Miksi en saa lainaa?

Miksi en saa lainaa, vaikka minulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä ja saan säännöllisiä tuloja?

Tätä saattaa pohtia yksi jos toinenkin, sillä viimeaikaiset korkokatot ovat saaneet pankit ja rahoituslaitokset tarkastamaan luotonmyöntökriteereitään.

Kerromme nyt, mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa ja miten toimia, jos mistään ei saa lainaa.

Näkeekö pankki kaikki velat?

Jos sinulla on useita lainoja, saatat miettiä sitä, näkeekö pankki kaikki velat.

Pankki tai rahoituslaitos perustaa päätöksensä lainan myöntämisestä sille, kuinka luottokelpoisena se sinua pitää.

Jos sinulla on useita lainoja, heikentää se luottokelpoisuuttasi lainapalvelun silmissä.

No, pankki ei näe kaikkia velkoja. Oma pankkisi näkee kuitenkin tiliotteesi, ja siltä pystyy päättelemään pitkän liudan erilaisia asioita.

Jos et hae lainaa omasta pankista, voi pankki pyytää nähtäväkseen jopa puolen vuoden tiliotteita.

Tiliotteilta paljastuu muun muassa se, mille rahoituslaitoksille maksat kuukausittaisia lyhennyksiä, tai menevätkö eurosi perintätoimistolle.

Jos sinulla on useita lainoja ennestään, voi se olla syy sille, miksi et saa uutta kulutusluottoa.

Tuolloin kannattaa hakea yhdistelylainaa, eli yhtä suurta lainaa, millä voit maksaa pois kaikki vanhat lainasi.

Kerro pankille tai muulle rahoituslaitokselle jo lainaa hakiessasi, että kyseessä on järjestelylaina.

Järjestelylainan hakeminen osoittaa järkevää taloudenhallintaa, ja saattaa nostaa luottokelpoisuusarviotasi.

Järjestelylainaa kannattaa hakea, koska:

  • tilitietosi näyttävät paremmilta, kun maksat pois vain yhtä lainaa monen sijasta
  • säästät rahaa maksamalla vain yhden lainan lainanhoitokuluja
  • yhdistelylainan voi saada paremmalla korolla – säästät myös korkokuluissa

Toinen tapa säästää rahaa lainojen koroissa ja kuluissa on kilpailuttaa asuntolaina osoitteessa Etua.fi.

Kilpailevan pankin tarjoama asuntolaina voi auttaa sinua saamaan enemmän rahaa säästöön.

Säästötili toimii puskurirahastona, voiden nostaa myös luottokelpoisuuttasi.

Jos voit osoittaa, ettet elä yli varojesi, ei sinun tarvitse miettiä, miksi en saa lainaa.

Missä vika, kun pankki ei myönnä asuntolainaa?

Pankki ei myönnä asuntolainaa

Pankki ei myönnä asuntolainaa ilman riittäviä tuloja tai ilman luottotietoja.

Työttömän, opiskelijan tai keikkatöitä tekevän voi olla hyvin vaikeaa saada asuntolainaa.

No mutta, miksi en saa asuntolainaa, vaikka minulla on sekä palkkatuloja että puhtaat luottotiedot?

Iän ei pitäisi olla este asuntolainan saamiselle, sillä asuntolainaa voi saada jo 18-vuotiaana.

Jos asuntolainaa ei myönnetty, voi kyse olla myös ylivelkaantumisriskistä.

Pankki voi pelätä sinun ylivelkaantuvan ja elävän yli varojesi, jos:

  • Sinulla on useita eri lainoja
  • Maksat luottokorttilaskusi ym. laskusi usein myöhässä
  • Asunto on pankin mielestä liian kallis tuloihisi nähden
  • Työsuhteesi on määräaikainen
  • Laina yhdessä muiden asumismenojen kanssa kiristäisi liikaa taloustilannettasi

Huomaathan, että pankki tahtoo kuulla myös ostettavan asunnon yhtiövastikkeen ja vesi- sekä sähkömaksujen määrän. Jos ostettava asunto olisi kiinteistö, kiinnostaa pankkia kiinteistöveron ja esimerkiksi tiemaksujen määrä.

Pankit suosittelevat, että asumiskuluihin (siis lainanlyhennyksiin ja esimerkiksi vastikkeisiin) kuluisi korkeintaan kolmasosa kuukauden nettotuloista

Jos lainalyhennyksiin ja muihin asumiskuluihin menisi tätä enemmän rahaa, pankki ei välttämättä anna lainaa ylivelkaantumisriskin takia. Pankkien mielestä nettopalkasta tulisi jäädä rahaa myös säästöön, jotta yllättävät menot eivät johtaisi lainakierteeseen.

Jos asuntolainaa ei myönnetty, kyse voi olla myös asunnon huonokuntoisuudesta.

Kun haet asuntolainaa, pyytää pankkivirkailija nähtäväkseen erilaisia asiakirjoja, esimerkiksi:

  • Isännöitsijäntodistuksen
  • Taloyhtiön pitkän tähtäimen suunnitelman
  • Kuntotarkastusraportin

Jos asunto on heikkokuntoinen, pitää sitä ennen pitkää remontoida.

Jos pankki ei usko rahojesi tai luottokelpoisuutesi riittävän tulevien remonttien maksamiseen, voi asuntolaina jäädä saamatta.

Asunnon huonokuntoisuus, huono sijainti tai huono jälleenmyyntiarvo vaikuttavat asuntolainan saantiin jonkin verran.

Asuntoa velalla ostettaessa asunto toimii velan suurimpana vakuutena. Jos et pysty maksamaan asuntolainaasi, pankki lunastaa asunnon. Jotta asunnon voisi myydä pankin luottotappioiden kattamiseksi, on sillä hyvä olla jonkinlaista jälleenmyyntiarvoa.

Jos ensimmäinen pankki ei antanut asuntolainaa tai pankin marginaali oli kannaltasi huono, älä lannistu.

Kokeile tehdä lainahakemus Etua -sivustolla, niin lainahakemuksesi lähtee kerralla useille pankeille. Kyseessä on ylivoimainen tapa selvittää nopeasti, mistä asuntolainaa voi saada.

Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?

Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa, tai minkä rahoituslaitoksen rahahanat aukeavat helpoimmin?

Näihin kysymyksiin emme voi antaa yksiselitteistä vastausta, koska ei olemassa yhtä paikkaa, mistä kaikki saisivat lainaa yhtä helposti.

Pankkilainan saaminen selviää ottamalla yhteyttä pankkeihin, mutta varaudu käsittelyaikojen venymiseen.

Pankit ovat yleensä hyvin tarkkoja siitä, kenelle luottoa annetaan. Netin rahoituslaitokset saattavat antaa lainaa heillekin, jotka ovat saaneet kielteisen lainapäätöksen pankista.

Netistä lainan saa usein hyvin helposti ja nopeasti.

Kulutusluoton hakeminen kannattaa aloittaa netin lainankilpailutussivustoilta, sillä lainankilpailuttajan avulla saat yhdellä hakemuksella lainatarjouksen monelta rahoituslaitokselta.

Suosittelemme kilpailuttamaan lainat Omalaina.fi-palvelussa.

Joku saamistasi lainapäätöksistä voi olla kielteinen, mutta toinen jo myönteinen.

Lainankilpailuttajia kannattaa käyttää myös siksi, että uusi kulutusluotto olisi mahdollisimman edullinen.

Halvin laina selviää vertailemalla tarjottujen lainojen todellisia vuosikorkoja.

Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

Pankin tarkistus

Se, mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa, liittyy ensisijaisesti takaisinmaksukykysi arviointiin. Esimerkiksi maksuhäiriömerkintä voi olla syy sille, miksi en saa mistään lainaa.

Maksuhäiriömerkintä tai liian pienet tulot voivat estää lainan saamisen, vaikka olisi lähettänyt lainahakemuksen useille lainapalveluille lainankilpailutussivuston kautta.

Ehdot netistä haettavan kulutusluoton saannille ovat kuitenkin tyypillisesti vähemmän vaativat kuin pankin asuntolainan ehdot.

Kulutusluotto on usein vakuudeton luotto, joten omaa asuntoa ei tarvitse arvioiduttaa ja kiinnittää.

Kulutusluotonkin hakijan tulee täyttää seuraavat ehdot:

  •  18 vuoden ikä
  • Riittävät tulot
  • Ei liikaa muita lainoja
  • Puhtaat luottotiedot
  • Vakituinen asunto Suomessa sekä suomalainen pankkitili

Mitä isompi laina, sitä korkeampi lainan saannin alaikäraja voi olla.

Riittävät tulot voivat koostua kuukausipalkan lisäksi myös:

  • Ansiosidonnaisesta tai peruspäivärahasta
  • Keikkatöiden tai osapäivätöiden palkasta
  • Eläkkeestä
  • Erilaisista tuista ja etuuksista, myös opintotuesta

Varaudu esittämään tuloistasi tositteita, sillä kuukausitulot kuuluvat niihin asioihin, mitä pankki tai muu rahoituslaitos tarkastaa lainaa hakiessa.

Rahoituslaitos ei näe tilitapahtumiasi, ellei se käytä Instantor-palvelua. Näin ollen netin rahoituslaitokset eivät saa tietoa kaikista avoimista lainoistasi. Niistä kuitenkin kannattaa kertoa avoimesti lainahakemusta täyttäessä.

Jos luottotiedot ovat menneet, on käytännössä ainoa vaihtoehto ottaa yhteyttä Takuusäätiöön. Lainaa ilman luottotietoja ei todennäköisesti saa mistään muualta.

Luottokelpoisuuden parantaminen auttaa, jos mistään ei saa lainaa

Miksi en saa mistään lainaa? Miksi en saa lainaa, vaikka luottotiedot kunnossa?

Näitä asioita pohtivan lainan hakeminen on voinut kaatua esimerkiksi luottojen päällekkäisyyteen, laskujen maksamiseen myöhässä tai liian suuren lainasumman hakemiseen.

Jos valvot pohtien, miksi en saa lainaa, kokeile näitä vinkkejä:

  • hae pienempää lainaa
  • hae lainaa yhteishakijan kanssa
  • lähetä hakemus useille eri rahoituslaitoksille (vaihtoehtoja löydät täältä)

Jos lainahakemukset siltikin palaavat bumerangina takaisin, voit tehdä useita asioita parantaaksesi luottokelpoisuuttasi pitkällä tähtäimellä.

Yksi syy siihen, miksi mistään ei saa lainaa, on tulojen pienuus tai epäsäännöllisyys.

Jos lisätuloja ei ole mahdollista saada, kokeile seuraavia tapoja parantaa luottokelpoisuutta:

  • maksa kaikki laskut viimeistään eräpäivänä
  • yhdistä useat luottosi yhdeksi lainaksi
  • kuluta vähemmän kuin tienaat, jotta et elä velaksi (ja saat rahaa säästöön)

Oletetaan, että se, miksi en saa lainaa, johtuu useista samanaikaisista luotoista.

Näkeekö pankki luotot?

Ei, mutta tiliotteen tarkastaminen kuuluu siihen, mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa. Tiliotteelta paljastuu, jos maksat lainanlyhennyksiä useaan eri paikkaan.

Rahoituslaitoskaan ei näe lainojesi lukumäärää mistään, mutta se voi pyytää sinulta otteen tilitapahtumistasi.

Rahoituslaitos voi myös käyttää Instantor-palvelua skannatakseen tilitapahtumasi ja saadakseen näin tiedon siitä, mihin rahasi kuluvat.

Instantor kertoo totuuden palkkatasostasi, kuukausittaisista menoistasi ja tuloista käteen jäävästä osuudesta. Jos tulojen ja menojen erotus on negatiivinen, on se varsin huono signaali.

Rahoituslaitos voi siis saada tietää, jos maksat suuria ja/tai useita lainanlyhennyksiä joka kuukausi.

Lainojen yhdistämisen ja luottokelpoisuuden parantamisen eteen nähdyn vaivan ansiosta et enää joudu miettimään, miksi en saa lainaa.

Voi olla, että luottokelpoisuutesi rahoituslaitosten silmissä paranee jo puolessa vuodessa, joten aloita oman talouden ryhtiliike jo tänään.

Lue seuraavaksi

Parhaat säästövinkit arkeen
Parhaat säästövinkit arkeen
Tuntuuko sinusta näin vuoden vaihteessa, että raha-asiat voisivat olla paremminkin? Siinä tapauksessa tässä artikkelissa listatut parhaat säästövinkit ovat sinulle suureksi avuksi. Olipa kyseessä tammikuussa aloitettu ...
Lue lisää
Miten saada edullinen laina?
Miten saada edullinen laina?
Edullinen laina mahdollistaa monet hankinnat Edullinen laina voi mahdollistaa esimerkiksi opiskelun uuteen ammattiin tai oman asunnon ostamisen. Asuntolaina on edullinen laina pitkällä maksuajalla, eivätkä opintolainatkaan ole kovin kalliita ...
Lue lisää
Lainaa ilman palkkatodistusta
Lainaa ilman palkkatodistusta
Miksi pankki ei anna lainaa ilman palkkatodistusta? Pankit eivät mielellään anna lainaa ilman palkkatodistusta. Pankit tahtovat tietysti varmistaa sen, että saavat omansa takaisin. Jos asiakkaalla ei ole vakituista ...
Lue lisää