Moni haluaisi maksaa pikavipit pois yhdellä lainalla, joka olisi reilusti vippejä edullisempi. Kenties sinäkin?
Kannustan tähän toimenpiteeseen, sillä siinä ei voi kuin voittaa.
Useiden kalliiden pikavippien yhdistäminen uudeksi lainaksi on varma keino päästä eroon ryöstökoroista ja kohtuullistaa näin omia lainakustannuksia.
Yhdistä pikavipit tämän oppaani avulla, niin onnistut taatusti.
En edusta mitään pankkia, vaan tarjoan puolueettomia vinkkejä lainakuluissa säästämiseen – voit siis luottaa vinkkeihini.
Aloitetaan yhdistelyluottoja kilpailuttavista palveluista, joita suosittelen avuksi pikalainojen yhdistämiseen.
Yhdistä pikavipit yhdeksi lainaksi näissä palveluissa:
Lainasummat:100 - 60000 €
Laina-aika:12 - 240 kk
Korko:4.19 - 20 %
- Suomen suosituin lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lähes 30 luotettavaa pankkia
- Nopea hakemus ja rahat nopeasti tilille
- Suomen suosituin lainankilpailuttaja
- Kilpailuttaa lähes 30 luotettavaa pankkia
- Nopea hakemus ja rahat nopeasti tilille
- Ikäraja 18 vuotta
- Ei juurikaan vaatimuksia
- Hakemukset hyväksytään kaikilta
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4 - 20 %
- Helppo ja selkeä hakemus
- 100 % suomalainen palvelu
- Lainapäätös heti +20 pankilta
- Helppo ja selkeä hakemus
- 100 % suomalainen palvelu
- Lainapäätös heti +20 pankilta
- Ikäraja 20 vuotta
- Säännölliset palkka- tai eläketulot (myös opintotuki ok)
- Säntillisesti hoidetut raha-asiat, eli ei maksuhäiriöitä
Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-15 vuotta, korko 4%-20% ja lainasumma 1 000-60 000€. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
Lainasummat:500 - 70000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.5 - 20 %
- Tunnetuin suomalainen kilpailuttaja!
- Kilpailuttaa jopa 70 000€ lainoja
- Nopea lainapäätös
- Tunnetuin suomalainen kilpailuttaja!
- Kilpailuttaa jopa 70 000€ lainoja
- Nopea lainapäätös
- 20 vuoden ikäraja
- Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
- Puhtaat luottotiedot
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
Lainasummat:100 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.41 - 20 %
- Mahdollisuus tuloturvavakuutukseen
- Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
- Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
- Mahdollisuus tuloturvavakuutukseen
- Kilpailuttaa suuria lainoja hyvillä ehdoilla
- Nopea lainapäätös yli 20 pankilta
- Ikäraja 20 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset oltava
Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä.
Lainasummat:1000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 180 kk
Korko:4.5 - 20 %
- Kilpailutus yli 20 pankin kautta
- Erinomainen lainojen yhdistelyyn
- Helppo hakuprosessi ja nopea päätös
- Kilpailutus yli 20 pankin kautta
- Erinomainen lainojen yhdistelyyn
- Helppo hakuprosessi ja nopea päätös
- Ei maksuhäiriöitä
- Säännölliset tulot
- Ikäraja 20 vuotta
Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.
Lainasummat:500 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4.68 - 20 %
- Alma Median omistama palvelu
- Lainaa voi hakea vain 850€/kk tuloilla
- Lainaa jopa 60 000 € saakka
- Alma Median omistama palvelu
- Lainaa voi hakea vain 850€/kk tuloilla
- Lainaa jopa 60 000 € saakka
- Ikäraja 18 vuotta
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituinen osoite Suomessa
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Lainasummat:10000 - 60000 €
Laina-aika:12 - 216 kk
Korko:4 - 10 %
- Laina aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Uusi palvelu, mutta luotettava omistaja taustalla
- Laina aina maksimissaan 10 % korolla
- Tehokas kilpailutus
- Uusi palvelu, mutta luotettava omistaja taustalla
- Ikäraja 25 vuotta
- Vähintään 2000 € kuukausitalot (bruttona)
- Asuinpaikka Suomessa ja puhtaat luottotiedot
Esimerkki: nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
Kun teet taulukon palveluissa yhden lainahakemuksen (jonka summa kattaa nykyiset pikavipit), se kilpailutetaan puolestasi kymmenien pankkien kesken.
Näin saat hetkessä tietää, mistä edullisin lainojen yhdistäminen tarjotaan.
Rullaa hieman alemmas, niin käyn askel askeleelta läpi, miten pikalainojen yhdistäminen käytännössä tapahtuu.
Voiko pikavipin maksaa kerralla pois?
Käydään tähän alkuun kuitenkin heti läpi yksi yleinen huoli, joka vippiongelmien kanssa painivia piinaa.
Ja se on se, että voiko pikavipin maksaa kerralla pois, vai onko ikuisesti jumissa aikoinaan sovitussa maksuohjelmassa.
Vastaus on, että kyllä voi.
Pikavipit ja kaikki muutkin lainat voidaan maksaa pois ennenaikaisesti.
Minkä tahansa luoton ylimääräiset lyhennykset tai ennenaikainen takaisinmaksu ovat Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan lakisääteinen oikeutesi.
Joskus on mahdollista, että pikavippiyhtiö on painanut pieneen pränttiin joitain kuluja lainasopimuksen ennenaikaisesta purkamisesta.
Yllä mainittu koira löytyy harvoin haudattuna ja mikäli näin on, hautapaikan löytää aina luottosopimuksesta.
Näin maksat vanhat pikavipit pois yhdellä lainalla
Tässä kappaleessa käyn läpi sen, miten pikavippien yhdistäminen etenee, kun suoritat toimenpiteen lainan kilpailuttajan avulla.
Esimerkissä käytän parhaaksi kilpailuttajaksi havaitsemaani Omalaina.fi:tä, jota sinunkin kannattaa suosia yhdistelylainan hakuvaiheessa.
Miksi?
Tässä tärkeimmät syyt:
- Laina pikalainojen yhdistämiseen kilpailutetaan yli 25 pankin kesken
- Hakemus on ilmainen eikä sen tekemisellä sitoudu lainan ottamiseen
- Saat vertailla ilmaiseksi parhaan koron kymmenien pankkien tarjouksista
- Todellinen vuosikorko alkaen noin 4,9 % (eli huomattavasti pikavippejä halvempi)
- Osa pankeista tekee lainojen yhdistämisen puolestasi
Pikavippien yhdistäminen etenee näin:
- Käy läpi kaikki nykyiset pikavippisi
- Kirjaa muistiin jäljellä oleva velkasaldo, pikavipin vuosikorko ja kuukausierä
- Siirry Omalaina.fi:lle tekemään lainahakemusta
- Tee lainahakemus summalle, jolla saat maksettua kaikkien pikavippien velkasaldot kokonaan
- Valitse laina-aika niin, että kuukausierä asettuu sopivaksi
- Täytä hakemukseen henkilötietosi
- Listaa jokainen pikavippi kenttään, jossa kysytään nykyisistä lainoista (esimerkkikuva alempana)
- Ruksi kohta, jossa ilmoitat haluavasi yhdistää nämä pikavipit yhdeksi lainaksi
- Lähetä hakemus
- Vertaa saamasi lainatarjoukset ja valitse edullisin todellinen vuosikorko
Alla vielä kuva siitä kohdasta, johon pääset listaamaan nykyisten pikavippien määrät:
On hyvin tärkeää, että et unohda merkitä pikavippejä tähän. Yhdistelylainan hakeminen on lainan käyttötarkoituksena täysin eri asia (hyvällä tavalla) verrattuna uuden lainan hakemiseen.
Harva pankki myöntää lisää lainaa velkaantuneelle, jos ei tiedä sen käyttötarkoituksen olevan pikavippien yhdistäminen.
Kun saat tarjoukset uudesta lainasta, vertaile pankkien vaihtoehdot todellisen vuosikoron perusteella.
Kiinnitä myös huomiota siihen, miten paljon pikavippien yhdistäminen laskee kuukausierääsi.
Alla vielä kuva Aktian tarjouksesta, jonka itse sain Omalainan kautta. Kuukausierä on selvästi esillä ja korkotiedot löytyvät alaosan tekstistä.
Miksi pikavippien yhdistäminen kannattaa?
Jos vielä pohdit, onko pikavippien yhdistäminen oikeasti fiksua, tästä osiosta löydät lukuisia sitä puoltavia tekijöitä.
Yhdistelylainojen hyödyistä olen kirjoittanut paljon muitakin artikkeleita, mutta asioiden kertaaminen ei tee koskaan pahaa.
Vippien tai minkä tahansa lainojen yhdistäminen kannattaa, koska:
- Pääset eroon usean lainan kierteestä
- Oman talouden hallinta helpottuu ja selkenee
- Korko laskee eli rahan hinta on jatkossa pienempi
- Maksat vähemmän muita kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita, jotka sisältyvät tyypillisesti jokaiseen erilliseen lainaan
- Kuukausierä laskee ja rahaa jää muuhunkin
- Pienemmän koron ansiosta suurempi osa kuukausierästä lyhentää lainan pääomaa korkojen maksamisen sijaan
- Voit tehdä ylimääräisellä rahalla ylimääräisiä lyhennyksiä uuteen lainaasi
Kaikkien yllä olevien hyötyjen funktio on se, että pääset eroon pikavipeistä huomattavasti lähtötilannetta nopeammin. Voit saada koko velkataakan hoidettua huomattavasti nopeammin kuin ehkä uskalsit kuvitellakaan.
Kuva kertoo yleensä enemmän kuin tuhat sanaa, joten avataanpa vielä taulukoidenkin muodossa syitä, miksi pikavippien yhdistäminen kannattaa.
Näin paljon pikalainojen yhdistäminen voi säästää
Alla esitän esimerkin, jossa sinulla on neljä pikavippiä, ja niitä on yhteensä 10 000 euron edestä.
Korot ja kulut ovat korkeat ja pohdit, olisiko pikavippien yhdistäminen järkevää.
Tässä lähtötilanne:
| Pikavippi: | Pikalaina: | Tekstarivippi: | Vippi: | |
|---|---|---|---|---|
| Lainasumma: | 2000 € | 2500 € | 500 € | 5000 € |
| Todellinen vuosikorko: | 20 % | 20 % | 20 % | 18 % |
| Tilinhoitopalkkio: | 15 € / kk | 15 € / kk | 15 € / kk | 15 € / kk |
| Kuukausierä: | 95 € | 113 € | 39 € | 200 € |
| Kokonaiskulut 3 vuoden maksuajalla: | 3398 € | 4067 € | 1391 € | 7210 € |
Esimerkin vuoksi jokaisen lainan takaisinmaksuaika on 36 kuukautta, eli kolme vuotta.
Kuukausierät ovat yhteensä 447 € ja pelkkiä tilinhoitomaksuja menee 60 euroa kuukaudessa.
Nyt päätät vertailla lainoja vippien yhdistämiseen Omalainan kautta ja saat kolme tarjousta.
Ne ovat:
| Yhdistelylaina 1: | Yhdistelylaina 2: | Yhdistelylaina 2: | |
|---|---|---|---|
| Lainasumma: | 10 000 € | 10 000 € | 10 000 € |
| Laina-aika: | 3 vuotta | 5 vuotta | 8 vuotta |
| Korko: | 5 % | 7 % | 9 % |
| Tilinhoitopalkkio: | 10 € / kk | 10 € / kk | 10 € / kk |
| Kuukausierä: | 310 € / kk | 210 € / kk | 166 € / kk |
| Kokonaiskulut koko laina-ajalta: | 11 178 € | 12 594 € | 15 029 € |
Yhdistelylainaa tarjotaan 5, 7 ja 9 prosentin koroilla.
Laina-aika on edullisimmassa lainassa 3 vuotta, toiseksi edullisimmassa 5 vuotta ja kalleimmassa tarjouksessa 8 vuotta.
Merkille pantavaa on se, että jokaisen tarjouksen avulla voit yhdistää pikavipit yhdeksi lainaksi erittäin hyvin tuloksin.
Korko laskee reilusti jokaisessa vaihtoehdossa, tilinhoitopalkkiot putoavat 60 eurosta 10 euroon, kuukausierä on pienempi ja kokonaiskulut laskevat.
Havainnollistuksen vuoksi listalla ensimmäisenä vasemmalta on yhdistelylaina, jonka kuukausierä on suurin, mutta jonka kokonaiskulut ovat kaikista halvimmat.
Tämä on se laina, joka ehdottomasti kannattaisi näistä ottaa.
Takaisinmaksuaika vaikuttaa lainasta koko laina-ajalla maksettaviin kuluihin merkittävästi. Mitä pidempään maksat lainaa, sitä suuremman summan maksat takaisin.
Vaikka kolmannen vaihtoehdon kuukausierä on pieni, 10 000 euron lainan kokonaiskulut kasvavat lähes 4000 euroa ensimmäistä vaihtoehtoa suuremmiksi.
Minun on mahdotonta sanoa, kuinka edullista lainaa sinä voit saada. Se selviää, kun teet hakemuksen ja katsot tarjoukset läpi.
Voit sen jälkeen palata yllä olevaan esimerkkiin ja punnita, kuinka suurta hyötyä yhdisteleminen voi saada aikaan taloudessasi.
Toimi näin jos et pääse eroon pikavipeistä
Olen kirjoittanut sivustolleni useita syitä miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.
Useampi korkeakorkoinen pikavippi on aina varoitusmerkki lainantarjoajalle. Yhdistelylainan saaminen ole itsestäänselvyys, vaikka siitä olisikin hyötyä lainan hakijalle.
Käyn seuraavaksi läpi keinoja, joilla pikavippien yhdistäminen voidaan saada maaliin asti, mikäli ensimmäisellä yrittämällä lainahakemuksesi hylättiin.
- Hae lainaa rinnakkaishakijan kanssa: tämä laskee merkittävästi pankin riskiä luottotappioon.
- Hae pienempää lainasummaa ja tee pikavippien yhdistäminen vain kaikkein kalleimpien vippien osalta
- Selvitä mahdollisuutesi tarjota lainalle vakuuksia tai takaus esimerkiksi Takuusäätiöltä
- Lyhennä pikavippejä ja hanki lisätuloja: näin voit kokeilla yhdistää pikavipit yhdeksi lainaksi myöhemmin, kun taloudellinen tilanteesi on kohentunut
Vaikka saisit hylätyn luottopäätöksen joltain tietyltä pankilta, todennäköisesti lainojen yhdistäminen onnistuu kuitenkin jossain toisessa pankissa.
Yllä olenkin jo useaan kertaan vinkannut, että voit tehdä lainahakemuksen kymmenille pankeille käyttämällä ilmaista lainankilpailutuspalvelua.
Jos yhdistäminen ei siis syystä taikka toisesta onnistu, tee hakemus aivan ensimmäiseksi palveluun, joka kysyy mahdollisuuden yhdistelylainaan puolestasi useilta pankeilta.
Toimimalla näin koko ongelman voi saada ratkaistua ilman vippaskonsteja, ja pääset eroon vipeistä saman tien.
Pikavippien yhdistäminen voi olla mahdollisuus oman talouden isommalle remontille
Vain yksi pikavippi voi tehdä hallaa omalle taloustilanteelle. Jos lainaa on kertynyt enemmän, velkakierre voi johtaa lopulta jopa maksuhäiriömerkintään.
Velallisen voi olla vaikea motivoitua rahataitojen kehittämisessä, kun kaikki energia menee siihen, että pikavipit saadaan kuukausittain maksettua.
Kun jokainen pikavippi on saatu maksettua pois (joko yhdistelyn avulla tai muuten), kuukausittaiseen budjettiin jää lainanlyhennysten verran ylijäämää.
Tämä on usein hyvä mahdollisuus tarkastella omaa kulutuskäyttäytymistä laajemmin.
Lainan ottaja elää käytännössä aina yli varojensa, eikä osaa kunnolla hallita kassavirtaansa (eli tulojen ja menojen suhdetta).
Vaikka velkaantuminen voi johtua monista epäonnekkaista sattumistakin, usein petrattavaa löytyy myös esimerkiksi säästämisen ja budjetoinnin taidoista.
Erilaisten talouden oppaiden avulla voi oppia pois huonoista tavoista ja sitten hioa omat raha-asiat sellaiselle mallille, että ei velkaannu myöskään jatkossa.
Apua voi hakea myös keskustelufoorumeilta, lähipiirin finanssiguruilta sekä erilaisten järjestöjen kautta.
Tässä muutama oma vinkkini sinulle:
- Opettele tekemään kuukausibudjetti ja tunne rahavirtasi
- Älä ota enää lisää velkaa, ellei kyseessä ole asuntolaina omaan tai sijoitusasuntoon
- Kuluta aina vähemmän kuin tienaat
- Älä ota lainaa kulutustavaroihin
- Pidä yksi luottokortti varalla ja varmista, että saldon voi maksaa ilman korkoa takaisin 1-2 kuukauden sisällä
- Lue hyvä sijoituskirja tai pari ja laita säästösi poikimaan
Muista, että mikäli tarvitset nopeasti rahaa, pikavippi on aina se huonoin vaihtoehto.
Yhteenveto
Lyhyt kertaus artikkelin sisällöstä:
Kun haluat yhdistää lainat tai pikavipit yhdeksi lainaksi, selvitä aivan ensimmäisenä nykyinen tilanteesi.
Kun olet selvillä vippiesi määrästä, lainojen kilpailutus kannattaa tehdä netissä ilmaiseksi siihen tarkoitetun palvelun kautta. Voit hakea yhdellä lainahakemuksella yhdistämistarjouksen kymmeniltä pankeilta.
Varmista, että valitset pikavippien yhdistämiseen edullisimman lainan. Jotkut pankit maksavat pikalainat pois puolestasi, ja osa olettaa sinun hoitavan velkojen loppusaldot uudella lainalla omatoimisesti.
Kun homma on hoidettu, tee ryhtiliike omaan talouteesi äläkä ota lisää lainaa kulutustarpeisiin.
Jätä pikavipit kokonaan pois keinovalikoimastasi selvitä tiukoista tilanteista.
