Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu? Yleisimmät syyt

Tästä artikkelissa vastaamme kysymykseen, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu vuonna 2023.

Moni haluaisi madaltaa nykyisten luottojensa korkoja yhdistämisen avulla, mutta jostain syystä yhdistelylainaa ei myönnetä.

Hylätty lainahakemus turhauttaa, mutta onneksi tilanteeseen löytyy useimmiten ratkaisu.

Alta löydät listan yleisimpiä syitä miksi et saa yhdistelylainaa. Jokaisen kohdan alle olemme kirjoittaneet “miten toimia” -osion, joka auttaa sinua saamaan lainahakemuksen hyväksytyksi.

Yhdistelylainaa ei myönnetä näistä seitsemästä syystä

Tässä syyt, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu:

1. Haet yhdistelylainaa pankista, joka ei myönnä yhdistelylainaa
2. Olet menettänyt luottotietosi
3. Lainahakemuksesi hylätään liian suuren lainasumman takia
4. Kuukausitulosi ovat pankin näkemyksen mukaan liian pienet
5. Elämäntilanteesi on liian epävakaa
6. Olet liian nuori (tietyn pankin ikärajaan nähden)
7. Olet ylivelkaantunut liian pahasti

Aloitetaan käymään listaa läpi kohta kohdalta:

1. Pankkisi ei myönnä yhdistelylainaa tai sen kriteerit ovat liian tiukat

Pankit eivät kohtele asiakkaitaan tasavertaisesti. Älä ymmärrä väärin, kyse ei siis ole syrjinnästä tai muustakaan epäeettisestä.

Pankeilla on oikeus valita omat asiakkaansa ja ne lainaratkaisut, joita ne haluavat tarjota.

Oletko mahdollisesti hakenut yhdistelylainaa sieltä tutusta pankkikonttorista, jossa sinulla on käyttötilit ja pankkikortit?

Tässä lienee yleisin syy, miksi et saa yhdistelylainaa. Kaikki pankit eivät tarjoa yhdistelylainoja, tai niiden kriteerit sellaisten myöntämiseen ovat todella tiukat.

Älä huoli, tämä listan kohta on kaikista helpoin ratkaista.

Toimi näin:

Kuten sanottu, älä laita kirvestä kaivoon, jos jokin tietty pankki hylkää lainahakemuksesi.

Surkutteluun ei ole tarvetta, sillä nykypäivänä voit helposti selvittää yhdellä hakemuksella lukuisilta pankeilta, tarjoavatko ne sinulle lainojen yhdistämistä.

Suosittelen käyttämään tähän kilpailutukseen Zmarta.fi-palvelua, joka toimittaa yhdistelyhakemuksesi ilmaiseksi noin 20 pankille ja rahoituslaitokselle.

Tässä kuva osasta pankeista, joille hakemuksesi toimitetaan:

Tämä on lähes idioottivarma keino onnistua lainojen yhdistämisessä.

Kun teet pari minuuttia kestävän lainahakemuksen tästä klikkaamalla, saat:

• Useat pankit kilpailemaan sinusta asiakkaana
• Lainapäätöksen heti noin 20 pankilta
• Lähes varmasti ainakin muutaman yhdistelylainatarjouksen
• Uuden lainan tilillesi jopa jo samana päivänä

Sen lisäksi, että saat todennäköisemmin positiivisen lainapäätöksen, kilpailuttamalla sinun on helpointa löytää edullinen yhdistelylaina, koska voit vertailla useampia tarjouksia.

Tee hakemus rohkeasti, sillä et sitoudu mihinkään hakemalla, vaan voit katsoa pankkien tarjoukset riskittömästi.

2. Et voi saada yhdistelylainaa hakemallesi summalle, joten hakemus hylätään

Jos mietit, miksi en saa yhdistelylainaa vaikkapa 40 000 euroa (jota hait), vastaus voi olla juurikin se, että haet liian suurta lainaa.

Liittyen edelliseen kohtaa: pankit toimivat omalla tavallaan, ja tämä koskee myös tarjolla olevia lainasummia.

Monet Suomessa toimivat rahoitusyhtiöt, jotka tarjoavat lainojen yhdistämistä, rajaavat myönnetyt lainat esimerkiksi 20 000 euroon.

Pankkien automaattiset systeemit eivät välttämättä osaa ilmoittaa summan olleen ongelma, jos lainahakemus tulee hylättynä takaisin.

Toimi näin:

Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu liian suuren summan takia, toimi näin:

1. Tarkista, kuinka suuria lainoja kyseinen pankki myöntää
2. Tee hakemus Zmartalle, jonka kilpailutuksessa on useita aina 60 000 euroon asti lainaa myöntäviä pankkeja
3. Jos lainaa ei myönnetä edelleenkään, hae pienempää summaa ja yhdistä vain kalleimmat velkasi

Joskus mikään pankki ei suostu lainaamaan summaa, jolla saisit yhdistää kaikki velkasi.

Silloin on järkevintä hakea pienempää lainasummaa ja yhdistää kaikkein korkeimmalla korolla olevat luotot.

Voit aina myöhemmin kokeilla hakea uutta lainaa ja katsoa, josko jokin pankki toisella kertaa olisikin halukas tarjoamaan koko velkasaldon kattavan summan.

3. Yhdistelylainaa ei myönnetä koska olet liian nuori

Paljonko sinulla on ikää? Useimmat pankit edellyttävät sitä, että lainanhakija on vähintään 20-vuotias – usein jopa 23-vuotias.

Yhdistelylainan hakeminen alle 20-vuotiaana rajaa useita pankkeja pois, joten tässä voi olla syy, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu nuorena henkilönä.

Toimi näin:

Tämäkin kohta on helppo ratkaista.

Katso ensimmäisenä hylätyn lainapäätöksen antaneen pankin ehdoista (löytyy helposti kaikkien rahoitusyhtiöiden verkkosivustolta), mitä ikärajaa lainanhakijalta edellytetään.

Jos huomaat olleesi liian nuori, etsi pankki, jonka ikäraja on matalampi.

Voit myös jälleen kääntyä Zmartan puoleen ja antaa tämän palvelun toimittaa hakemuksesi vain niille pankeille, joiden ikärajaan mahdut.

Palvelussa voi tehdä hakemuksen 18-vuotiaana ja sitä vanhempana, joten kannattaa kokeilla.

4. Lainojen yhdistäminen ei onnistu maksuhäiriömerkinnän takia

Joskus omaan velkaloukkuun herää vasta siinä vaiheessa, kun luottotiedot ovat jo menneet.

Et voi saada lainaa käytännössä mistään (muutamaa poikkeusta lukuun ottamatta), jos sinulla on maksuhäiriömerkintä.

Maksuhäiriömerkintä on hyvin painava este lainan saantiin, olipa kyseessä sitten uusi laina tai järjestelyluotto.

Toimi näin:

Tässä tilanteessa sinulla ei ole kovinkaan paljon vaihtoehtoja.

Ensimmäinen vaihtoehto on odottaa, kunnes luottotiedot puhdistuvat. Kun maksuhäiriömerkintä on poistunut, voit taas hakea lainoja normaalisti.

Odotusaika voi tuntua pitkältä, mutta onneksi tilanteeseen on tullut muutos.

Merkinnästä voi nykyään päästä eroon jo kuukaudessa.

Toinen vaihtoehto on hakea Takuusäätiön takaus järjestelylainalle.

Edeltävästä linkistä voit tutustua ehtoihin tarkemmin, mutta lyhyesti avattuna:

• Takuusäätiö takaa yhdistelylainan, jonka haet pankista
• Takauksen saanti edellyttää tiukkojen kriteereiden täyttymistä
• Jono hakemuskäsittelyyn on pitkä
• Yhdistelylainan takauksen saa korkeintaan 34 000 euroon saakka
• Laina voi olla edullisempi kuin se olisi ilman takausta (mikäli takauksen siis saa)

On olemassa kuitenkin vielä kolmas vaihtoehto. Voit yrittää saada lainaa jonkun yksityishenkilön takauksen kanssa.

Mikäli sinulla on lähipiirissä tällainen henkilö, jonka kanssa luottamussuhde on kunnossa ja hän on halukas takaajaksi, vaihtoehto on harkinnan arvoinen.

5. Kuukausitulosi ovat liian pienet lainojen yhdistämiseen

Yleinen syy siihen, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu, on lainanhakijan liian pienet tulot.

Hakijan tulot ovat yksi olennaisimmista mittareista, joilla pankit arvioivat lainanhakijan luottokelpoisuutta ja takaisinmaksukykyä.

Jos tulot ovat pienet ja yhdistettävää velkaa on paljon, voi olla hyvin vaikea saada lainaa erillisten luottojen yhdistämiseen.

Esimerkkinä tilanne, jossa lainoja on kertynyt vaikkapa 40 000 euroa ja hakija saa potkut, joiden jälkeen hän työllistyy uudelleen matalapalkkaisempaan työtehtävään, josta tienaa 1600 euroa kuukaudessa.

Kokemukseni mukaan noin isojen lainojen yhdistämistä varten ei saa uutta lainaa kyseisillä tuloilla.

Toimi näin:

Tähän tilanteeseen on yksi ratkaisu ylitse muiden, ja se on hakea lainaa yhteishakijan kanssa.

Yhteisvastuullinen hakija nostaa luottokelpoisuuttasi pankin silmissä reilusti, ja todennäköisyys saada yhdistelylaina kasvaa merkittävästi.

Tämä keino toimii myös ongelmaan, jonka esittelin kohdassa 2, eli että lainojen yhdistäminen ei onnistu halutulle summalle.

Rinnakkaishakijan avulla voit saada lainan varmemmin (ja vieläpä suuremman summan kuin yksin).

Klikkaa valinta ja tee hakemus muuten normaalisti – muuta ei tarvita!

Lue myös yhdistelylaina pienituloiselle artikkelini!

6. Elämäntilanteesi on liian epävakaa

Kun rahoituslaitos arvioi suuremman yhden lainan myöntämistä nykyisten velkojen maksuun, se arvioi aina hakijan tilannetta kokonaisvaltaisesti.

Syy, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu, voi löytyä elämäntilanteen kokonaiskuvasta.

Edellä käsittelimmekin jo liian pienet tulot ja nuoren iän, mutta niiden lisäksi on muitakin tekijöitä, jotka vaikuttavat lainahakemuksen hylkäämiseen tai hyväksymiseen.

Näitä ovat muun muassa:

• Siviilisääty
• Työsuhteen muoto
• Työsuhteen kesto
• Asumistilanne
• Koulutus
• Mahdolliset lapset

Nämä kohdat liittyvät hakijan yleiseen elämäntilanteeseen, ja yhdessä ne muodostavat merkittävän painon lainapäätöksen kokonaisharkinnassa.

Mikäli olet nuori, osa-aikaisessa työsuhteessa ja matalasti koulutettu vuokralla asuja, et välttämättä onnistu lainojen yhdistämisen kanssa useimpien pankkien kanssa.

Toimi näin:

Voit yrittää parantaa elämäntilannettasi (eli luottokelpoisuuttasi) kohentamalla yllä olevan listan kohtiin liittyviä asioita.

Lapsia ei tarvitse lähteä lainanhakua varten erikseen tekemään, mutta suosittelen ainakin työsuhteen laadun parantamista esimerkiksi osa-aikaisesta vakituiseen.

Samoin oman asunnon omistaminen on hyvä signaali rahoittajille verrattuna vuokra-asumiseen.

7. Olet ylivelkaantunut eikä yhdistelylainaa uskalleta myöntää

Joissain tilanteessa lainojen yhdistäminen ei onnistu siitä yksinkertaisesta syystä, että hakija on jo niin ylivelkaantunut.

Pankit eivät uskalla myöntää uutta lainaa, koska hakijan tilanne vaikuttaa epätoivoiselta.

Suomessa tällaiseen tilanteeseen voi ajautua suhteellisen helposti, sillä meillä ei (vieläkään) ole positiivista luottorekisteriä.

Kyseinen rekisteri mahdollistaisi sen, että lainanantajat voisivat halutessaan tarkistaa uuden asiakkaansa nykyiset velat.

Koska tätä mahdollisuutta ei nyt ole, yksityishenkilö voi ylivelkaantua suhteellisen helposti juuri kenenkään tietämättä.

Toimi näin:

Joiltain pankeilta voi onnistua yhdistelylaina ylivelkaantuneelle hakijalle, mutta vain harvasta.

Mahdollisuus lainan saantiin kannattaa kokeilla Zmartan kautta, jota olemmekin jo tähän mennessä artikkelia pariin otteeseen suositelleet.

Jos lainaa ei tarjota, sinulla on ainakin nämä vaihtoehdot:

1. Yritä neuvotella nykyisten lainojen maksusuunnitelmaa kevyemmäksi
2. Maksa olemassa olevia velkoja parhaasi mukaan esimerkiksi 1-2 vuotta ja yritä yhdistää ne myöhemmin uudestaan, kunhan velkasaldo on pienentynyt

Jos et yksinkertaisesti pysty yllä oleviin toimiin, niin päätepysäkkinä toimii yksityishenkilön velkajärjestely.

Yhteenveto ja loppusanat

Syitä, joiden takia lainojen yhdistäminen ei onnistu, on useita, emmekä varmasti käyneet niistä edes kaikkia läpi.

Onneksi ratkaisu löytyy lähes jokaiseen tilanteeseen.

Luovuttaa ei kannata, sillä kulutusluottojen yhdistäminen tai etenkin pikavippien yhdistäminen voi säästää todella paljon rahaa.

Vain yhden lainan maksaminen keventää talouden lisäksi myös taloudenhoidon taakkaa ja mieltä.

Artikkelin punainen lanka lienee se, että lainahakemuksen tekeminen lainankilpailuttajan kautta kannattaa lähes jokaisessa ongelmatilanteessa.

Lainan hakeminen kerralla kymmeniltä pankeilta karsii pois useimmat syyt yhdistämisen epäonnistumiseen, kuten:

• sen, että haet väärästä pankista
• olet liian nuori
• et täytä yksittäisen pankin luotonantokriteereitä

Kilpailuttajan käyttäminen parantaa lainan saannin mahdollisuuksia, ja se on järkevä ratkaisu myös helposti lainaa saaville: saahan samalla operaatiolla myös selvitettyä edullisimman koron.

Todellinen vuosikorko saa kuluttajalainoissa olla tämän hetken lakien mukaan korkeintaan 20 prosenttia (viitekorko + enintään 15 %).

Mikäli sinulla on velkaa, jonka korko ylittää tuon, pyri kaikin keinoin onnistumaan yhdistelylainan hakemisessa.

Olipa syy hylättyyn lainapäätökseen mikä tahansa, ennemmin tai myöhemmin sen saa kyllä selätettyä.

Lue lisää artikkeleita täältä tai siirry alta Zmartan yhdistämishakemukseen.

Lisätietoa oman talouden hallinnasta löytyy esimerkiksi Marttojen sivustolta.