Harkitsetko yhdistäväsi useat erilliset kulutusluotot yhdeksi lainaksi? Se kokemuksieni mukaan todellakin kannattaa.
Kulutusluottojen yhdistäminen on sitä järkevämpää, mitä edullisemmalla uudella lainalla sen saa hoidettua.
Alla ilmaiset palvelut, joita suosittelen.
Yhdistä kulutusluotot niiden kautta, niin saat vertailla useiden pankkien tarjouksia ja löydät varmasti halvimman koron:
Lainasummat:100 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4.19 - 20 %
- Suomen suosituin lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lähes 30 luotettavaa pankkia
- Nopea hakemus ja rahat nopeasti tilille
- Suomen suosituin lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lähes 30 luotettavaa pankkia
- Nopea hakemus ja rahat nopeasti tilille
- Ikäraja 18 vuotta
- Ei juurikaan vaatimuksia
- Hakemukset hyväksytään kaikilta
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Helppo ja selkeä hakemus
- 100 % suomalainen palvelu
- Lainapäätös heti +20 pankilta
- Helppo ja selkeä hakemus
- 100 % suomalainen palvelu
- Lainapäätös heti +20 pankilta
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot (myös opintotuki ok)
- Säntillisesti hoidetut raha-asiat, eli ei maksuhäiriöitä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:500 - 70000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.5 - 20 %
- Tunnetuin suomalainen kilpailuttaja!
- Kilpailuttaa jopa 70 000€ lainoja
- Nopea lainapäätös
- Tunnetuin suomalainen kilpailuttaja!
- Kilpailuttaa jopa 70 000€ lainoja
- Nopea lainapäätös
- 20 vuoden ikäraja
- Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
- Puhtaat luottotiedot
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
Lainasummat:100 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Mahdollisuus tuloturvavakuutukseen
- Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
- Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
- Mahdollisuus tuloturvavakuutukseen
- Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
- Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
- Ikäraja 20 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset oltava
Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.5 - 20 %
- Kilpailutus yli 20 pankin kautta
- Erinomainen lainojen yhdistelyyn
- Helppo hakuprosessi ja nopea päätös
- Kilpailutus yli 20 pankin kautta
- Erinomainen lainojen yhdistelyyn
- Helppo hakuprosessi ja nopea päätös
- Ei maksuhäiriöitä
- Säännölliset tulot
- Ikäraja 20 vuotta
Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Alma Median omistama palvelu
- Lainaa voi hakea vain 850€/kk tuloilla
- Lainaa jopa 60 000 € saakka
- Alma Median omistama palvelu
- Lainaa voi hakea vain 850€/kk tuloilla
- Lainaa jopa 60 000 € saakka
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:10000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4 - 10 %
- Laina aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Uusi palvelu, mutta luotettava omistaja taustalla
- Laina aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Uusi palvelu, mutta luotettava omistaja taustalla
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Mitä kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa?
Kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa useiden erillisten ja tyypillisesti kalliiden kulutusluottojen yhdistämistä yhdeksi uudeksi edulliseksi lainaksi.
Sama periaate pätee, olipa kyseessä minkä tahansa luottojen tai lainojen yhdistäminen.
Kulutusluotot, osamaksut, pikavipit tai joustoluotot voidaan kaikki yhdistää yhden vakuudettoman lainan avulla.
Toimenpiteen tavoiteltuja tuloksia ovat:
- Uuteen lainaan saadaan entisiä kulutusluottoja pienempi korko
- Useiden lainojen yhteenlasketut kuukausierät saadaan pienemmiksi ja rahaa jää muuhunkin
- Oman talouden hallinnasta tulee helpompaa
- Yhdestä lainasta pääsee helpommin kokonaan eroon
Käyn tuossa kohta alla tarkemmin laskuesimerkin avulla läpi, paljonko voi säästää yhdistämällä kulutusluotot yhteen.
Sitä ennen vielä muutama argumentti, miksi kulutusluottojen yhdistäminen kannattaa tehdä Omalaina.fi:n kautta:
- Kun teet hakemuksen uudelle lainalle, se toimitetaan automaattisesti noin 20 pankille
- Hakemuksen tekeminen on aina ilmaista eikä se sido ottamaan lainaa
- Voit helposti vertailla lainatarjouksista, mikä pankki tarjoaa edullisimman koron
- Voit vahvistaa valitsemasi lainan verkkopankkitunnuksillasi ilman käyntiä pankkikonttorissa
- Saat rahat tilillesi jopa saman päivän aikana
Miksi yhdistää kulutusluotot yhteen yhdeksi lainaksi?
Kaikki kulutusluotot sisältävät tyypillisesti ainakin nämä kulut:
- Avausmaksun
- Tilinhoitopalkkion
- Nimelliskoron
Jos mietit, miksi kulutusluottojen yhdistäminen kannattaa, niin vastaus piilee listan kahdessa alimmassa kohdassa.
Avausmaksulle ei voi mitään, kun sen on kerran maksanut.
Tilinhoitopalkkioiden osalta tilanne on toinen. Pankit ovat voineet veloittaa noin 15 euron tilinhoitomaksun per kuukausi per laina.
Mikäli sinulla on esimerkiksi 7 erillistä kulutusluottoa, maksat 105 euroa kuukaudessa pelkkiä tilinhoitopalkkioita.
Yhdistä kulutusluotot yhdeksi, niin saat tilalle vain yhden tilinhoitopalkkion.
Tilinhoitokulujen lisäksi nimelliskorko on muuttuja, johon lainojen yhdistämisellä voidaan vaikuttaa.
Lainojen yhdistäminen tähtää aina siihen, että entisten kulutusluottojen korkoja saadaan laskettua.
Jos siis maksat nyt keskimäärin vaikka 20% korkoa kulutusluotoistasi ja yhdistät ne 6% korolla, saat aikaan suuria säästöjä.
Eli jos ytimekkäästi pitäisi vastata kysymykseen, miksi yhdistää kulutusluotot, niin vastaus on:
Sillä säästää rahaa!
Katsotaan alla säästöjä hieman tarkemmin muutaman laskuesimerkin kautta.
Näin voit säästää kun maksat kulutusluotot pois yhdellä lainalla
Seuraavan esimerkin kuvitteellisella henkilöllä on kolme kulutusluottoa ilman vakuuksia.
Ne on otettu auton ostoon, lomamatkaan ja erilaisten kodinkoneiden ja viihde-elektroniikan hankintaan.
Kyseessä on aika tyypillinen tilanne suomalaistaloudelle.
Kulutusluottoja on yhteensä 20 000 euroa ja niiden kuukausierät ovat yhteensä 542 euroa. Laina-aika on kaikissa 5 vuotta.
Yhdistettävät kulutusluotot
| Kulutusluotto 1: (autolaina) | Kulutusluotto 2: (lomamatkalaina) | Kulutusluotto 3: (kodin hankinnat) |
|
|---|---|---|---|
| Lainasumma: | 10 000 € | 4000 € | 6000 € |
| Korko: | 12 % | 15 % | 20 % |
| Tilinhoitopalkkio: | 15 € / kk | 15 € / kk | 15 € / kk |
| Kuukausierä: | 242 € / kk | 117 € | 183 € |
| Kokonaiskulut 5 vuoden maksuajalla: | 14 548 € | 6994 € | 10 969 € |
Mikäli nämä lainat maksettaisiin viiden vuoden maksuohjelmalla loppuu, pelkät korot ja kulut olisivat yhteensä 12 511 euroa.
Yksi edullisempi yhdistelylaina
Seuraavassa taulukossa on esitetty kolme edullista yhdistelylainaa, joista jokainen olisi parempi vaihtoehto lähtötilanteeseen verrattuna.
Voit yhdistää kulutusluotot järkevästi näillä kaikilla 20 000 euron vaihtoehdoilla.
| Yhdistelylaina 1: | Yhdistelylaina 2: | Yhdistelylaina 2: | |
|---|---|---|---|
| Lainasumma: | 20 000 € | 20 000 € | 20 000 € |
| Laina-aika: | 7 vuotta | 6 vuotta | 5 vuotta |
| Korko: | 6 % | 8 % | 10 % |
| Tilinhoitopalkkio: | 15 € / kk | 15 € / kk | 15 € / kk |
| Kuukausierä: | 310 € / kk | 369 € / kk | 444 € / kk |
| Kokonaiskulut koko laina-ajalta: | 26 088 € | 26 611 € | 26 644 € |
Jokainen taulukossa esitelty vaihtoehto on hyvin realistinen jokaiselle lainanhakijalle. En halunnut vääntää tästä epärealistista skenaariota, jossa jokin “hyväntekijä-pankki” antaisi lainaa 1% korolla.
Sellaista ei kukaan saa.
Sen sijaan yhdistämistä tarjotaan tässä esimerkissä 6, 8 ja 10 prosenttien koroilla vaihtelevin maksuajoin välillä 5-7 vuotta.
Todellinen vuosikorko on karvan verran suurempi, sillä todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi myös tilinhoitopalkkion.
Kuten alin sarake osoittaa, luottojen yhdistäminen voidaan tehdä noin 6000 euron lainanhoitokustannuksilla.
Tämä on puolet vähemmän kuin alkutilanteessa.
Tämän lisäksi jokaisen esimerkin kuukausierä on pienempi kuin alkutilanteen yhteenlaskettu kuukausierä.
Edullisimman yhdistelylainan kuukausierä on vain 310 €, kun se alkutilanteessa oli 542 €.
Esimerkki havainnollistaa hyvin sen, miten konkreettisesti tilanne voi parantua.
Koska yksi laina on niin paljon halvempi, voit maksaa sen takaisin myös esitettyjä maksuaikatauluja nopeammin – mikä laskee lainasi kustannuksia entistä enemmän.
Hae lainaa kulutusluottojen maksuun kilpailutuspalvelun kautta
Kun tarkoituksesi on niputtaa kulutusluotot yhteen, eri vaihtoehtojen vertailu on todella tärkeää.
Sinun tulee aina maksaa kulutusluotot pois mahdollisimman edullisella lainalla.
Kahden tai yhdenkin prosenttiyksikön erot lainojen koroissa voivat helposti tarkoittaa satojen tai jopa tuhansien eurojen eroja kuluissa koko laina-ajalta.
Mikä sitten on tehokkain keino lainojen vertailuun?
Vastaus on yksinkertainen: ilmaisen lainankilpailuttajan hyödyntäminen.
Omalainaa kannattaa kokeilla ihan ensimmäiseksi, sillä se on mielestäni paras palvelu kulutusluottojen yhdistämiseen.
Omalaina.fi-palvelun lisäksi on kuitenkin muitakin hyviä vaihtoehtoja.
Tässä muutama (klikkaamalla voit tutustua tarkemmin):
- Rahalaitos.fi: Suomen tunnetuin palvelu, kilpailuttaa yli 25 pankkia
- Zmarta.fi: Yhdistämislainoista hyvää palautetta saanut, mukana yli 20 pankkia
- Rahoitu.fi: Yhdistelyyn erikoistunut palvelu, yli 20 pankkia mukana
Hakemalla lainaa kulutusluottojen maksuun kyseisistä palveluista saat aina selvitettyä parhaan koron, joka sinulle voidaan myöntää.
Lainaa voi hakea 60 000 euroon asti, ja voit saada luoton 1-15 vuoden maksuajalla.
Luoton korko vaihtelee asiakaskohtaisesti välillä 4-20 prosenttia.
Pankit kohtelevat asiakkaitaan yksilöllisesti, eli luottopäätökset tehdään henkilökohtaisesti.
Siksi hakemus on ainut tapa saada varmasti tietää, mistä lainaa velkojen maksuun tarjotaan edullisimmin.
Säästät myös runsaasti aikaa, kun sinun ei tarvitse pyytää erikseen lainatarjouksia kymmeniltä pankeilta, vaan voit hakea niiltä kaikilta tarjouksen vain yhdellä hakemuksella.
Onko asuntolainan ja kulutusluoton yhdistäminen mahdollista?
Moni pohtii, mitä lainoja voi yhdistellä.
Yleinen kysymys, jota huomaan ihmisten pohtivan on, että voiko asuntolainaa ja kulutusluottoa yhdistää.
Valitettavasti voit yhdistää vain kulutusluotot yhdeksi lainaksi ilman vakuuksia. Asuntolainaa ei voi niputtaa vakuudettomiin lainoihin.
Mutta sen sijaan (kuten artikkelin alkupuolella totesin) luoton tyypillä ei varsinaisesti ole väliä yhdistelyn kannalta.
Mahdollisia ovat muun muassa:
- Luottokorttivelkojen yhdistäminen
- Yksittäisen lainan uudelleenrahoitus
- Osamaksujen yhdistäminen
- Pikalainojen yhdistäminen
Erityisesti pikavipeissä ja osamaksuissa on usein suuri korko, joten yhden lainan ottaminen niiden tilalle on erityisen järkevää.
Kulutusluottojen yhdistäminen on yleistynyt viime vuosina
Kulutusluottojen yhdistäminen on nykyään autolainan ohessa yleisin käyttötarkoitus vakuudettoman lainan ottamiseen.
Tämä johtuu pääasiassa siitä, että kuluttajaluottojen korot ovat laskeneet tiukentuneen lainsäädännön myötä reilusti viimeisten vuosien aikana.
Maailmaa ravistellut kulkutauti sai aikaan väliaikaisen vain 10% korkokaton, joka sittemmin kuitenkin poistui.
Lainapalvelut ja pankit ovat sopeutuneet uuteen tilanteeseen siirtymällä korkeakorkoisten pikavippien tarjoamisesta järjestelylainojen markkinointiin.
Useiden erillisten velkojen yhdistely on pankeille hyvää liiketoimintaa, ja siitä hyötyy näkemykseni mukaan myös asiakas.
Kunhan uusi laina todellakin on entisiä halvempi, ei luottojen yhdistämisellä voi mennä metsään.
Toinen syy yhdistelyintoon on suomalaisten lisääntynyt tietoisuus oman talouden hallinnan tärkeydestä.
Mediasta löytää jatkuvasti säästämisestä ja sijoittamisesta innostuneita asiantuntijoita, jotka painottavat sitä, miten tärkeää on päästä eroon veloista, joissa on korkea korko.
En osaa sanoa, miten suuri tämän ilmiön vaikutus on, mutta olettaisin sillä olevan tuntuvasti painoa.
Yhteenveto ja kokemuksia kulutusluottojen yhdistämisestä
Loppuun kertaan vielä muutamat tärkeät asiat ja hyödyt, joita kulutusluottojen yhdistäminen sisältää.
Muista nämä:
- Voit hakea lainatarjouksia helposti netissä ja vertailla niitä sitoutumatta
- Nykyisten velkojen korko ja kulut täytyy laskea auki koko laina-ajalta
- Laina-aika vaikuttaa uuden lainan kustannuksiin: mitä pidemmän laina-ajan valitset, sitä suuremmiksi kulut kasvavat
- Todellinen vuosikorko on lainan hinnan tärkein mittari: vertaa sitä
Usein eri kulutusluottojen yhdistäminen onnistuu helposti ja talouden saa kertaheitolla kuntoon.
Toisinaan käy kuitenkin myös niin, että lainojen yhdistäminen ei onnistu syystä taikka toisesta.
Muista viimeistään tässä vaiheessa tehdä hakemus useille pankeille kilpailutuspalvelun kautta.
Näin nostat todennäköisyyttä sille, että saat yhdistelyn onnistumaan.
