Luottokortti vinkunut turhan tiuhaan viime aikoina?
Nyt kenties pohdit, missä luottokorttivelkojen yhdistäminen onnistuisi.
Meillä on sinulle hyviä uutisia: voit yhdistää luottokorttivelat suhteellisen helposti yhdeksi edullisemmaksi lainaksi useissa eri palveluissa.
Tässä artikkelissa haluamme tarjota sinulle selkeät ohjeet, vinkit ja suositukset siitä, missä ja miten luottokorttilainojen yhdistäminen kannattaa tehdä.
Tee luottokorttien yhdistäminen näissä palveluissa:
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Mahdollisuus tuloturvavakuutukseen
- Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
- Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
- Mahdollisuus tuloturvavakuutukseen
- Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
- Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
- Ikäraja 20 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset oltava
Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä.
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Helppo ja selkeä hakemus
- 100 % suomalainen palvelu
- Lainapäätös heti noin 20 pankilta
- Helppo ja selkeä hakemus
- 100 % suomalainen palvelu
- Lainapäätös heti noin 20 pankilta
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot (myös opintotuki ok)
- Säntillisesti hoidetut raha-asiat, eli ei maksuhäiriöitä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:2000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:5.99 - 10 %
- Laina aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava omistaja taustalla
- Laina aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Luotettava omistaja taustalla
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:500 - 70000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:6 - 20 %
- Alma Median omistama palvelu
- Lainaa voi hakea alkaen 850€/kk tuloilla
- Lainaa jopa 70 000 € saakka
- Alma Median omistama palvelu
- Lainaa voi hakea alkaen 850€/kk tuloilla
- Lainaa jopa 70 000 € saakka
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4 - 20 %
- Kilpailuttaa MYÖS lainanvälittäjät!
- Todella tehokas keino löytää halvin pankki
- Edullinen laina jopa 70 000 € saakka
- Kilpailuttaa MYÖS lainanvälittäjät!
- Todella tehokas keino löytää halvin pankki
- Edullinen laina jopa 70 000 € saakka
- Yli 20 vuoden ikä
- Säännölliset tulot
- Puhtaat luottotiedot
Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Lainasummat:1000 - 70000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:5.9 - 20 %
- Suomessa hiljattain aloittanut palvelu!
- Helppo ja nopea hakemus
- Vertaa myös isot vakuudelliset lainat
- Suomessa hiljattain aloittanut palvelu!
- Helppo ja nopea hakemus
- Vertaa myös isot vakuudelliset lainat
- Alaikäraja 23 vuotta
- Kiinteät tulot
- Osoite Suomessa
Todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 10 vuoden takaisinmaksuajalla on 8.15%, mikäli korkoihin ja kuluihin sisältyy: Vuosikorko 6.90%, kuukausittainen tilinhoitopalkkio 5 € ja lainan avausmaksu 0 €. Kuukausierä on tällöin esimerkin mukaiselle 10 000 € lainalle 120.59 € sisältäen yhteensä 120 maksuerää. Lainan, korkojen ja kulujen yhteismäärä on edellä mainitun esimerkein 14 471 €, joista kulujen osuus on 600 € ja korkojen osuus on 3 871 €
Yllä olevassa taulukossa on vertailumme perusteella parhaat vaihtoehdot luottokorttivelat yhdistävän lainan kilpailutukseen.
Lainan hakeminen on kaikissa ilmaista, ja voit saada useita tarjouksia eri pankeilta.
Olipa kyseessä luottokorttivelka, osamaksut, joustoluotto, pikavippikierre tai mikä tahansa, yhdistä lainat aina kilpailuttajan kautta.
Luottokorttien yhdistämisessä on ennen muuta kyse säästöjen saamisesta. Haluat mahdollisimman pienen koron uuteen yhdistelylainaan, eikö?
Tiedämme, että vastauksesi on “kyllä”. Ota siksi vinkistä vaarin ja varmista kilpailuttamalla, mistä pankista saat pienimmän koron.
Yhdistä luottokorttivelat askel askeleelta vinkeilläni
Käymme tässä läpi askel askeleelta, miten luottokorttivelkojen yhdistäminen tehdään netissä lainankilpailuttajaa hyödyntämällä.
Paneudu ohjeisiin huolellisesti ja tee lainahakemus tarkasti, niin luottokortit tulevat yhdistettyä kenties jo tämän saman päivän aikana.
Ensimmäinen askel: kartoita lähtötilanne
Selvitä tarkasti kaikkien luottokorttiesi nykyiset velkasaldot.
Listaa vaikka ruutupaperille:
- Montako luottokorttia sinulla on?
- Paljonko kullekin kortille on kertynyt lainaa?
- Kuinka paljon maksat kuukausilyhennystä kaikista erikseen ja yhdessä?
- Mikä on lainan korko (todellinen vuosikorko tärkein)?
- Mikä laina-aika luottokorttien lainoissa on?
Kun olet tehnyt tämän, tiedät lähtötilanteesi ja osaat tehdä fiksuja päätöksiä yhdistämisessä.
Toinen askel: tee lainahakemus summalle, joka kattaa kaikki nykyiset luottokorttivelat
Seuraavaksi voit siirtyä esimerkiksi Zmarta.fi:n hakemukseen ja asettaa lainasummaksi määrän, jolla saat maksettua kaikki luottokorttivelat pois.
Laina-aika kannattaa valita niin, että kuukausierä asettuu sopivalle tasolle, mutta ei liian alas.
Liian pitkä takaisinmaksuaika nostaa uudenkin lainan kustannuksia, vaikka todellinen vuosikorko olisi kuinka matala.
Laina-ajan venyttäminen saattaa houkutella, mutta sen kanssa kannattaa yllä mainituista syistä olla erityisen tarkkana.
Täytä sen jälkeen hakemukseen kaikki loputkin tiedot, kuten:
- Kaikki henkilötietosi
- Kuinka paljon tienaat kuukaudessa
- Millainen työsuhde sinulla on
- Millainen asumistilanteesi on
Kun perustiedot on täytetty, saavut hakemuksessa kohtaan, johon tulee listata nykyiset yhdistettävät luottokorttivelat ja myös mahdolliset muut lainat.
Merkitse tähän kaikki tiedot, jotka kokosit vaiheessa yksi.
Muista ruksia kohta, jossa ilmoitat halustasi tehdä luottokorttivelkojen yhdistäminen näiden velkojen osalta.
Tämän jälkeen lähetä hakemus ja jää odottamaan hetkeksi, kun uusi yhdistelylaina kilpailutetaan useiden eri pankkien kesken.
Kolmas askel: vertaa lainatarjoukset ja yhdistä luottokorttilainat edullisesti
Kun lainatarjouksia alkaa tulla, on aika tehdä huolellinen lainavertailu.
Vertaa tarjottuja lainoja tarkasti ja kiinnitä erityistä kunkin lainan todelliseen vuosikorkoon.
Ei kannata maksaa yhtään enempää kuin on pakko, joten valitse halvin tarjous ja hyväksy se verkkopankkitunnuksillasi.
Rahat tulevat tilille vain 1-2 pankkipäivässä – joskus jopa samana päivänä.
Muista: Lainojen yhdistämisen järkevyys ratkaistaan sillä, saadaanko näin säästettyä rahaa vai ei.
Jos vertailit lainoja etkä löytänyt yhtään lainaa, joka olisi nykyisiä luottokorttivelkoja edullisempi, älä suostu yhteenkään tarjoukseen.
Yhdistämistä ei pidä tehdä, jos sillä ei säästä rahaa.
Miksi luottokorttilainojen yhdistäminen kannattaa?
Luottokorttilainojen yhdistäminen (siinä missä minkä tahansa tyyppisten lainojen yhdistäminen) kannattaa monesta eri syystä.
Niitä syitä ovat muun muassa:
- Luottokorttien korot ovat tyypillisesti lainoja suuremmat
- Säästät selvää rahaa, kun korko pienenee
- Yksi laina sisältää vain yhden tilinhoitopalkkion, joten säästät rahaa tässäkin
- Oman talouden hallinta helpottuu, kun usean luottokorttivelan sijaan lyhennät vain yhtä velkaa, ja sinulle tulee vain yksi lasku kuukaudessa
- Rahaa jää muuhunkin, koska saatat säästää jopa satoja euroja kuussa luottokorttilainojen kuluissa
Yleensä velkaongelmiin herätään siinä vaiheessa, kun eri lainojen lyhennyksistä suoriutuminen hankaloituu.
Kuukausilyhennykset vievät suuren osan käytettävissä olevista tuloista, eikä veloista päästä eroon.
Tässä vaiheessa lainojen yhdistämisestä on suuri apu, sillä on paljon helpompaa laskea nykyisten velkojen kustannuksia kuin päästä niistä hetkessä kokonaan eroon.
Luottokorttivelkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi saa välittömästi oman talouden kevenemään, koska näin korko laskee, ja kuukausieräkin saadaan pienemmäksi.
Tällä voi olla myös henkisesti suuri vaikutus, vähentäähän velkaongelmien helpottuminen stressiä.
Alla avaamme laskuesimerkillä sen, kuinka paljon luottokorttivelkojen yhdistäminen voi säästää kuluissa.
Näin luottokorttivelkojen yhdistäminen saa aikaan säästöjä
Lähtötilanteessa esimerkkihenkilöllä on kolme eri luottokorttivelkaa.
Yhteensä velkaa on 15 000 euron verran.
Korko on kaikissa korkea, ja kuluja syntyy myös kolmesta erillisestä tilinhoitopalkkiosta.
Kuukausierät ovat yhteensä 569 € ja maksuaika on kaikissa kolme vuotta.
| Luottokorttivelka: (S-pankki Visa) | Luottokorttivelka: (OP VISA) | Luottokorttivelka: (Nordea MasterCard) |
|
|---|---|---|---|
| Lainasumma: | 6000 € | 5000 € | 4000 € |
| Korko: | 20 % | 18 % | 17 % |
| Tilinhoitopalkkio: | 15 € / kk | 15 € / kk | 15 € / kk |
| Kuukausierä: | 243 € | 200 € / kk | 126 € |
| Kokonaiskulut 3 vuoden maksuajalla: | 8750 € | 7210 € | 4544 € |
Mikäli nämä lainat maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa, henkilö maksaa lopulta takaisin 21 379 euroa.
Tämä tarkoittaa yhteensä 6379 euron kustannuksia.
Henkilö tekee lainahakemuksen kilpailutuspalvelun kautta, koska haluaa säästää kuluja.
Hänelle tarjotaan seuraavat lainat:
| Yhdistelylaina 1: | Yhdistelylaina 2: | Yhdistelylaina 2: | |
|---|---|---|---|
| Lainasumma: | 15 000 € | 15 000 € | 15 000 € |
| Laina-aika: | 7 vuotta | 5 vuotta | 6 vuotta |
| Korko: | 5 % | 6 % | 7 % |
| Tilinhoitopalkkio: | 12 € / kk | 12 € / kk | 12 € / kk |
| Kuukausierä: | 226 € / kk | 304 € / kk | 270 € / kk |
| Kokonaiskulut koko laina-ajalta: | 19 006 € | 18 234 € | 19 474 € |
Luottokorttivelkojen yhdistäminen kerralla pois näiden lainojen avulla olisi järkevää kaikkien kolmen osalta.
Pisimmän maksuajan vaihtoehdossa (1) jää vain 226 euron kuukausierä maksettavaksi, mutta kuluja koituu koko laina-ajalta eniten.
Korkein kuukausierä on toisessa vaihtoehdossa (2), mutta siinä lainan kokonaiskulut ovat myös pienimmät.
Voit saada säästöjä aikaan näistä jokaisella.
Me valitsisimme vaihtoehdon kaksi, koska sen avulla maksaisimme lainasta lopulta vähiten takaisin.
Ottaisimme 304€ kuukausierän ilolla vastaan, koska lähtötilanteessa maksoimme 569 euroa kuukaudessa kolmesta luottokorttivelastamme.
Sinä voisit valita myös vaihtoehdon 1, mikäli tärkein kriteerisi on pieni kuukausierä. Ei tämäkään olisi huono ratkaisu, säästäisithän kokonaiskuluissa lähtötilanteeseen verrattuna 2373 €.
Tämän esimerkin tarkoitus oli osoittaa, miten luottokorttivelkojen yhdistäminen voi tuottaa suuria säästöjä.
Voit saada yhtä hyviä tarjouksia, tai sitten et. Joku pankki voi tehdä jopa tarjouksen, joka on aivan surkea.
Tämä selviää vain kokeilemalla, joten täytä hakemus (jonka voi tehdä ilmaiseksi ja sitoutumatta lainatarjouksiin) Zmarta.fi:ssä!
Muut keinot saada luottokorttivelat pois
Mikäli lainojen yhdistäminen ei syystä taikka toisesta onnistu, ei kannata menettää toivoa.
Luottokorttilainoista voi selviytyä ilman yhdistelylainaakin.
Parhaat keinot ovat:
- Lisätulojen hankkiminen ja ylimääräiset lyhennykset
- Luottokorttilainojen vyörytys
- Ilmaisen maksuajan hyödyntäminen
- Luottokorttien yhdistäminen opintolainalla
Alla jokaisesta erikseen hieman tarkemmin.
Tulojen lisääminen ja ylimääräiset lyhennykset
Laina lyhenee sitä nopeammin, mitä enemmän rahaa ohjaa sen lyhennyksiin.
Jokainen laina – myös luottokorttivelka – voidaan maksaa ennenaikaisesti takaisin ylimääräisten lyhennysten avulla.
Tiukasta kuukausibudjetista voinee säästää penniä venyttämällä vielä muutamia euroja lainasi maksamiseen, mutta helpompaa on aina lisätulojen hankkiminen.
Lisätulojen hankkimiseen on useita eri keinoja aina sivutöistä ylitöihin tai kevytyrittäjyyteen päätoimisen työn ohessa.
Jos haluat tosissasi luottokorttivelat pois, voisit esimerkiksi sitoutua lisätienestien hankkimiseen vuoden ajaksi.
Tuon ajan teet tavoitteesi eteen lujasti töitä. Kun velat on maksettu, voit taas ottaa rennommin.
Luottokorttivelkojen vyörytys
Luottokorttivelkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi helpottaa huomattavasti velkojen maksamista kokonaan pois.
Jos lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan onnistu, kannattaa harkita velkojen vyöryttämistä.
Vyöryttämisen avulla voi nopeuttaa lainan takaisinmaksua.
Homma toimii lyhykäisyydessään niin, että ensin maksetaan kaikkein pienin luottokorttilaina pois.
Kun tuo pienin laina on hoidettu, sen maksamisesta vapautuneen kuukausierän avulla ryhdytään seuraavaksi pienimmän velan lyhentämiseen.
Kun kaksi ensimmäistä on kokonaan maksettu, voit ohjata niiden molempien kuukausieristä vapautuneet rahat kolmannen lainan maksamiseen.
Jossain vaiheessa kaikki luottokorttilainat on hoidettu kokonaan.
Ilmaisen maksuajan hyödyntäminen tarkasti
Jos luottokorttivelkojen yhdistäminen ei onnistu, voit ennaltaehkäistä vastaavaan velkaloukkuun joutumista hyödyntämällä korttien ilmaista maksuaikaa.
Usein luottokorteissa on kuukauden tai jopa kahden ilmainen maksuaika, jonka puitteissa luottokorttivelan voi maksaa kerralla pois ilman korkoja.
Tämä keino ei varsinaisesti auta akuutissa velkahelvetissä, mutta jatkossa näin toimimalla voi välttää uuden velkaantumisen.
Jos siis tarvitset ylimääräistä rahaa, nosta sitä vain sen verran kortiltasi, että saat maksettua kaiken pois ilmaisen maksuajan umpeutumiseen mennessä.
Yhdistä luottokorttivelat opintolainalla
Jos et saa markkinaehtoisesti lainaa ilman vakuuksia ja olet opiskelija, sinulle on yksi erinomainen vaihtoehto:
Luottokorttivelkojen yhdistäminen valtion takaaman opintolainan avulla.
Opintolainan korko liikkuu vain alle prosentissa, joten sinulle jää vain hyvin vähän korkoja ja kuluja maksettavaksi, mikäli vaihdat luottokorttilainat edulliseen opintolainaan.
Opintolaina on erinomainen jälleenrahoituslaina kalliimmille luotoille.
Opintolainaa voi nostaa koko opintojen aikana yli 20 000 euron verran ja lainan takaisinmaksu alkaa vasta valmistumisen jälkeen.
Voit myös pyytää opintolainaan pitkää takaisinmaksuaikaa, jolla saat kuukausierän hyvin pieneksi.
Koska opintolainan käyttötarkoituksen saa valita vapaasti, on sinun mahdollista käyttää lainasi myös siihen, että päätät yhdistää eri luottokorttivelat ja säästää rahaa.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä luottokorttivelkojen yhdistäminen tarkoittaa?
Luottokorttivelkojen yhdistäminen on sama asia kuin useiden eri luottokorttien loppuvelkojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi. Uudella edullisemmalla lainalla maksetaan kaikki luottokorttivelat pois, eli jatkossa maksat vain yhden lainan kuukausieriä. Usein (oikeastaan aina) luottokorteissa on niin kova korko, että ne kannattaa yhdistää.
Mitä tehdä jos on paljon luottokorttivelkaa?
Ensimmäinen tehtävä on olla ottamatta lisää luottokorttivelkaa. Luottokorttilainojen maksaminen uudella luottokortilla on tuhon tie. Kun velkaantuminen saadaan pysäytettyä, voidaan yhdistää luottokorttivelat halvemmaksi lainaksi. Toinen vaihtoehto on se, että maksat koko velan (mahdollisuuksien mukaan) ennenaikaisesti pois.
Kannattaako luottokortti maksaa pois?
Lähtökohtaisesti kaikesta kalliista lainasta kannattaa hankkiutua eroon mahdollisimman nopeassa aikataulussa. Ei ole mitään syytä pitää yllä jatkuvasti luottokorttilainaa. Monissa luottokorteissa on ilmaista maksuaikaa esimerkiksi 30-50 päivää, mikäli koko luottokorttivelka maksetaan kerralla takaisin. Näissä tapauksissa kannattaa ehdottomasti maksaa luottokorttilaina pois ja säästää korot.
Onnistuuko Visalla ylimääräinen lyhennys?
Kyllä, Visa credit -luottokortin velkaan voidaan tehdä ylimääräisiä lainanlyhennyksiä. Sama koskee myös Mastercard-luottokortteja.
Mikä luottokorttivelka on kallein?
Tällä hetkellä Suomessa voimassa oleva kuluttajalainoja koskeva sääntely rajaa luottokorttien korot korkeintaan 20 prosenttiin, jonka päälle saa tulla muita kuluja 150 euroa vuodessa. Katso luottokorttisopimuksestasi oma korkosi, niin tiedät, onko sinulla kaikkein kallein luottokortti. Pyri vaihtamaan se halvempaan, tai korvaa luottokorttilaina edullisemmalla lainalla.
Pitääkö ennenaikainen luottokorttivelan maksaminen ilmoittaa pankille?
Tyypillisesti ei. Sekä luottokorttivelkaan että mihin tahansa kulutusluottoon saa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä mielensä mukaan. Useimmissa rahoituslaitosten verkkopalveluissa tähän löytyy erikseen kohtakin. Näin on ainakin OP:lla, josta tiimiläisillämme on Visa-kortteja.
