Valitettava fakta: sinun on vaikeampaa saada yhdistelylaina pienillä tuloilla, vaikka tarvitset sitä enemmän kuin hyvätuloinen.
Pienituloisella on jo valmiiksi tiukka budjetti, eikä ylimääräistä liikkumavaraa omassa taloudessa ole.
Lainojen yhdistämisestä on pienituloisena valtavasti hyötyä, sillä yhdistely on lähes varma keino tiputtaa lainojen kustannuksia.
Päätimme selvittää, mistä ja millä tulorajoilla yhdistelylaina pienituloiselle myönnetään. Alla suosituksemme.
Kilpailutuspalvelut:
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Mahdollisuus tuloturvavakuutukseen
- Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
- Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
- Mahdollisuus tuloturvavakuutukseen
- Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
- Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
- Ikäraja 20 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset oltava
Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä.
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Helppo ja selkeä hakemus
- 100 % suomalainen palvelu
- Lainapäätös heti noin 20 pankilta
- Helppo ja selkeä hakemus
- 100 % suomalainen palvelu
- Lainapäätös heti noin 20 pankilta
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot (myös opintotuki ok)
- Säntillisesti hoidetut raha-asiat, eli ei maksuhäiriöitä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Laina aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava omistaja taustalla
- Laina aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava omistaja taustalla
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:500 - 70000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:6 - 20 %
- Alma Median omistama palvelu
- Lainaa voi hakea alkaen 850€/kk tuloilla
- Lainaa jopa 70 000 € saakka
- Alma Median omistama palvelu
- Lainaa voi hakea alkaen 850€/kk tuloilla
- Lainaa jopa 70 000 € saakka
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa MYÖS lainanvälittäjät!
- Todella tehokas keino löytää halvin pankki
- Edullinen laina jopa 70 000 € saakka
- Kilpailuttaa MYÖS lainanvälittäjät!
- Todella tehokas keino löytää halvin pankki
- Edullinen laina jopa 70 000 € saakka
- Yli 20 vuoden ikä
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:5.9 - 20 %
- Suomessa hiljattain aloittanut palvelu!
- Helppo ja nopea hakemus
- Vertaa myös isot vakuudelliset lainat
- Suomessa hiljattain aloittanut palvelu!
- Helppo ja nopea hakemus
- Vertaa myös isot vakuudelliset lainat
- Alaikäraja 23 vuotta
- Kiinteät tulot
- Osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Taulukon ilmaiset kilpailuttajat hoitavat kilpailutuksen puolestasi, kun haet yhdistelylainaa helposti netistä.
Palveluiden tulorajat ovat merkitty sen mukaan, millaiset pienimmän tulorajan hyväksyvän pankin kriteerit ovat.
Palvelun käyttäminen on tehokas, helppo ja nopea tapa löytää yhdistelylaina pienillä tuloilla, koska sinun ei tarvitse itse selvittää, mistä pankista saisit lainaa.
Seuraavaksi esittelemme näitä palveluita hieman tarkemmin.
Zmarta.fi: Tuloraja yhdistelylainan hakuun 750 euroa kuukaudessa
Zmarta.fi:n raja yhdistelylainan hakemiselle on 750 € kuukausitulot (eli alle 10 000 euroa tuloja vuositasolla).
Laina järjestyy alimmillaan 4,41% korolla.
Lainojen yhdistäminen on Zmartan erikoisalaa, ja Zmartan mukaan yhdistämisellä voi säästää tuhansia euroja koko laina-ajalla.
Zmarta on omien testiemme perusteella erinomainen palvelu, josta voi hakea ja saada lainat hyvinkin matalalla korolla.
Tärkeimmät tiedot Zmarta.fi:stä:
- Yhdistelylaina pienituloiselle 750€ tulorajalla
- Kilpailutettavia pankkeja on noin 20
- Yhden lainan koko enimmillään 70 000 euroa
- Todellinen vuosikorko alkaen 4,5%
- Maksuaika välillä 1-15 vuotta
- Lainahakemuksesta ei tarvitse maksaa mitään
Siirry tästä lainahakemukseen ja katso, paljonko voit säästää yhdistämislainalla.
Etua.fi: Yhdistelylaina pienituloiselle 850€/kk tuloilla
Etua.fi on suomalainen Alma Median omistama kilpailutuspalvelu, jonka kautta voi hakea yhdistelylainan vain 850 euron kuukausituloilla.
Etua.fi kilpailuttaa noin 20 eri pankkia ja rahoituslaitosta, joilta voi hakea lainatarjouksen vain yhdellä hakemuksella.
Lainojen yhdistämisestä mainitaan sivustolla vielä erikseen pienituloisille ja korostetaan, että se onnistuu.
Etua.fi:tä kannattaa harkita myös asuntolainan kilpailutukseen, sillä se on Suomen ainut palvelu, jossa tällainen on mahdollista.
Tärkeimmät tiedot Etua.fi:stä:
- Hakijan tulot vähintään 850€ kuukaudessa
- Pankkeja mukana noin 20
- Lainat kilpailutetaan 70 000 euroon saakka
- Laina-aika välillä 1-18 vuotta
- Hakemus ei vie rahaa lompakostasi – ilmainen hakemus siis täälläkin
Siirry tästä lainahakemukseen ja laske tarjouksista, paljonko voit säästää uudella lainalla suhteessa nykyisiin korkoihin.
Sortter.fi: Yhdistelylaina ilman vähimmäistulorajaa
Sortterin kautta voit hakea yhdistelylainaa ilman vähimmäistulorajaa.
Sinun tulee kuitenkin saada säännöllisiä palkka- tai eläketuloja, joten lainojen yhdistäminen ei ole mahdollista työttömänä.
Sortter on erittäin hyvämaineinen palvelu, joka kilpailuttaa niin iso- kuin pienituloisten yhdistelylainat useiden pankkien kesken.
Tärkeimmät tiedot Sortter.fi:stä:
- Yhdistelylaina pienituloiselle ilman tulorajaa
- Kilpailutukseen osallistuu yli 20 pankkia
- Yhdistelylainaa 70 000 euroon saakka
- Korko alimmillaan 4%
- Maksuaika välillä 1-20 vuotta
- Hakemus ei maksaa mitään eikä sido mihinkään
Siirry tästä lainahakemukseen ja valitse paras vaihtoehto useiden yhdistelylainatarjousten joukosta.
Unolaina.fi: Yhdistelylainoja pienillä tuloilla (ei tulorajaa!)
Unolaina.fi:n kautta voi hakea yhdistelylainoja pienillä tuloilla.
Lainanhakijalle ei ole määritelty minkäänlaista tulorajaa. Tärkeintä on tulojen säännöllisyys (ja riittävyys haettuun lainaan nähden).
Unolaina ei myöskään ota kantaa siihen, millaisia tulojen on oltava. Kuka tahansa vähintään 23-vuotias Suomen kansalainen voi siis lähettää hakemuksen ja jäädä odottelemaan luottopäätöksiä.
Unolaina.fi on uudehko palvelu, jonka kautta voi hakea myös asuntolainaa pienillä tai epävakailla tuloilla.
Tärkeimmät tiedot Unolaina.fi:stä:
- Vakuudeton yhdistelylaina ilman tulorajaa
- Tarjolla myös vakuudellisia yhdistelylainoja
- Kilpailutettavia pankkeja 12 kappaletta
- Lainasumma 1000-70 000 euroa
- Maksuaika välillä 1-20 vuotta
- Maksuton hakemus ei sido mihinkään
Siirry tästä lainahakemukseen, niin saat tietää, paljonko säästät yhdistelmälainalla.
Mitä vaatimuksia lainojen yhdistämiseen on tulojen lisäksi?
Käymme seuraavaksi läpi sen, mitä vaatimuksia vakuudettoman lainan saantiin on säännöllisten tulojen lisäksi.
Kuukausitulot ovat toki olennaisin asia, joka lainahakemuksessa ilmoitetaan. On kuitenkin paljon muitakin tekijöitä, mitkä kaikki vaikuttavat siihen, saatko yhdistelylainaa pienillä tuloilla.
Tyypilliset vaatimukset ilman vakuuksia otetun yhdistelylainan saamiseksi:
- Hakijan ikä
- Lainasumma
- Työsuhteen tai etuuden muoto sekä kesto
- Luottotietomerkinnät
Jos esimerkiksi hakee lainaa 18-vuotiaana, tällä hetkellä vain ani harva pankki suostuu myöntämään luoton.
Tyypillisesti saat lainaa lähes mistä vaan, kun ikää tulee mittariin vähintään 22 vuotta.
Lainan määrä on myös hyvin olennainen asia.
Mikäli tulosi ovat pienet ja sinulla on eri lainoja yhteensä vaikka 50 000 euron edestä, yhdistelylainan saanti on varsin epätodennäköistä.
Myös työsuhteen tai etuuden muoto sekä kesto vaikuttavat lainojen myöntämiseen.
Vakituisessa työsuhteessa olevat saavat lainoja paljon helpommin kuin vaikkapa osa-aikaiset.
Samoin esimerkiksi eläkeläiset ovat paljon paremmassa asemassa lainanhaussa suhteessa toimeentulotuella eläviin.
Viimeinen “kyllä tai ei” kohta, joka vaikuttaa lainan saantiin olennaisesti, on luottotietojen kunto.
Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä, lainoja ei pääsääntöisesti myönnetä mistään, olivatpa tulosi suuret tai vähän pienemmät.
Alla asiaa siitä, miten kannattaa toimia, mikäli saat hylätyn päätöksen lainahakemukseen.
Mitä tehdä jos ei saa yhdistelylainaa pienituloisena?
Mitä teen jos en saa yhdistelylainaa?
Edeltävä linkki sisältää kokonaisen artikkelin kyseisen kysymyksen tiimoilta, mutta avataanpa tässäkin aihetta hieman tarkemmin.
Kuten tuossa jo aikaisemmin totesimme: se, kuinka paljon tuloja mikäkin pankki vaatii, riippuu aina hakijan kokonaistilanteesta.
Pienet tulot eivät ole este yhdistelylainalle kaikissa pankeissa, vaikka osassa näin onkin.
Mikäli lainojen yhdistäminen ei mene läpi tulojen takia, voit kokeilla näitä:
- Kokeile ensin hakea yhdistelylainaa muista pankeista (kilpailuttajan avulla)
- Kokeile hakea pienempää yhdistelylainaa ja yhdistä vain osa lainoistasi
Lisäksi: oman talouden kunnostaminen nostaa profiiliasi pankkien silmissä, ja edistää siten lainan saamista.
Alla käsittelemme vielä erikseen muutamia muita keinoja parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylaina pienillä tuloilla.
Näin nostat todennäköisyyttä saada yhdistelylaina pienillä tuloilla
Kaikkein tehokkain apukeino lainan saamiseen pienillä tuloilla on hakea lainaa yhteishakijan kanssa.
Yhteishakija eli rinnakkaishakija tarkoittaa henkilöä, jonka avulla laina otetaan yhteisvastuullisesti.
Voitte sopia, että lainassa on päävastuullinen (sinä), ja että hän maksaa lainan pois itse.
Jos päähakija laiminlyö takaisinmaksun, lainan maksu siirtyy yhteishakijan vastuulle.
Tämä lainanhakijoiden “yhteistyö” laskee merkittävästi pankin riskiä luottotappiolle ja nostaa siten lainan saannin todennäköisyyttä hyvinkin paljon.
Jos yhteishakija ei onnistu ja se vaihtoehto täytyy jättää kuvioista pois, älä kuitenkaan lannistu.
Jäljelle jää vielä muutama keino, joiden avulla yhdistelylainan saanti pienituloisena helpottuu.
Niitä ovat:
- Lisätulojen hankkiminen sivutoimisilla töillä tai yrittäjyydellä
- Osa-aikaisen tai määräaikaisen työsuhteen muuttaminen vakituiseksi
- Vuokra-asunnosta omaan kotiin muuttaminen
- Nykyisten velkojen lyhentäminen ennen lainojen yhdistelyä
Jokainen kohta auttaa ja väittäisimme, että ainakin yhden niistä voi saada suhteellisen helposti tehtyä.
Etenkin lisätulojen hankkiminen on asia, johon melkein kuka tahansa pystyy, kun tarpeeksi sinnikkäästi yrittää.
Yhteenveto
Ihan ensimmäiseksi vielä kerrattakoon, että yhdistelylaina pienituloiselle on mahdollista.
Tällä hetkellä Suomessa toimii useita palveluja, joiden kautta lainojen kilpailutus onnistuu jopa täysin ilman tuloja.
Yksi parhaimmista eli Zmarta.fi ottaa hakemukset vastaan lähes kaikilta hakijoilta riippumatta siitä, onko tällä pienet tulot vaiko normaalia suuremmat ansiot.
Yhdistelylainan hakeminen kilpailuttajan kautta kannattaa, koska:
- Yksi hakemus, useita tarjouksia eri pankeilta
- Lainaa voi saada helpommin ja varmemmin, kun hakemus tavoittaa lukuisat pankit
- Sinun ei tarvitse itse selvittää, kuinka paljon tuloja mitkäkin pankit edellyttävät
- Lainan haku kilpailuttajan kautta on turvallista, koska mukana on vain luotettavia rahoituslaitoksia
- Voit säästää satoja euroja, kun sinun on mahdollista verrata edullisin laina useiden tarjousten joukosta
- Lainan voi maksaa takaisin itselleen sopivassa aikataulussa 1-20 vuoden maksuajalla
Kannattaa tutustua muihinkin artikkeleihimme: lue niitä täällä.