpeeksi ikää hakemaasi lainasummaan nähden
- Sinulla ei ole Suomen kansalaisuutta tai et ole asunut tarpeeksi kauan maassa
- Pankki pitää tulojasi epävarmoina (esimerkiksi koeajan takia)
- Tulosi eivät riitä menoihisi
- Sinulla on maksuhäiriömerkintä tai perintävelkaa
- Sinulla on tilinylityksiä ja/tai lyhennät lainojasi myöhässä
- Toimit toisen henkilön lainan takaajana
- Sinulla on ennestään paljon lainaa
- Tilitapahtumiesi perusteella lunastat talletusbonuksia pelisivulle
- Asut vuokra-asunnossa
Toki pankilla voi olla myös luotonantotauko. Luotonanto voi olla tilapäisesti tauolla brändiuudistuksen tai vaikkapa korkosääntelyn takia.
Seuraavan otsikon alla kerromme lisää yleisemmistä syistä kielteiselle luottopäätökselle.
Hylätyn luottopäätöksen perusteet
Tässä vaiheessa jo tiedätkin, mikä on luottopäätös. Se on pankin päätös siitä, saatko lainan vai et.
Saat useita luottopäätöksiä, kun kilpailutat lainat kilpailutuspalvelun avulla.
Joukossa on todennäköisesti sekä hyväksyttyjä että hylättyjä luottopäätöksiä. (Olemme testanneet asian monta kertaa.)
Edeltä löydät listan syistä hylätylle luottopäätökselle. Joitain näistä syistä on tarpeen perustella, ja nämä perusteet käymme läpi seuraavaksi.
Sinulle ei voida myöntää hakemaasi lainaa
Luotonantaja voi tulla siihen tulokseen, ettei sinulle voida myöntää juuri hakemasi kaltaista lainaa. Ehkä lainasumma on liian suuri tai laina-aika liian lyhyt/pitkä.
Syy päätökseen voi olla ikä tai luotonantajan mielestä riittämättömät tulot. Sekin on mahdollista, että tulojasi pidetään liian epävarmoina tai -säännöllisinä.
Lainahakemuksen virheet
Lainahakemuksen tiedot voidaan tarkastaa näistä lähteistä:
- Edellisten kuukausien tilitapahtumat
- Verotuspäätös
- Palkkatodistus
- Kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä
Virheet viittaavat huolimattomuuteen tai tahalliseen tietojen vääristelyyn. Siksi ne voivat johtaa hylättyyn luottopäätökseen.
Olemme huomanneet, että kielteisen luottopäätöksen todennäköisyys kasvaa, jos lähettää toistuvia hakemuksia samalle luotonantajalle tai sen rinnakkaisbrändeille.
Maksuvara ei riitä
Jos luotonantaja arvioi, että sinulla on liian paljon menoja (kuten liian paljon lainoja) tuloihisi nähden, saat hylätyn luottopäätöksen.
Luottokelpoisuusarviointi on pankkikohtainen, eli jokin toinen pankki voi nähdä maksukykysi parempana.
Kuten tässä Ilta-Sanomien artikkelissa todetaan, luottoluokitus ei välttämättä ole edes asiakaskohtainen, vaan se voi olla myös luottokohtainen.
Jokin pieni muutos voi muuttaa hylätyn luottopäätöksen hyväksytyksi luottopäätökseksi.
Luottotiedoissasi on merkintöjä
Pääsääntöisesti mitkään luotonantajat eivät myönnä vakuudetonta lainaa luottotiedottomalle.
Useimmat maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen. Poikkeuksen muodostaa omaehtoinen luottokielto.
Nykyään luottohäiriömerkintä katoaa rekisteristä noin kuukauden kuluttua velan maksamisesta.
Oma pankkisi voi kuitenkin säilyttää tiedon maksuhäiriömerkinnästä vielä senkin jälkeen, kun se on poistunut luottotietorekisteristä.
Maksukäyttäytymisessäsi on jotain poikkeavaa
Pankki saattaa haluta tutustua viime kuukausien tilitapahtumiisi.
Esimerkiksi tällaiset tilitapahtumat voivat vaikuttaa luottopäätökseen:
- Maksusuoritukset perintäyhtiöille
- Tilinylitykset
- Myöhässä maksetut lainanlyhennykset
- Paljon pikavippejä
- Toistuvia rahansiirtoja rahapelisivustoille
Jos tiedät pikapuoliin hakevasi isoa lainaa, pyri hoitamaan raha-asiasi mallikelpoisesti. Näin saat todennäköisemmin hyväksytyn luottopäätöksen.
Liikaa lainaa
Vaikka sinulla ei olisi vaikeuksia hoitaa lainojasi, pankin mielestä voi olla huono signaali, jos sinulla on useita pienlainoja.
Jos sinulla on liikaa lainaa maksuvaraasikin nähden, hylätty luottopäätös on lähes varma asia.
Voi tulla yllätyksenä, että myös takaajana toimiminen voi estää lainan saamisen.
Takaaja voi nimittäin joutua vastaamaan takaamastaan lainasta kuin omastaan.
Mikäli sinulla on ennestään paljon kalliita lainoja, suosittelemme lainojen yhdistämistä.
Laske auki, paljonko säästät yhdistämällä. Voi olla, ettet säästöjen ansiosta tarvitsekaan enempää lainaa.
Tarvittaessa voit hakea tarpeeksi suurta lainaa kattamaan sekä vanhat lainat että uusimman lainantarpeen.
Asumisjärjestelyt
Lähes jokaisella lainahakemuksella kysytään, asutko omistus- vaiko vuokra-asunnossa.
Esimerkiksi Santander kertoo verkkosivuillaan, että yli 20 000 euron lainan saa vain omistusasunnossa asuva.
Asuntoa ei ole tarkoitus pantata lainan vakuudeksi.
Kyse on siitä, että omistusasunnon voi tarvittaessa myydä ja käyttää siitä saadut rahat lainan maksuun. Siksi omistusasunto pienentää pankin luottotappioriskiä.
Esimerkissä on Santander, mutta tämä on suhteellisen yleinen käytäntö maassamme, jossa suurin osa kansalaisista asuu omistusasunnossa.
Usein kysytyt kysymykset
Alta löydät vastauksia hyväksyttyjä ja hylättyjä luottopäätöksiä koskeviin kysymyksiin.
Mitä tarkoittaa myönteinen alustava luottopäätös?
Alustava luottopäätös voi vielä muuttua. Jos saat myönteisen alustavan luottopäätöksen, sinua saatetaan pyytää toimittamaan joitain asiakirjoja. Alustava luottopäätös muuttuu lopulliseksi pankin tutustuttua asiakirjoihin.
Kuinka kauan automaattinen luottopäätös on voimassa?
Lyhimmillään algoritmin laatima automaattinen luottopäätös on voimassa vain 24 tuntia. Se ei ole hyvä, koska lainaa ei pitäisi joutua ottamaan hätiköiden. Tavanomaisesti kulutusluottoja koskevat luottopäätökset ovat voimassa useita viikkoja. Asuntolainaa koskeva luottopäätös voi olla voimassa kuukausia.
Miksi hakea luottopäätös ennakkoon?
Jos haet luottopäätöksen ennakkoon, saat lainasumman käyttöön nopeasti sitten, kun sitä tarvitset. Esimerkiksi asuntokaupoilla ollessa kannattaa hakea luottopäätös ennakkoon. Näin voit tehdä tarjouksen nopeasti.
Kuinka nopeasti hylkäyksen jälkeen on mahdollista hakea uusi lainapäätös?
Se, kuinka nopeasti voit pyytää uuden lainapäätöksen, vaihtelee tapauskohtaisesti. Joillekin pankeille voi lähettää saman tien uuden lainahakemuksen. Pisin jäähy, mihin olemme törmänneet, oli 90 päivää. Asia varmistuu kyseisen pankin asiakaspalvelun kautta.
Mistä järjestyy luottokortti luottopäätös heti?
Luottokorttia koskeva luottopäätös valmistuu yleensä heti, mutta luottokortin postituksessa voi mennä pari viikkoa. Virtuaalisissa luottokorteissa on se hyvä puoli, että jos luottokortti-luottopäätös oli myönteinen, voit aktivoida luottokortin käyttöön saman tien.
